年金について知っておくべき消費者

401（k）やIRA計画のような一般的な退職貯蓄オプションは、社会保障給付を補完し、健全なクッション雇用を創出する良い方法です。一部の人々は、生命保険と投資コンポーネントを組み合わせた生命保険全体を追加します。

別の可能性のある選択肢は、典型的に保険会社が残りの保険契約者の生活のために収入を保証する手段として販売する年金である。年金の場合、保険契約者は一括払いを行い、それを投資します。合意した時点で、この政策は「年金化」されており、毎年特定の金額を支払うことを意味する。年金は、様々な時間枠、支払い額、および長さで、さまざまなモデルに入ることができます。

私たちは、財務顧問であり、当社のサイトAsk Advisorネットワークのメンバーであるスティーブンエルウェルに、年金を検討する際に消費者が何を念頭に置くべきかについて尋ねました。

年金はどのような状況で実行可能な投資商品になるでしょうか？

年金は、最終的には、生活の残りの部分について保証された収入源を作り出すために年金化することを予期している保守的な投資家には適切です。非常に心配している人にとって、これは老後になるとお金が足りなくなることを意味します。

税金繰り延べを必要とし、すでに401（k）プランとIRAオプションを超過している非常に高所得の保護者には、年金が適切かもしれません。

投資商品として年金を使用することを決定した人は、長期的にリターンを大幅に減らすために適用されるいくつかの手数料層があるので、コストを非常に意識しなければなりません。

主な長所と短所は何ですか？

年金の主な利点は次のとおりです。

• 税繰延。
• 最低限の成長または退職時の引き出しを保証するライダーを購入する能力。
• 長寿リスクを保険会社に移転する能力。残りの人生の収入を保証します。

主な欠点はいくつかあります。

• 保険会社による投資手数料やその他の費用の形での高い費用。
• 限られた投資オプション。
• 複雑さの層は、しばしば、消費者が製品の仕組みを理解するのを困難にします。
• あなたのポリシーを終了させると、潜在的な「降伏」料金が発生します。
• 59才までの引出しの可能性のある罰金。
• 潜在的に低い長期キャピタルゲインの代わりに、非正規勘定の利率ではなく、「経常利益」としての利益の課税。
• 年金が年金化されると口座価値にアクセスすることはできません。顧客は単に支払いを受け取るだけです。

年金は全生命保険契約よりも好ましいですか？

年金は、支払いを保証する能力または最低限の成長/引き落とし能力のために、投資の観点から、生命保険全体の保険よりも好ましい場合があります。しかし、ほとんどの人にとって、IRAと401（k）プランは、退職時に保存する際の最初の選択肢になります。非退職仲介口座は、多くの投資家にとって、年金や生命保険よりも魅力的です。なぜなら、多くの人々が長期キャピタルゲイン率0％を受ける資格があるからです。

それ以外の消費者は年金に関しては留意すべきですか？

残念なことに、年金の大半は売却されたものであり購入されたものではないため、代理店は委託手数料が高いために製品を推薦する可能性があり、消費者にとって適切なものではなかった。多くの人々は、彼らが直面している引き渡し手数料について聞いて非常に動揺しており、年金に関連する手数料の層をほとんど理解していません。

年金のために市場にいる消費者のための私のアドバイスは、買い物をして多くの質問をすることです。あなたは会社から会社までの様々な保証された決済の見積もりがいかに驚くかもしれません。

Steven Elwellは、認定金融プランナーであり、レベルファイナンシャルアドバイザーの副社長です。