どのように4人が債務で総額1百万ドルを払ったか

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アメリカの世帯の38％が毎月クレジットカードの借入を行い、その負債総額は9,182億ドルになります。連邦準備制度理事会は、平均家計収支が16,000ドルを超えると推定している。米国の平均的な世帯は、利子のみで年間6,658ドル、所得の9％を支払っています。

このニュースは落胆していますが、楽観主義の理由があります。行動を取る限り、人々は依然として債務から出てくることができ、債務問題につながる可能性のある行動や衝動を理解することができます。

米国で最も古い、最大の非営利団体のクレジットカウンセリング・ソリューションズであるClearpoint Credit Counseling Solutionsでは、内部データを調査し、統計の背後にいる人々をよりよく理解するために、代理店のスタッフとクライアントにインタビューしました。私たちは、借金負担の高い顧客は、スパンダー、ギャンブラー、ボヘミアン、慎重なプランナーという4つの金銭的な性格に適合していると判断しました。

ここでは、債務問題を克服することができた現実のClearpointクライアントが示す、私たちの観察に基づいた各人格の説明があります。クライアントの名前と場所が変更され、IDを保護します。

ザ・スパレンダー

ジェイク： 負債290,000ドル

財務カウンセリングを求める消費者の最大のグループは何ですか？予算を守らない人。彼らはしばしば、彼らの口座残高や、自宅での賃金でどれくらい受け取るかを知らない。彼らはスパンダーです。

行動： スペンダーは、手段を超えて購入した商品を購入します。彼らは車両を頻繁に貿易し、負の持分を最後の車から新しい車に転嫁し、しばしば住宅や食料雑貨などの生活費に掛かる。彼らはまた、ワードローブや個人的なスタイリストに大きく費やす傾向があり、彼らはほとんどいつもクレジットカードに請求する、贈り物で彼らの愛する人をシャワー。

お金が窮屈になると、Spendersはボーナスや税金などの賞金に頼ってその日を救う傾向がありますが、クレジットカードの最低支払い額はほとんどありません。彼らのマントラは、「お金は支出のためのものです」ということです。したがって、彼らはそれに悩まされることはありません。彼らは、しばしば信用を使って慈善事業に捧げることによって、贅沢なライフスタイルを合理化します。

ケーススタディ： テキサス州弁護士のジェイクは、ある夜遅く「ザ・スズ・オルマン・ショー」を見て、すぐにオマーンが自分のキャッチフレーズ「拒否！」を使うことに気付きました。翌朝、彼は自分の財政を調べるために座った。約1時間後、彼は34人の債権者と290,000ドルの残高をリストアップしていた。

驚いて圧倒して、彼はクリアポイントに向かい、彼のカウンセラーと一緒に働く予算を開発しました。カウンセラーは、何千ドルもの支出削減を提案しました。カウンセラーは、Jakeの債権者を見直した後、彼のカードの平均金利を23％から11％に引き下げ、債務管理プログラムに加入することで月額1,200ドル以上を節約できると判断した。ジェイクはクレジットカードが返済されるたびに返金を開始し、カウンセラーに祝賀メールを送りました。彼のカウンセラーは途中で彼に奨励し、わずか42ヶ月で彼の無担保債務をすべて返済するのを助けました。

スペンサーのための下ライン： 多くの場合、変更に抵抗することはありませんが、債務に埋もれているスパンダーは、完全な財政整備の現実を受け入れなければなりません。これには通常、現金のみのモデルを採用し、消費する1ドルを追跡し、すべてのクレジットカードを削減して支出を削減します。消費者は、負債になるという目標を達成するために、収入の延長としてクレジットを使用して、自分自身を離れる必要があります。

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ギャンブラー

シャロン： 負債298,000ドル

人生はしばしば、この金融アーキタイプに合った人たちにチャンスのゲームのように感じます。彼らは楽観主義に牽引されがちであり、しばしば批判的研究ではなく本能に基づいて選択を行うことが多い。ギャンブラーは大きなリスクで成功を収め、より大きなリターンの可能性に動機づけられます。財政的カウンセリングを求めるギャンブラーは、しばしばそれを失ってしまいました。

行動： ギャンブラーは大胆で、自信を持って考えています。最初は企業の立ち上げ、それを大変な利益で売り、その収益を別のビジネスに使うなど、大きな成功を収めています。彼らは震えたとき、彼らは慎重な分析をスキップし、大胆な動きのために直接行く傾向があるが、彼らは彼らの前の成功を再現することができると確信しています。

しかし、困難な時が訪れ、収入がリーンになると、ライフスタイルの調整が困難になることがよくあります。ギャンブラーは、彼らのイメージをプロの成功に密接に関連付けるので、ステータスを維持するために、彼らは高い生活水準に融資します。

ケーススタディ： シカゴの起業家であるシャロン氏は、彼女が岩底にぶつかったように感じ、彼女の親友に、住宅ローン、自動車ローン、学生ローンに加えて無担保借金で298,000ドルを集めたことを認めて恥ずかしく思っていた。カウンセラーと協力して、平均金利27％の10枚のクレジットカードを1枚の月額支払いに統合しました。これは、個々のカードで支払っていた金額よりも月額$ 2,000低い金利です8％の2009年秋に返済計画を開始した後、彼女は正確に5年後にそれを終了し、現在はクレジットカード債務なしで暮らしています。

ギャンブラーのためのボトムライン： 彼らは創造的で勤勉ですが、彼らのエゴは財政的な破滅にそれらを着陸することができます。ギャンブラーは個人的に損失を被り、しばしば自分自身を責めるが、彼らは自分自身を拾い、経験から学ばなければならない。ギャンブラーは、視点を集めるために客観的な第三者との計画を話し合い、リスクを最小限に抑える必要があります。

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ボヘミアン

ケビン： 負債265,000ドル

Spendersのように、ボヘミアンはほとんど予算を決してせず、給料を支払うために給料を支払うことが多い。彼らは人生を最大限に生きたいと思っており、人生を楽しまないような細部には関心がないので、お金に関しては執拗です。

行動： ボヘミアン人は、アーティスト、作家、ミュージシャン、あるいは極端なスポーツや大規模な旅行などの高価な娯楽に従事することを好む、単に自由思想家かもしれません。ボヘミアン人は、財産や慎重な計画者と異なる点は、社会的地位や財政的安定を作り出すツールとして金銭を見ていないということです。彼らの中には、お金についてあまりにも難しいと思う人たちが神経症だと感じる人もいます。

ケーススタディ： カリフォルニア州のGen XのミュージシャンであるKevin氏が一番の例です。途中で婚約し、赤ちゃんと一緒に、ケビンは20人の無担保債権者に265,000ドルを払い、破産を考えなければならない恐れがあった。彼の婚約者は、彼の財政を見直すよう説得した。彼の信用組合に連絡した後、ケビンは、住宅ローンと2つの自動車ローンを含む彼の予算のバランスを取ることを助け、彼が債務管理計画を立てるのを助けたクリアポイントのカウンセラーに紹介された。彼は毎月の支払いを1,300ドル減らし、カードの平均金利を25％から10％に引き下げることができました。これは月額2,500ドルの予算削減とパーソナライズされた行動計画と合わせ、Kevinは54ヶ月でクレジットカード債務を返済することができました。

ボヘミアンのためのボトムライン： ボヘミアンの快楽主義的な方法は、債務返済が成功するためには重要である。彼らは、支出計画が彼らが楽しむすべてのものからの剥奪を意味するものではないことを認識しなければならない。債権者の払い戻しなど、途中のマイルストーンを祝うための手頃な価格のインセンティブのための特別な貯蓄基金を作ることは有益です。ボヘミアンは貯蓄を自動化する方法を見つけ、予算編成と節約戦術をそのルーチンにシームレスに構築する必要があります。彼らが便利で合理的な方法で財政を管理できるならば、彼らは安心して生活を続け、財政的にも安全です。

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慎重なプランナー

ドナ： 負債147,000ドル

最も慎重なプランナー、最も倹約的なお金の人格は、困難な時に落ちることがあります。困難な雇用や住宅状況に混じった教育や保健医療費の劇的な増加は、しばしば責任を負うことになります。

行動： 慎重なプランナーは、若い世代から、お金を賢く管理し、常に予算を設定し、最高の価値を探す方法を学びます。彼らの両親は遅れた満足感について教えてくれるし、保守的な休暇を取って成長し、よく使われている車を運転する。

財政が滑り始めると、慎重な計画者は時々パニックに陥ります。雇用喪失、移転、失敗した家を売ろうとする試みは一般的な危機的ポイントであり、子供の私立大学や学生ローンの請求書によって悪化しています。彼らは経費を削減し、不足分を補うために緊急貯蓄を枯渇させますが、必ずしも十分ではありません。

ケーススタディ： ドンナ（ニューヨーク州北部の教授）は、9つの債権者のうち、無担保債務のうち147,000ドルを彼女の支配していない一連の出来事の後に蓄積した。彼女と夫は退職貯蓄からの撤退を検討しましたが、ドナはカウンセラーへの道を見つけました。彼女は、月額1000ドルをクレジットカードで支払い、カードの金利を平均15％から4％。ありがたいことに、ドナの夫は雇用を見つけ、カウンセラーはモーゲージ会社との間で融資を手配しました。これらのすべての変更で、夫婦は毎月の支払いを維持し、良好な信用を回復し、58ヶ月で無借金になりました。

重要な計画のための最下位ライン： 財政的な勤勉は、慎重な計画のためのアキレス腱である可能性があります。彼らの個人的責任感は非常に強く、困難な時期に直面したときに、債権者、信用カウンセラー、弁護士からの援助を求めることを拒否することができます。代わりに、彼らは財産に頼ってそれらを救済し、場合によっては利益よりも害を加えます。慎重な計画者は、この傾向を認識し、アドバイスと援助を求めることには恥ずべきことがないことを理解する必要があります。逆に、長期貯蓄に触れることに反対する者もいれば、資産を使用しないことで最終的に財政的損失を被ることもあります。

ご覧のように、消費者は6桁のクレジットカード借り入れに終わる多くの方法があります。時には、それは潜在的な財政的人格の結果であり、それ以外のときは困難な状況の集まりの結果です。どのような場合でも、トンネルの終わりには常に光があり、返済はしばしば予想以上に速く行われます。

クレジット・クライアントの肖像

Clearpointが支援した12万人以上のクライアントの人口統計

出典：Clearpointクレジットカウンセリングソリューション
平均年齢	51
女性	57%
男性	43%
住宅所有者	69.5%
平均総収入	$40,146
平均無担保債務	$24,963
平均FICOのクレジットスコア	611（米国平均は687）