学生ローン返済計画の選択：8つの質問

あなたが最初に連邦のローンを取った年は、あなたが選ぶことができる所得主導の計画を指示します。元のバージョンのIBRは、2014年7月1日より前にローンを取った場合に利用できます。IBRの新しいバージョンは、2014年7月1日以降にローンを引き出した場合に利用できます。PAYEは、 2007年10月1日以降、2011年10月1日以降に少なくとも1つの追加融資を行った。

しかし、教育省は、REPAYEと呼ばれる新たな所得主導型の制度を開発しています。これは、融資を受けた年や財政的に苦労しているかどうかに関係なく、すべての学生ローン借り手にPAYEを引き上げます。 REPAYEは2015年末までに利用可能となる、ミッチェル下院議員は述べている。

3.あなたはどんな種類のローンを持っていますか？

一部の貸出金は、所得主導の返済計画に適格ではありません。保有しているローンの種類によっては、サービサーが最初にダイレクトコンソリデーションローンに統合することを提案することがあります。たとえば、PAYEを通じて直接融資のみを返済することができます。だからスタッフォードローンを取り出したとしよう。 PAYEの下で毎月支払に含めることができる前に、それらを直接連結ローンに統合する必要があります。

あなたのサービサーは、ダイレクトコンソリデーションローンを申請し、以前のローンの残高をカバーする新しいローンの返済計画を選択するプロセスを通してあなたを導くことができます。所得主導型のプランを選択した場合は、所得主導の返済計画申請書に記入します。それは混乱するプロセスなので、あなたの最善の賭けはあなたの学生ローンサービサーに電話し、どのプランがあなたの資格を満たしているか尋ねると、最低の月額支払いが得られます。

あなたは公共の利益の仕事でフルタイムで働いていますか？

公的サービスローンの寛容プログラムは、10年の定時支払い後に連邦政府の融資を取り消すために、公共の利益の仕事で週30時間以上働く卒業生を許可します。 120件の融資を受けるまでの間、適格な職場で働かなければならず、毎年あなたがプログラムに参加する毎にあなたの就職状況を証明しなければなりません。

所得主導の返済計画でローンを返済する場合は、PSLFに最大限の資金を貯めておきます。これは、毎月の支払い額を低く抑えて、許されるローン期間の最後に大きな残高を残します。

あなたの許したローンに税金を払っていますか？

PSLFの下で赦免された融資は課税されません。しかし、現行のIRS規則によれば、所得主導の返済計画の下で赦免された貸出金は、解約された年の課税所得と考えられる可能性が高く、これは将来高い税法を意味する可能性がある。

所得主導型の制度に切り替えるかどうかを決めるときは、返済期限の終わりにどれくらいの融資が免除されるのか、道に沿って税金を払うことができるのかを検討してください。所得主導型の制度に加入することで不履行を避けることができれば、潜在的な税額控除が価値があるかもしれません。

あなたが1か月あたりの金額を少なくしたいが、収入主導型の制度の対象にならない場合

6.今後10年間で着実な収入増加を期待できますか？

あなたは収入主義の返済を受ける資格がないとしますが、卒業後に決済される間に毎月あなたのローンに支払う金額を少なくしたいとします。 10年の卒業返済計画では、最初は低い金額を請求し、2年ごとに金額を引き上げます。

あなたは今スタンダードプランに支払う余裕がないと考える価値はありますが、あなたのキャリアを確立するにつれ、一貫してより多くのお金を稼ぐことを期待しています。あなたの支払いは当初より低くなりますが、返済期限が到来するまでに標準プランで支払う金額よりも高い可能性が高くなります。

たとえば、4.29％の金利を持つ$ 10,000の非借入ダイレクト・ローンの毎月支払額は58ドルから始まり、10年間で173ドルに増加します。あなたはまた、あなたが標準計画にこだわっていた場合よりも、583ドルの利息を支払うでしょう。

7.連邦直接貸付金に30,000ドル以上はありますか？

2年ごとに毎月支払額を引き上げることが確実でない場合は、長期返済プランにより、より長期間の支払いを下げることができます。ダイレクトローンで30,000ドル以上の借り手にのみ資格があります。あなたは25年まで固定または卒業した金額を支払うことを選択することができます。

しかし、収入の支払いに問題がある場合は、所得主導型の制度の対象となる可能性があります。これらのオプションを最初に調べてください。あなたの最善の賭けは、あなたがあなたが資格がある最低月額支払いを与える計画にどのようにサインアップすることができるのかをあなたのローンサービサーに尋ねることです。

8.毎月の支払いが少なく、返済期間が長くなるように、より多くの利息を支払う予定ですか？

延長返済を選択する場合は、時間の経過とともにより多くの利息を支払うことに注意してください。それは金利が毎日発生し、あなたのローンを返済するのにかかる時間が長くなればなるほど、貯蓄する金利が高くなるからです。また、卒業したプランに関心を持つ人は、スタンダードプランよりも支払額が高くなりますが、支払いが最大10年に分割されます。支払いが増えるにつれて、より長い期間、より高い残高を運ぶことになります。

あなたの個人ローン残高と金利、年収と家族規模をFederal Student AidのRepayment Estimatorツールに入力して、代替返済計画を研究してください。あなたは、政府が提供する各プランで支払う可能性のある金額を見ることができます。

あなたは連邦政府の融資を受けて良い選択をしました。卒業したら、利用可能な柔軟な返済オプションを利用するようにしてください。

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Brianna McGurranは個人金融ウェブサイトInvestmentmatomeのスタッフ執筆者です。メール：[email protected]。 Twitter：@briannamcscribe

Dora Pintekによるグラフィック

iStock経由の画像。