ホームオーナーシップのギャップを埋めることは、クレジットスコアリングの変更以上のものを必要とする

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米国の住宅所有者格差

全体的にみると、住宅所有率は低下していますが、黒人にとっては、それは急落しています。黒人と白人の間の住宅所有者の格差は拡大しています。

ハーバード大学の住宅研究共同研究センターによれば、家を所有しているアメリカ人の割合は、2016年に63.4％（2004年のピークを5.6％下回る）に低下し、50年以上で最低の所有率を示した。

2004年から2016年にかけて、黒人の住宅所有率は7.5％低下し、白人は4.0％低下した。ヒスパニック住宅所有者率は2.1ポイント低下した。

クレジット・レポートの変更

ファニーメイは、2016年後半に住宅ローンに資金を提供する政府支出企業で、消費者の支払いパターンの複数のスナップショットである「トレンドクレジットデータ」の統合を開始しました。このデータを融資引受手続きに組み入れることを支持している主張は、消費者がクレジット残高と支払い額の変化を示すことによって債務をどのように管理しているかについての洞察を提供すると言います。定期的にリボルビングクレジットを払っている借り手は、特に有益です。

ファニーはまた、クレジットスコアなしで資格のある応募者のためのパラメータを展開しました。ファニーの兄弟GSE、フレディマックは、独自のクレジットスコア機能を導入していない。この変更により、借り手のクレジットスコアは考慮されませんでしたが、借り入れなどの住宅支払い履歴やその他の支払基準が考慮されました。

消費者金融保護局のデータによれば、少数派の応募者が直面する可能性のある「信用が見えない」クレジットスコアのない人にとっては、住宅ローンの承認を得るのは難しい作業です。

CFPBの2015年の報告書によると、黒人とヒスパニックの約15％が白人とアジア人の9％に比べて目に見えないと言われている。「これらの差異は、すべての年齢層にわたって観察され、これらの差異がこれらの消費者の成人期の早い時期に現実化し、その後も続くことを示唆している」

しかし、信用報告の更新は、それほど大きな変化を引き起こすことはありません。貸し手の可用性 - 貸し手が融資を行う可能性も - キーです。

" もっと： FHAローン：あなたが知る必要があるもの

住宅ローンおよびクレジットの利用可能性

アーバン・インスティテュートのシンクタンクの住宅ファイナンス・ポリシー・センターのリサーチ・アソシエートであるカラン・カウル氏は、クレジットの可用性をどのように動かすかを判断するのは難しいと述べています。

「住宅ローンを承認するには何十もの要因があります：FICOスコア、ローン・トゥ・バリュー、DTIはいくつかの要因にすぎません。そして、利益、借金、流動資産、貯蓄動向を混ぜ合わせる。

" もっと： あなたのDTIを計算する

住宅ローンのアクセスを測定するために、アーバン・インスティテュートは、不履行の可能性のある住宅購入ローンの分析に基づいて与信状況指標を作成しました。貸出債務不履行率のパーセンテージが高いほど、貸し手のリスクは高くなり、住宅ローン業界は「妥当な貸出基準」に近づく。

「2017年には（すべての借り手にとって）与信状況が改善しました」とKaul氏は言います。しかし、覚えておくべきことがいくつかあります。当社は、2000年代初めの妥当な信用基準に比べ、住宅ローン市場の信用リスク量が非常に少ない段階にあります。

2001年から2003年後半にかけて、貸し手は依然として慎重であり、住宅ローン不履行率（11％から14％）は歴史的平均値内にあったとKaulは述べています。これは、アーバン・インスティテュートが「合理的な貸出基準」を定めているところです。

「狂気が始まった」の直後、貸し手は極端なリスクを負って、最終的にローン債務不履行や住宅市場の暴落を招いた。

「現在の状況と合理的な基準がどこにあるかを比較すると、市場が現在取っているリスク量を2倍にすることができます」とKaul氏は言います。

ローンのデフォルトは現在6％をわずかに下回っています。

あなたが今できること

クレジットスコアリングとタイトな貸出基準は、すべての借り手に影響を及ぼす要因です。この環境でどのように住宅ローンを得ることができますか？

まず、クレジット・レポーティング報酬の進歩を実証していることを確認してください。TransUnionの上級副社長兼モーゲージ・ビジネス・リーダーであるJoe Mellmanは次のように述べています。

"例えば、時間の経過とともに回転天びんを払う。残高を引き継ぐのではなく、毎月あなたのクレジットカードを全額お支払いしてください。あるいは、あなたの信用限度額を超えることはありません。「これらは財務的に健全な行動であり、マイノリティ、退役軍人、初回住宅購入者を含むすべての消費者は、トレンドデータを利用して住宅ローンのアクセスを決定する際に利益を得ることができます。

その後、これらの高度な信用洞察力でモーゲージ・アプリケーションが処理されることを確認します。これは、貸し手に、傾向のある信用データと非伝統的な信用参照を可能にする引受システムを使用するかどうかを依頼することを意味する。

「代替クレジット・データを探求し、消費者に安心してアクセスできるようにするというモーゲージ業界には一般的な関心があるようです。「クレジットカードや自動車貸し出しなどの他の業界は、代替クレジットデータがもたらす可能性のあるプラスの影響を実証しています。