住宅所有者は借り換えで年間130億ドルを失う

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Black Knightの2015年11月の住宅ローンモニタリングデータを分析したところ、信用力と資本の良い住宅所有者が少なくとも借り換えによって平均215ドルの貯蓄を達成できることがわかりました。私たちは、平均貯蓄に適格な借り手の数を掛け算することによって、国の貯蓄合計を計算しました。

総貯蓄額は130億ドルを超える場合もあります。ブラックナイトレポートは4.71％の借り換え率を使用しました。これは2016年1月18日よりも114ベーシスポイント高く、3.57％の率です。ベーシスポイント - 100ベーシスポイントは1％ポイントに相当します。

1％ルールが変化しています

過去に、住宅所有者は、少なくとも1〜2％、つまり100〜200ベーシスポイントの新規料金を元の金利よりも下げることができれば、借り換えた。しかし、多くの借り手は、閉鎖費用を考慮しても、75ベーシス・ポイントの金利差、または1％未満の金利差で借り換えによって実質的な貯蓄を見ることができます。

2008年の平均6.03％から2012年12月の3.35％まで低下した金利を借り手が利用しようとして以来、モーゲージ・リファイナンスは過去数年間で大きな勢いを見せています。借り換え融資は、2010年から2013年までのすべてのモーゲージ・アプリケーションの70％以上を占め、すべての米国抵当貸付の平均利率を3.84％に下げた。

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Black Knightレポートによると、住宅所有者が最も貯蓄が高い国はカリフォルニア、ニューヨーク、ハワイなどがあり、借り換え後は毎月300ドル以上の貯蓄が見込まれます。

ロードブロッキングのリファイナンス

だから、なぜ、このように低いレートでは、借り換えを利用していない何百万人もの住宅所有者がいるのですか？ここでは、消費者が直面する課題と、より低い金利で借り換えの対象となる可能性を高めるいくつかの方法を見ていきます。

信用度や所得が低い。 彼らの住宅ローンを取ってからクレジットや収入が悪化した住宅所有者は、今日のより低い金利では適格ではないかもしれません。（Black Knightの調査では、家庭で20％以上の株式を保有している人と、720を超える信用度の人しか見られなかった）

手間と先行費用。 多くの貸し手は、住宅所有者に、書類作成の山々を含む多くのフープを使って借り換えジャンプを求めさせる。クレジットスコアサイトMyFico.comは、20万ドルの借り換えに5,600ドルの閉鎖費用がかかると推定しています。

十分な資本。 米国の平均住宅価格は、依然として、大後退の前の2006年の最高点にはならなかった。貸し手は、一般的に、財産に少なくとも20％の持分を持たない人からの借り換えを考慮しません。 2番目の住宅ローンを取得し、株式を使い切った住宅所有者は、リファイナンスを受ける資格がないことがあります。

矛盾した職歴。 最良の金利を得るために、貸し手は少なくとも過去数年間安定した雇用を示す応募者を支持します。

資産の不足。 貸手は、あなたが仕事を失った場合に備えて、現金やその他の資産を利用して住宅ローンを支払うことができるようにしたい。ペイチェックでペイチェックをしてクレジットカード残高が高い場合は、より低いレートを得ることができない場合や、場合によっては借り換えの対象となる可能性もあります。