クレジットカード手数料、混乱費用の報酬

クレジットカードの条件は、少なくとも理論的には単純です。料金は悪く、報酬は良いです。それはInvestmentmatomeの全国調査によると、多くのアメリカ人を混乱させる詳細です。

Harris Pollが実施した18歳以上のアメリカ人2,042人を対象としたオンライン調査では、多くの人がクレジットカードの手数料や報酬を理解していないか、カードを選択する際に考慮していないことが判明しました。これは、彼らがカードを使用し、購入時に報酬を得ることよりも少ない収入を必要以上に支払っている可能性があることを意味します。

カード発行会社によって異なる現金給付、延滞返済、当座貸越および外国為替の手数料は、アメリカ人の銀行口座から切り離すことができます。同時に、私たちの調査によると、一部のカード所有者は報酬を獲得して交換する方法を完全に理解していないことが判明しました。

主要な取り組み

クレジットカードを持っているアメリカ人の多くは、カードを申請する際に手数料を考慮しません。 回答者の約半数（41％）は、カードを申請する際に、費用のかかる外国為替手数料や現金手数料を考慮していないと答え、約3分の1がクレジットカード手数料で混乱していると報告した。

アメリカのカード会員の約3分の1がクレジットカードの報酬を得る方法を完全に理解していません。 回答者の73％が報酬を評価していると回答しましたが、19％は報酬のドル価値を十分に理解していませんでした。私たちの分析によると、これらの報酬の価値は1ペニー以下からマイルまたはポイントあたり3セント近くの範囲であることが示されました。

大部分のアメリカ人は、全国駅チェーンから発給されたガスカードよりも汎用的な3％のキャッシュバックカードからより多くの価値を得るでしょう。 私たちの分析によると、ガソリン購入の際に3％のキャッシュバックを提供する汎用カードを上回る典型的なガスカードの報酬のために、ガソリン価格はガロンあたり1.20ドル以下に落ちる必要があります。

手数料および報酬パズルカード会員

調査対象のカード会員の約3分の1は、クレジットカードで報酬を得る方法を理解できず、30％がクレジットカードの手数料で混乱していると答えています。この調査によると、ほとんどのカード所有者（87％）はクレジットカードを申請する際に年間費用を考慮しているが、41％は外国為替手数料や現金手数料を考慮していないと答えた。

外国為替取引、現金払い手数料がかかる

Investmentmatomeは、さまざまなカードタイプの料金を分析し、純費用を計算しました。例えば、5大発行者の提携航空会社カードのうち、外国為替手数料は購入の0％から3％の範囲であることがわかりました。例えば、パリで2,000ドルを使うと、2％の外国為替手数料があなたの財布から40ドルを払うでしょう。 「すぐに海外に旅行する場合は、外国の取引手数料のないカードを見つける」と、当サイトのクレジットカード専門家のSean McQuayは述べています。

私たちは、5つの大手発行会社の航空会社カード、一般的な旅行カード、ホテルカード、キャッシュバックカード、35の大手小売店の店舗カード、米国の5大ガソリン業者のガスカードを調査しました。現金給付の平均年率は25.8％であり、購入の平均APRは19.97％です。

「キャッシュ・アドバンテージをクレジットカードから引き出すことの大きな問題は、月末までの通常の購入とは異なり、即座に利息が発生することです」とMcQuay氏は言います。 APRの上では、消費者は通常、借りた総額の約4.5％の現金前払い手数料を支払う。

ポイントとマイルの価値は大きく異なる可能性があります

調査によると、ほとんどのカード所有者（73％）は、クレジットカードを選択する際に最も重要な要因の1つであると考えていますが、3分の1近くが報酬を得る方法を完全には把握していないと答えており、獲得した報酬のドル価値を知ることはできません。 「報酬プログラムの比較は驚くほど難しいものです」とMcQuay氏は言います。 「それぞれは本質的にそれ自身の通貨なので、ある銀行からの1つのポイントは、別のポイントと同じポイントにはなりません」。

報酬の単位は、カードの種類に応じてポイント、マイル、またはドルにすることができます。ポイントやマイルの価値は、特定のカードタイプ内であっても変わります。航空会社のカードを取る：あなたが獲得したポイントまたはマイルは、カードに応じて、それぞれ約3セントまたは1ペニー以下の価値があることがわかりました。同じポイントまたはマイルの価値は、消費者がそれをどのように償還するかによって大きく変わることがあります。例えば、発行者は、6月の同じフライトよりも少ないマイルまたはポイントで、10月にベルリンへのフライトを提供する可能性があります。

カード報酬の解読を助けるために、いくつかのカードタイプの平均報酬値を計算しました。ポイントとマイルの平均ドル価値は、償還商品のドル価値とそれらの商品を得るために必要なポイント数に基づいています。

下の表は、分析したクレジットカードの種類の中で報酬の平均金額を示しています。

クレジットカードの報酬と手数料

カードの種類	1ドルあたりの平均報酬	平均サインアップボーナス	平均外国為替手数料
航空会社	$0.0241	$386	0.71%
キャッシュバック	$0.0236	$101	2.88%
ガス	$0.0438	$0	3.00%
ホテル	$0.0321	$486	0.93%
格納	$0.0224	$20	2.93%
旅行（一般）	$0.0182	$433	0%

ガスカードはほとんどの人にとって貧しい選択肢です

ガスカードが最も価値の低いものの1つです。ガスカードを使用している消費者の数は減少していますが、調査対象のアメリカ人の10％がこれらのカードの少なくとも1枚を持っていると報告しています。米国最大の5つのガソリン会社が発行したカードの分析これらのカード所有者は、ガス購入で3％のキャッシュバックを提供する汎用のクレジットカードからより多くの価値を得ると示唆しています。

平均的なガスカードは、1ガロンあたり4セントに相当する報酬を提供していると分析されています。一般的なキャッシュバックカードは、ガスの1ガロンあたりの固定リベートとは異なり、ガスに対して支払う価格のパーセンテージで報酬を支払うので、ガスの価格が上昇するとキャッシュバックの報酬が増加します。

ガス価格と報酬

ガス1ガロン当たりの価格	平均ガスカード 報酬率は1ガロンあたり	3％のキャッシュバック 報酬率は1ガロンあたり	2％のキャッシュバック 報酬率は1ガロンあたり
$1.00	$0.04	$0.03	$0.02
$1.20	$0.04	$0.03	$0.02
$1.50	$0.04	$0.05	$0.03
$2.00	$0.04	$0.06	$0.04
$2.50	$0.04	$0.08	$0.05
$3.00	$0.04	$0.09	$0.06

現実の世界でこれらのレートを見てみましょう。平均ドライバーは、2015年のミシガン大学の研究によると、2013年に583ガロンを使用しました。その年には、1ガロン当たり4セントの報酬を提供するガスカードが23ドルをわずかに上回っていたであろう。 1ガロンあたり3.62ドルで、一般的な目的の3％キャッシュバックカードである2013年の平均費用は、カード保有者を63ドル以上に上げました。

APRは他のカードタイプよりも高い

あなたが毎月完全に支払っていない場合、ガスカードは高いAPRを運びます。調査した8枚のガスカードの平均APRは26.7％でした。当社の分析によると、平均キャッシュバッククレジットカードは18.9％のAPRを有し、平均トラベルクレジットカードは18.1％のAPRを有していた。あなたがガスカードを手に入れたら、この高いAPRは、毎月あなたの残高を払う意欲があるはずです。

ガスカードはいつ意味がありますか？

ガスで3％のキャッシュバックを提供する汎用カードは、より良い報酬を提供しますが、年額を含むカードの種類を決める際に考慮すべき他の要素があります。私たちが分析した7枚のキャッシュバックカードのほとんどに年会費はかかりませんでしたが、ガスカードは一切ありませんでした。

キャッシュバックカードでは、ガスと同様に食料品にも報酬を得ることができますが、毎月または四半期の購入金額には上限があります。ガスカードの報酬は、しばしば燃料の購入に限られており、非燃料購入の支払いを可能にするカードは、通常、報酬を最小限に抑えるか、まったく必要としません。

3％のキャッシュバックカードは通常、申請者に良好または優れたクレジットを要求しますが、ガスカードは一般にクレジットスコアに緩やかです。キャッシュバックカードの資格がない場合は、燃費のリターンが得られるため、ガスカードが良い選択肢になります。

方法論

この調査は、2016年4月19-21日にInvestmentmatomeに代わってHarris Pollによって米国でオンラインで行われました。調査対象の18歳以上のアメリカ人2,042人のうち、1,617人がクレジットカードを持っていて、1,383人が報酬カードを持っています。この調査は確率サンプルに基づくものではないため、理論上のサンプリング誤差の推定値は計算できません。

クレジットカードの平均サインアップボーナス、報酬レート、APRおよび料金をカテゴリー別に決定するために、一般旅行、航空会社、ホテル、キャッシュバッククレジットカードの5つの発行者からのカードのデータを調べました。クレジットカードを使用して35の最大の小売業者からのカードを保管する。および米国の5大ガソリン・プロバイダーのガスカードが含まれています。1ドルあたりの平均ガス報酬率は、計算時の米国のガロンあたり平均ガス価格$ 2に基づいています。

詳細なデータは、ここをクリックしてください。重み変数を含む完全な測量方法については、Courtney Millerに連絡してください：[email protected]。

Courtney Millerは個人金融ウェブサイトInvestmentmatomeのデータアナリストです。電子メール：[email protected]。 Laura McMullenはInvestmentmatomeのスタッフライターです。電子メール：[email protected]。 Twitter：@lauraemcmullen。