ショーントーククレジット：なぜあなたはクレジットカードの債務 '悪い借金'を停止する必要があります

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だから90年代初頭、私のお父さんはビジネスで大学院の学位を取得するために学校に戻りました。その時までに、私たちは5人の家族であり、費用は高かった。ペル・グラントと学生ローンは基本的な生活費の一部をカバーしたが、全部ではなかった。その年の間、私のお母さんは残りの家計の費用を約9つの低金利のクレジットカードに回しました。ある時点で、クレジットカードの残高は60,000ドルにも達しました。

私の両親のために、学生ローンに加えて非常に多くのクレジットカードの負債を取ることはストレスであった。私のお母さんは、その負債についての考え方が彼女に一定の腹痛を与えたかどうかについて時々話します。しかし、長期的には、そのお金を借りることは財務的に意味がありました。私のお父さんはより良い給料を支払うことができました。私の両親は、最終的に残高に関心がなく、クレジットカードの負債を全額支払ったのです。

それは悪い借金でしたか？クレジットカードであったからといって、それはそうだと主張する人もいますが、私はそうは見えません。

より良い質問：この借金は本当に私を助けているのですか？

特定の金融商品に関連しているという理由だけで、債務を悪い、あるいは良いと分類することはあまり意味がありません。

たとえば、すべての抵当権が良いという概念は不条理です。ほとんど借りることができない家を手に入れることは、あなたの貯蓄に重大な損害を与える可能性があります。そして、あなたの家の価値が後で落ちれば、あなたは住宅ローンで水中になることがあります。つまり、家が価値がある以上に借りているかもしれません。

同様に、すべてのクレジットカードの借金を悪化させることは単純です。そのような借金はすべて高い金利と少額の利益を伴い、常にそうとは限りません。多くのカードには、ゼロ金利のプロモーション期間と1桁の年率で、他の種類のローンは提供していません。そのようなカードを使って将来的に報酬を支払うことのできるものに投資することができます。例えば、家族の営業を開始したり、売却しようとしている家を改善することができます。

私の両親のケースでは、最高金利3.99％のクレジットカード債務を最大60,000ドルまで払うことができました。これは、個人ローンに比べてはるかに低い金利です。この負債は、学生ローンと合わせて、私の父親の教育への投資であり、それは何度も何度も支払っていました。

クレジットカードの負債を利用することは、あらゆる問題の解決策になるべきではありません。他の場所で支出を削減したり、貯蓄を抑えたりすることで一定の費用をカバーすることができれば、それらの選択はよりコスト効率が良いでしょう。しかし、あなたがお金を借りる必要がある場合、クレジットカードを使用することが最良の選択肢かもしれません。

借入金に道徳的価値を割り当てることは合理的ではありませんが、負債のコストと便益を測ることは重大です。私たちの負債が良いか悪いかを自問する代わりに、「この負債は私を助けてくれるのですか？」

借入コストを最小限に抑える

私の両親のために、早い時期にお金を借りることが役に立ちました。私の父親は働いていなかったので、彼はフルタイムで学校に戻って、学位を取得し、より高い賃金の仕事をより早く得ることができました。私のお母さんがクレジットカードをとても慎重に管理していたので、私の両親はほとんど利益を得ていませんでした。彼らはその年の間に多くの負債を取ったが、必要以上のものはなかった。

あなたが借りたお金を最大限に活用しようとしている場合は、その債務を有効に活用することが重要です。しかし、赤字になっている間は借り入れコストを抑えることも重要です。

関心度： 0％のAPRオファーを探し、各プロモーション期間が終了する時期を把握してください。
料金： 残高を振り替える場合は、ほとんどのカードで3％〜5％の振り込み手数料が請求されます。これらの手数料の払い戻しを少なくしたい場合は、残高譲渡後に残高譲渡を避けてください。
残高： あなたが必要とするものだけを借りて、あなたのクレジットを守るためにできるだけあなたの信用限度をはるかに下回る残高を保つ。あまりにも多くのお金を取る場合は、それを支払うことは時間がかかるかもしれませんし、利子や残高譲渡の手数料が増えます。

" もっと： Investmentmatomeの最高残高譲渡と0％のAPRクレジットカード

誰もがこれらのコストを最小限に抑える独自の方法を持っています。私のお母さんが一度に9枚のクレジットカードでバランスをとっていたときに - 「4〜5人が翼を待っている」と彼女は言いましたが、1回の支払いが遅れても0％のAPRを失い、金利アップ。そこで、彼女はすべてのカードから期日、残高、金利、プロモーションの詳細を書き留め、詳細をバインダーに保管しました。彼女はいつも、期日の数週間前に支払いを慎重にしていました。

「私は毎月最低限の支払いを確実にしました」と、私のお母さんは言います。「金利が高い人は、できれば私が支払った金額が高くなります」。期限が切れる2〜3ヶ月前に、彼女はそれを支払うか、それを別の0％イントロAPRオファーに移した利払いを避けるためにメールしてください。

「ママと私は時々夜に座って戦略を立てるだろう、「どうしたらこれをやるの？そして、どうやってやるの？この？ "私のお父さんは、彼らが債務をどのようにして優先順位付けしているかについて話しています。「時には信仰の飛躍だった」

私はそれを理解していませんでしたが、私が自分のクレジットカードの借金で約12,000ドルで大学を卒業したとき、私は両親が何年も前に使っていたのと全く同じ債務管理戦略に従っていました。カードの残高、プロモーション期間、支払期日に注意を払うことで、私は利払いを完全に避けることができました。

「尊重する借金」

クレジットカードの負債は悪くないし、それは良くありません。それはあなたの金融ツールボックスにある別のデバイスです。あなたが念入りにそれを使用すれば、大きな方法であなたを助けることができるデバイスです。場合によっては、そのメリットがコストに見合うこともあります。

今日、ほとんどの人は90年代に私の両親がクレジットカードでしたことをすることができません。クレジットカードの引受基準は厳しくなっている。私のお母さんが行ったように、誰もが時間や忍耐を持っているわけではありません。しかし、重要な部分はこれです：私の両親は計算されたリスクを取って、それは報われました。彼らは明確な計画を立てて慎重に借りて、彼らの好意を取り戻しました。今日まで、彼らは優れたクレジットスコアを維持しています。

私のお母さんが言っているように、「あなたは借金を尊重しなければなりません。あなたが必要な時にのみ借りて、目的で借りる。

この記事はThe Huffington Postにも掲載されています。