"死のパネル"を恐れるな - 死のスパイラルを恐れてはいけない！

ヘルスケア改革は誤った情報に囲まれている。たとえば、「死のパネル」。死のパネルは神話です。しかし、実際にはいるが、はるかに恐ろしいものであるにもかかわらず、話されていないことは、逆選択死の螺旋と呼ばれるものです。死のスパイラルは、手頃な価格のケア法を脱線させないだけでなく、市場の崩壊を引き起こす可能性もあります。

ACAの目標は、健康保険市場を改革し、誰もが保険範囲を持っていることを確認し、保険料を低く保つことです。目標を達成するために作成された2つのメカニズムは次のとおりです。

• 保証された問題： 保険会社に全員をカバーさせる。
• コミュニティ評価： 保険会社は、健康またはリスクのプロファイルに基づいて顧客に差額を請求する能力に制限があります。

誰もが、保険会社が健康な人よりも病気の人を引き続き傷つけなければならないということは、誰もが保険会社であることは悪いことだと言っている人はいません。 代わりに、保証された問題と地域社会の格付けの意図しない影響について多くの懸念があります。つまり、選択死の悪循環のために、実際に保険料が高くなります。

意図しない結果を説明するために、健康保険会社のACAの場所が洪水保険会社に置かれるのと同じ改革。要点は、議論から感情を取り除くことです。健康と密接に関連した人生と死を脇に置いて、これらの改革が保険会社に何をもたらすかを見てみましょう。 保険会社の窮状に同情を感じる必要はありませんが、改革があなたに請求している費用を下げるかどうか検討する価値があります。

洪水保険のためのACA？

まず、手頃な価格の洪水法の下で、洪水があなたの家を襲った後に保険会社に電話をかけることができ、保険会社があなたにポリシーを発行します。また、洪水保険会社は、もはや洪水の可能性について保険料を設定することができませんでした。つまり、ミシシッピ川の氾濫原に住んでいる誰かに課す価格は、ラスベガス以外の砂漠に住む人が支払う価格よりも3倍以上高くないことがあります。これはミシシッピ川の氾濫原の安い保険につながり、砂漠のためのより高価な保険料になります。

今、控えめな洪水法のもう一つの規定は、洪水保険を運ぶ必要があるということです。それは、ラスベガスの砂漠の住人が買わなければならないことを意味します。しかし、その規定を強制するのは何ですか？罰金 - そのコスト もっと少なく ベガス市場で新たに上乗せされた保険料に対する保険料よりも高い。だから、砂漠の住宅所有者は、カバレッジを買うよりも罰金を支払うことを理解しています。なぜ彼らはいないでしょうか？洪水は起こりそうにないだけでなく、起こった場合でも、保険会社に電話をかけて、水が上昇している間にサインアップすることができます。

すべての保険（洪水、健康、自動車など）は、保険料とリスクの両方を一緒にプールすることによって、人々が巨額の損失のリスクから身を守ることを可能にします。同時に同じ損失を被るすべての人々の確率が低いので、プールは定期的に大きな支払いをして全員を保護することができます。しかし、リスク・プーリングが機能するためには、計画参加者間で幅広いリスク・レベルが混在している必要があります。しかし現在、手頃な価格の洪水法の下では、リスクプール内の唯一の家庭は危険で洪水の多い傾向があります。最も危険度の高いリスクと最もリスクの低いリスクとの間のコストの関係は、サイクリングを継続して維持し、保険範囲はますます高価になります。

健康な人はプールから出て、病人はいます

コミュニティの評価は、リスクのある患者が健康な患者よりも多くの費用を支払わないようにするためのものではありますが、全員がまったく同じ額を支払うわけではありません。むしろ、保険会社は最もリスクの高い顧客に最も危険度の低いものを3倍以上請求することができる比率を作成します。この3：1の比率は、個々の市場で課された保険料のコストを支配します。**

つまり、コミュニティの評価は、平均して、健康保険の加入者よりも保険料が高く、病人の加入者よりも低いことを意味します。不利な選択とは、健康な人にとって高額な費用がかかるため、健康保険市場から逃げるか、あるいは保険を購入しないことを選択させることです（ACAが皆保険に加入することを聞いたことがあります。今、健康な人は、後で本当に病気になるかどうかを知っているため保険を購入しています。既存の状態のために保険が拒否される可能性があります。

保証の問題はそれを変えます - あなたが保険を否定することはできないので、健全な人々は病気になって保険を購入するまで待つことができます***健全な人々が為替市場を離れれば、 。

プールが危険にさらされるためコストが上昇するだけでなく、保険会社が市場に出ることができます。個人に保険を販売しないことを選択します。リスクプールに残っている個人の場合、保険会社の市場からの退出により、さらに高いコストが発生します。

私達はスパイラルが本当であることをどのように知っていますか？

コミュニティの格付けと保証された問題は以前から試されてきましたが、それを試した州の多くは死の渦巻きに似ているため、これらのポリシーを削除したり、少なくとも大幅に変更したりしています。

保険市場における革命的なシフトの広範な影響を分析することは困難ですが、コミュニティ格付けと保証された問題の組み合わせを導入しようとした10州のほとんどが、措置を廃止または改革しました。

保証された問題、コミュニティの評価、死のスパイラルとの州の経験を完全に比較するには、ここをクリックしてください

これらの10の州の経験からの主要なテイクアウェイ：

• 死のスパイラルを予期すると、保険会社は個々の市場を離れることがあります。
• コミュニティ格付けに対して3：1の比率で始まった国は、比率を拡大することによって、しばしば改革を行った。
• 個別の命令で始まらなかった国、または保険を購入する要件は、時には1つを追加する必要がありました。****

個人の命令

最近のニュースでは、個別の任務が全面的に行われています。それは議論の余地があります。なぜなら、一部の人々の心には、税金と税金がかかるからです。 ない なんかやってる。あなたが保険を購入していない場合、あなたが支払うペナルティが個々のマンデートです。個々の任務のポイントは、死の渦巻きを止めることです。

しかし、個々の委任罰は死の渦巻きを止めるほど強くないかもしれない。罰金は2014年に95ドル、2015年に325ドルに上がり、最終的に695ドルに達します。実際、最高裁判所は最近、強制力の仕組みが厳格ではないため、一部の権限を維持することを支配した。議会の予算庁の調査では、年間400万人の人々が健康保険を購入するのではなく、IRSに料金を支払うと予想していたことが、Robertsの大統領選の正当性の一部である。ロバート氏は、「もしそのような行為が違法であれば、議会がその見通しに悩まされることを期待している」と述べた。議会は、議会が400万の無法者を作り出しているとは考えていないことを示唆しているように、議会は、代わりに、共有責任の支払いは、市民が法的に健康保険を購入する代わりに支払うことを選択した税を課するだけであることを示唆しています。

しかし、年間400万人がペナルティを支払うことを合法的に選択すれば、私たちは死のスパイラルを見るでしょう。強く強制される個人の権限がなければ、保証された問題とコミュニティの評価の目標は失敗するように見える。

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* LoSasso、A.「個人健康保険市場における地域格付けと保証問題」。国立健康管理研究所：専門家の声。 2011年1月

**健康保険市場は、大グループ、中小企業、政府提供、個別市場、保険未加入の5つのセグメントに分けることができます。今日、人々が自ら買い物をする非雇用者が提供する個別市場は、市場の約4％を占めています。しかし、手頃な価格のケア法の下では、市場のこの部分は保険に入っていない人口からの流入を見るでしょう。

***当交換所には、年間開講登録期間があります。これは逆選択に対抗するためのもので、3月に病気になった場合、10月まで（たとえば）カバレッジを購入できなくなる可能性があります。

****「保証の問題とコミュニティの格付け改革が米国の個人保険市場に及ぼす影響」、Milliman、2009年3月