5つの緊急基金の神話を暴く

テッド・ハルペル

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緊急事態に備えることは健全な財務計画の重要な部分です。

私は通常、家賃や住宅ローンの支払い、食料品や託児費など、基本的な生活費の3~6ヶ月間を小切手や普通預金口座に残しておくよう顧客に勧めます。これは、予期しない請求書をカバーするためにクレジットカードに頼るのを避けるのに役立ちます。

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しかし、私のクライアントは、緊急資金をどのように管理し、投資とバランスを取るかについてまだ疑問があることがわかります。私が暴力を振り払う5つの緊急基金の神話があります。

神話第1号：緊急資金を増やしたいのであれば、それを投資に入れるべきです。

真実：あなたの緊急資金とあなたの投資は、異なる目標を持つ異なる口座です。

あなたの投資は長期的に増加するはずですが、緊急資金は簡単にアクセスできる現金でなければなりません。早期にタップすると問題につながる可能性があります。たとえば、景気後退期にお金を引き出す必要がある場合は、長期投資家はお金を取り戻すことができますし、市場が回復するときには資金を取り戻すことができます。また、退職しても、長期的な成長の可能性は失われます。早期撤回が401（k）などの適格退職勘定である場合は、罰金を支払う場合もあります。

最近の履歴を見ると、投資口座を緊急資金として使用するリスクを容易に把握できます。株式市場が崩壊していた2008年にあなたの仕事を失ったとすれば、あなたの緊急資金が30％または40％減少することになります。

彼らの投資に住む退職者はこれに対する例外です。しかし、彼らは依然としてディストリビューションとキャッシュフローが持続可能であることを確実にするために、十分に考察された戦略が必要です。

神話2号：緊急資金の中でできるだけ多くを救うべきです。

真実：緊急資金を最大限に活用することは、純資産を伸ばすことができない可能性があります。

今、貯蓄口座への関心はゼロに近づいています。通常貯蓄口座の全国平均APRは0.5％であり、高利回り貯蓄口座とマネーマーケットは0.75％〜1％の利回りを示しています。

$ 10,000で始まったとしましょう。 10年後には普通の貯蓄口座に10,511ドル、高利回りの貯蓄口座に入れると11,046ドル、投資口座に入れて毎年約7％の収入を得ると19,672ドルとなります - それは元の投資のほぼ2倍です。

あまりにも多くの現金を保つことは、低金利環境では逆効果です。効率的で適切な金額の現金を適切な種類の勘定に保管してください。

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神話第3号：私は現在のレベルの支出から3〜6ヶ月を節約する必要があります。

真実：不必要に高いレベルの埋蔵量を避けるために、3〜6カ月の基本経費を節約する。

あなたが緊急資金にどれくらい持たなければならないかを判断するには、あなたが絶対に必要とする金額を表す「コア経費」を特定します。この図では、趣味、スパトリートメント、または休暇の現金など、任意の支出を含める必要はありません。

神話第4号：罰金なしで私の退職口座からお金を取ることができるので、59才に達したら緊急資金は必要ありません。

真実：税「ペナルティ」は決して消えません。

59才の年齢の後、職場退職計画のような税引前勘定から撤退するための10％の罰金がなくなります。だから、それよりも年上だがまだ働いているなら、「緊急のニーズに合わせて401（k）をタップしてみてはどうですか？

その理由は、税抜きの退職勘定からお金を引き出すとき、それは税務上の収入として扱われるからです。それはあなたがそれに所得税を支払う必要があるだけでなく、より高い税金控除にあなたを置くかもしれないことを意味します。

例えば、私たちのクライアントはヒップを壊し、現在11,520ドルの費用で20日間リハビリケアを必要としています。彼が税引き前の投資口座からそれを取った場合、税金をカバーするために約16,000ドルを引き出す必要があります。彼の税金控除の結果を検討する前に、それはほぼ5,000ドルの "ペナルティ"です。

税金繰延勘定から引っ張られると、金銭の燃費はより高くなります。退職者にとって流動性は非常に重要なので、税金を払っていない場合は、今すぐ貯蓄を開始する時期です。

神話第5号：もし私がそれを避けることができれば、私は緊急資金に触れてはいけません。

真実：ショッピングスピンを支払うためにあなたの緊急資金を使用しないでください。しかし、すべての緊急事態が生死ではないことに注意してください。

緊急口座から資金を引き出すか、クレジットカードの借り入れをすることを選択する場合は、ほとんどのシナリオで緊急資金を使用する必要があります。

各四半期の終わりに、緊急時の勘定から引っ張らなければならない時を評価します。彼らはあなたが予想していた費用でしたか？あなたは過払いだったのですか？

家計や自動車のメンテナンスや修理のために、3〜6ヶ月のコア費用の上に、毎年お金を払うことを検討してください。あなたは何が壊れるのか正確にはわからないかもしれませんが、摩耗や裂傷が起こることはかなり確実です。

何にかかわらず準備ができていることを安心して知ることができます。また、1年でこれらの資金をすべて使用しないと、他の財務目標に余剰金を追加することができます。

適切なキャッシュフロー管理は規律を取りますが、時間の経過とともに習得し改善できるものです。ストレスの軽減の報酬はそれに値する。

テッド・ハルペルンは、メリーランド州ロックビルとバージニア州アシュバーンに事務所を持つ、独立した手数料専用のウェルスマネジメント会社であるハルペル・ファイナンシャルの社長兼創設者です。

"この記事の以前のバージョンでは、緊急資金のさまざまな投資に対する貯蓄額を誤解していました。この投稿は修正されました。