ブラックマークが信用報告書から逸脱

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消費者主張者は、不正確な情報によって不公平にスコアされた人々にとって、データの削除が長年にわたる勝利として歓迎されている。他の人は、変化がリスクの高い借り手を膨らませ、貸し手に致命的な影響を与える可能性があることを心配している。

しかし、人々は彼らの得点に即座に飛び込むことを期待すべきではありません。

7月1日から、Experian、Equifax、TransUnionの3つの主要信用調査機関が、社会保障番号や生年月日などの最小限の識別情報を持っていない市民的判決や税制上の抵触の新記録と、 90日以内に更新されていない有権者。また、消費者データ産業協会のフランシス・クレイトン会長兼最高経営責任者（CEO）は、数週間かかると予想されるプロセスである、強化された基準を満たさない判決や先取特権の古い記録も削除されることを明らかにした。局。

クレジットスコアリング会社FICOは、FICOスコアを持つ人の6〜7％が、納税額または民事裁判を記録から削除すると見積もっています。租税条約は、未払いの州または連邦税の請求書に由来し、民事判決は、古い債務、未払いの児童の扶養、追放およびその他の非宗教的事項に関する訴訟からの裁判所の判決です。クレジット・レポートの公開記録セクションに判決と抵当権が表示され、クレジット・スコアに重大な損害を与える可能性があります。

判決または担保権はあなたをより危険にさらしますか？

信用調査機関は、この情報を削除するよう強制されていません。大部分は、これらの公的記録が適切に検証されたり更新されなかったりして、消費者からの苦情や紛争が多く発生しているため、自発的に行っています。

信用調査機関は、主要な顧客である貸し手にとってデータが圧倒的に価値があった場合には、記録を保持する方法を見つけた可能性があります。しかし、それはそうではないようです。

信用調査機関、債権者のFICOとVantageScore Solutions、住宅ローン購入者のFannie Maeは、データを削除することは、貸し手のリスク予測能力にほとんど影響を与えないと言いました。

FICOのスコア・アナリティック担当副社長であるEthan Dornhelmは、信用調査報告書に抵当権や判決がある人のほとんどは、92％がファイルに他の否定的な情報を持っていると述べています。そのため、FICOとVantageScore Solutionsの独立した調査では、抵当権と判決が取り除かれた時点でスコアが平均でわずか10ポイント上昇したことがわかりました。

FICOスコアを持つ2億人のうち約1百万人がクレジット・レポートを清算していれば、スコアが上がる可能性があります。

すべての選手が変化が良心だとは思わない。 LexisNexis Risk Solutionsの代表者は、その結果は "致命的"になる可能性があると述べています。同社は、削除された公的記録データを貸し手に報告するマーケティングを行っています。

LexisNexis Risk Solutionsの不動産・住宅ローン担当シニアディレクターであるTim Coyle氏は、データと分析サービスプロバイダーは、信用調査の判決と税制上の抵触権を持つ人々が、住宅ローン不履行になる可能性が5倍以上あることを明らかにした。

なぜFICOとVantageScore Solutionsは異なる結論に達しましたか？ LexisNexisは、否定的な公的記録を持つ人々と、公的な記録がない人々を比較した。クレジットスコアリング企業は、疑わしいレコードを取り除いたデータベースを使用し、残った情報に基づいてスコアを計算しました。

貸し手はゴールポストを動かすでしょうか？

被災者のうちどれが実際よりも信用度が高く、誤ったデータで犠牲になったのは実際に信用リスクの高い人がどれだけ多いかは未解決の問題です。

貸し手は債務不履行率を監視することによって見つけ出し、貸出基準をそれに応じて調整すると、VantageScore Solutionsのスポークスマン、ジェフ・リチャードソンは述べています。それは許容スコアのカットオフ限界を上げることを意味する可能性があります。つまり、彼らのスコアが穏やかにしか改善しない人は、まだ手を伸ばしたくないローンを見つけることができます。

貸し手のコース修正能力は様々です。例えば、クレジットカード貸し手は、信用限度額を急速に引き下げ、新しい残高の金利を引き上げたり、応募者の数を減らしたりすることができます。対照的に、住宅ローン貸し手は、かなりの数の悪い状態に移行するには数か月かかります。

だから、住宅ローンの貸し手は、その変更についてちょっとした恐怖かもしれないし、なぜファニーメイがそうでないように促す手紙を送ったのか理解できます。住宅ローン購入者は、「貸し手は、承認決定において完全な自信を持ち続けることができる」と約束したが、引き続き状況を監視するとも述べている。

それは消費者がやるべきことです。あなたの得点が何であるかを知り、可能な限り高く保つための行動をとることは、21世紀の財務管理の重要な部分です。

Liz Westonは、Investmentmatomeの個人金融ファイナンス・ウェブサイトの認定金融プランナーとコラムニストであり、 "Your Credit Score"の著者です。電子メール：[email protected]。 Twitter：@lizweston。

この記事はInvestmentmatomeによって書かれ、もともとThe Associated Pressによって出版されました。