IRA Saversが作った6人の間違い

最初の2つの選択肢は主に個人的な好みのものであり、厳密には3番目の税金です。しかし、Investmentmatomeの分析では、従来のIRAに比べてRothを選択するかどうかを知ることは、それよりも微妙なことが分かっています。寄付を最大限にしたいと思っていて、毎年伝統的なIRAの節税額を別々に投資しない保護者にとっては、Rothがより良い選択です。

これらの状況でのRothの利点は簡単ではありません。伝統的なIRA税金節減が投資されないいくつかの税務シナリオでは、Rothの税引後価値は伝統的なIRAの価値よりも6桁高くなります。

IRAに関する古い仮定を再考する

IRAの一般的なアドバイスは次のとおりです。あなたの税率が退職になる見込みよりも低い場合は、すぐに税額控除はできませんが、退職時の免税配布を許可するRoth IRAは、あなたはロスの所得限度額を超えない限り、あなたの税率が退職時に下がることを期待するならば、標準的なアドバイスは伝統的なIRAに行くと言います。これは後で課税配当と引き換えに寄付の税額控除を提供します。

投資会社協会の2016年のデータによると、米国では25％の世帯が伝統的なIRAを持っていますが、17％にはRothしかいません。これらの数字にはすべての収入レベルが含まれます。現在Rothに参加する資格がある所得では、従来のIRAは依然として大きなマージンを示しています。

Investmentmatomeの分析によれば、Roth IRAは多くの保護者、特に毎年最大のIRA寄付を行う人（あなたが50歳以上の場合は5,500ドル、または6,500ドル）に対して理にかなっていることが示されていますが、寄与レベルが低く、伝統的なIRA税の節約の治療は伝統的なIRAに有利な結果につながる可能性があります。

今の税金とその後の税金

なぜロスは何度も勝つのですか？これは、Roth IRAの1ドルの価値と従来のIRAの1ドルの価値との比較に関連しています。 1ドルは1ドルですよね？そのドルが課税されているときではありません。

Roth IRAにお金を入れた場合、税額控除後のドルを預金していることになります。これは、寄付がより早いコストを負担することを意味します。

伝統的なIRAでは、あなたのお金は税引きになります。つまり、あなたの費用は拠出金の額だけであり、所得に応じて税額控除を受けることができます。それは伝統的なIRAがより良い取引であるように思えますし、短期的にはそうです。

しかし、退職時に伝統的なIRAから30,000ドルを引き出すと、IRSはそのパイの一部を得ます。あなたの将来の税率にはほとんど影響されませんが、数千ドルは確実です。 Roth IRAから30,000ドルを引き出すと、税金を前払いしたので、あなたは3万ドルをあなたのポケットに入れます。

投資税の節約が伝統的なIRAにどのように役立つか

退職時の税負担を説明するために、伝統的なIRAは、Roth IRAの価値と同等になるように、より大きなバランスを必要とします。これらの勘定の拠出限度額は同じです。つまり、5,500ドルが両者の合計限度額なので、最大拠出額で大きなバランスを構築する唯一の方法は、別の投資勘定に寄付することです。

そのためには、伝統的なIRAの寄付金によって毎年税金を節約し、IRAの内容を反映した投資を選択して証券勘定に入れなければなりません。現在の実効税率25％と最大5,500ドルの税率では、その税額控除から1,375ドルの税金を節約することになります。

保存された税金の100％を投資することで、伝統的なIRAは、主に20％以下の期待退職税率で、すべてではない一部のシナリオでRoth IRAよりも貴重な選択肢になります。（税率の詳細については、Investmentmatomeの全調査を参照してください）。

一方で、あなたがその税金を節約して予算に吸収するならば、あなたの税金控除は単に申告時間を減らすだけなので、実際にそれを手に入れることは決してありません。それを投資することは、あなたの税金控除が何であっても、あなたがRoth IRAに蓄積することができなかったことに終わります。もちろん、従来のIRA税額控除は、たとえその貯蓄が退職金として確保されていなくても価値がありますが、この分析は全体的なキャッシュフローではなくIRAの税引後価値を中心にしています。

ここでも分析の数値は、節約者が最大の年間寄付を行っていると仮定しています。毎年最大貢献額を下回るセーバーは、伝統的なIRAが税制上のシナリオでより競争力があると感じるかもしれません。（私たちのサイトRoth IRAと従来のIRAの計算機は、あなたの希望寄付レベルと期待税率でアカウント値を比較するのに役立ちます。）

Roth IRAのルールには最低限の配賦は必要ありません - IRSが定める義務的な引出し - 伝統的なIRA所有者は70½歳で引出しを開始しなければなりません。あなたが相続人にお金を渡したいと思っているなら、それは重宝する価値があります。

伝統的なIRAの保護者にとって重要な問題

全米小売業連合会によると、2017年に税金払い戻しを受けようとしている人の半数以下がそれを保存する予定です。このような統計は、国民のわずかな5.5％個人貯蓄率と相まって、伝統的なIRAを最大限に活用した多くの人々は、その寄付から得られる節税を投資しない可能性があることを示唆しています。

あなたのIRAに最大限の年間寄付をすることを約束しているならば、Rothまたは伝統的なIRAの選択はあなた自身の節約習慣の分析を必要とします。 Roth IRAで従来のIRAを選択した場合は、毎年その税額控除を保存して先に出る機会を得る必要があります。

いくつかの非常に訓練された保護者はそれを行うことができます。しかし、多くの人にとって、Roth IRAはより良い選択です。

" もっと： 当社のサイトRoth IRA計算機を使用して、退職時のRoth IRAの価値を見積もります。

Arielle O'Sheaは個人金融のウェブサイトInvestmentmatomeのスタッフ執筆者です。メールアドレス：[email protected]。 Twitter：@arioshea。 Jonathan ToddはInvestmentmatomeのデータアナリストです。電子メール：[email protected]。

この記事では、伝統的なIRAからの税金節約投資の影響をより明確にするために改訂され、従来のIRAがRothを上回るいくつかのシナリオをもたらしました。また、Rothは従来のIRAよりも最大の利益率で優れていることを明らかにしています。