全生命保険はいつ良い投資戦略ですか？

表面的には、生命保険は、保険会社に毎月または毎年の保険料を支払うという簡単な概念のように聞こえます。死亡すると、保険会社は受益者に合計金額を支払うことになります。

しかし、生命保険のような恒久的な生命保険には、投資の要素も含まれているため、状況が混乱する可能性があります。あなたの全生命保険に支払われたお金の一部は、契約者が借りることのできる税金を控えた投資口座の形で「現金価値」を蓄積します。保険会社は、これらの方針があなたの相続人に財政的遺産を残す方法としてだけでなく、良い投資ツールとしても説くものです。

この戦略の批判者は、これらの投資の収益率は他の投資ビークルよりも低く、手数料が高くなる傾向があることを指摘しています。これは、一定期間だけカバーし、投資コンポーネントを含まない、ほとんどの人に適しています。

私たちは、生命保険全体があなたの全体的な投資戦略を完成させる賢明な方法であるかどうかについて、私たちのサイトAsk AdvisorネットワークのメンバーであるSteven Elwell、Damon GonzalezおよびBrian McCann財務顧問に尋ねました。

退職貯蓄戦略の一環として全員が生命保険を考慮すべきか？

スティーブンエルウェル： 誰もが退職貯蓄戦略の一環として全生命保険を考えることができますが、大半の人にとって、最初に使う他のより魅力的な選択肢があります。ほとんどの場合、雇用者の401（k）が最初の選択肢になります。特に、雇用主の試合がある場合は、基本的に無料のお金です。その後、IRAとRoth IRAアカウントは次の考慮事項になるはずです。

ブライアン・マッキャン： 不動産税の問題、障害のある子供や従業員のケア、密接に関わる事業の流動性など、生涯にわたる政策を立てる重要な理由がいくつかあります。このような理由で人生全般の方針が必要な場合は、退職に関する方針に基づいて作成された現金価値の恩恵を受けることもできます。しかし、私は一般的に人々が生命保険を使って退職することを奨励していません。彼らは費用のかかる方法で保存することができます。

デイモンゴンザレス： 私はこれらのポリシーを全員に推奨しません。ほとんどのアメリカ人は、生命保険だけで適切な金額の生命保険を購入する余裕がありません。米国の平均的な収入は1世帯あたり約54,000ドルであり、収入者の上位20％だけが一生を考えるべきだと私は思う。期間保険は安く、ほとんどの場合、国の80％の保険に最適です。

どのような状況で、人々にとっては生命保険全体が適切な選択となるのでしょうか？

スティーブンエルウェル： 401（k）プラン、IRA、Roth IRAオプションを最大限に活用した超高所得者の場合、特に生命保険の必要性がある場合、生命保険の貯蓄戦略全体が理にかなっています。高所得者のための別の実行可能なオプションは、生命保険の必要がない場合、課税延期された非適格年金の使用である可能性があります。

" もっと： 最高の生命保険契約を見つける方法

デイモンゴンザレス： 私は通常、401（k）プラン、Roth IRA（適格であれば）、529プラン（子供がいる場合）を最大限に活用している人々にこの戦略を推奨します。現金価値は、多くの州の債権者から保護されています。また、良い巣の卵を作り、自分のポートフォリオの一部を恒久的な保険に多様化したいと思う人にとっても理にかなっています。あなたが高い税制上の立場にあり、リスク回避的であり、債券返済に満足しているならば、あなたは一生を見るべきです。

退職貯蓄戦略としての全人生の主な欠点は何ですか？

スティーブンエルウェル： 可変生命保険を扱う場合、生命保険は高い保険料と高い投資コストを伴います。多くの場合、投資家は生命保険の外では実質的に費用のかからない投資オプションを見つけることができます。投資時間枠が長くなればなるほど、これらの投資コストはますます重要になります。

デイモンゴンザレス： 保険会社はあなたが毎年約束しているプレミアムを期待しており、それほど柔軟性がありません。あなたが仕事を失った場合、あなたのポリシーは失効する可能性があり、もはや保険料を支払うことはできません。あなたが生命保険のために支払っていることを覚えておくことが重要であり、保険のコストはあなたの総合的なパフォーマンスに影響を与えます。

これを考慮するとき、消費者は覚えておくべきことは何ですか？

デイモンゴンザレス： ライフポリシー全体を購入する場合は、ライダーや頭字語が多すぎます。現金価値を最大化するためのポリシーを設計した正直なアドバイザーを雇うべきです。顧問は、あなたの健康、年齢、そしてどれくらい保存したいかに基づいて、最良のポリシーを設計するために、異なる保険会社のイラストレーションソフトウェアにアクセスする必要があります。同じ会社を代表する代理店からは、さまざまなイラストを沢山受け取ることができるので、買い物をするのを恐れないでください。

スティーブンエルウェル： 消費者は、財務顧問と呼ぶ多くの人々が、他の手段がまだ利用されていないときは、退職戦略として生命保険全体を売却する財政的インセンティブがあることに留意すべきである。私は、顧問が安価な他のオプションを検討せずに製品を押しているように見える場合には、「バイヤーは注意してください」と言います。

ブライアン・マッキャン： 恒久的な保険を必要としない場合は、長期保険は非常に手頃な選択肢です。保険料に貯めたお金を投資して、退職卵を作ることができます。 IRAや401（k）などの税金優遇勘定を最大化していない場合は、拠出金に税制上の恩恵をもらうことができます。

Steven Elwellは、ニューヨークのアマーストにあるレベルファイナンシャルアドバイザーのバイスプレジデントであり、財務プランナーとして認定されています。

Damon Gonzalezは、テキサス州プラノのDomestique Capitalの公認財務プランナーで社長です。

Brian McCannは、カリフォルニア州サンノゼのBootstrap Capitalの認定金融プランナーおよびプリンシパルです。