スマートな借り入れの決定方法（借り入れを含まない）|

ほとんどの人が消費者の借金の基本を理解しています。クレジットカードに費やす経費を返済するよりも多くすると、大きな問題になります。しかし、何らかの理由で、中小企業の借金になると、そのイメージはあまり明確ではありません。

すべての企業が借入金が彼らのための最良の行為であるとは限りません。だから、どのようなタイプの企業がローンを取ることを考えなければならないのですか？どのくらいの負債が発生するのは大丈夫ですか？

これらの質問に答えるのを手助けするために、私たちは、あなたのビジネスに適したローンの種類や、あなたのローンがあなたを助けてくれることを保証する方法など、利用可能なすべてのオプションを検討します。中小企業開発センターのエリアディレクターであるDrew Tonsmeire、Mitchell Weiss、ローンの専門家、Business Happensの著者、MetrobankのGregory Liegey副社長、SCORE Associationのボランティアなど、

借り入れ以外の選択肢はありますか？

借り入れは正しい道であると判断する前に、他のオプションを検討してください

責任ある借り手とは、 。融資を避け、ビジネスがスムーズに運営されていることを確認するシンプルなオプションは、ベンダーと協力することです。たとえば、法人顧客に対応するベーカリーを所有している場合は、イベントを処理してから30日以内に、または法人顧客が正式な用語とみなすものは何も支払わない可能性があります。おそらくあなたのベンダーの1つは、ベーキングされた商品をクライアントに輸送する配送サービスです。あなたが先渡しのために支払っているが、それからあなた自身を払うために30日間待っているなら、それはあなたを傷つける可能性があります。代わりに、あなたのサービスのための請求書と引き換えに、すべてのあなたのビジネスを提供することを約束した配送サービスとの契約に入ることを考えてください。トーンズメア氏は、「関係が始まるとすぐに、あなたと一緒に参加する可能性がさらに高くなります」とTonsmeireは言います。 継続的な関係により、時間通りにインボイスを支払うことをより簡単に信じることができます。あなたの顧客に与える柔軟性と同じです。ある意味では、これは非常に短期的で無利息のローンであり、あなたの業務を大幅に助けることができます。 実際にどれだけ借りる余裕がありますか？

あなたがお金を借りる準備ができていると決めたら

Weissは、「私は小規模企業が脳の2つの部分で考えるので、それを愛しています。彼らはビジネスマンのように思っていますが、彼らの最善は彼らの家庭を経営するようにその企業を経営しています。あなたの家庭を走らせることで、あなたが返済する余裕がある以上に過ごすつもりはないことを知っています。事業を運営する上で、何も変わらないようにしてください」。責任ある借り入れは、あなたの負債カバー率を計算することに依存しています。借金を返済する前に、毎月あなたの業務からどれくらいの収入を得て、その数を毎月の期待される借金支払いで割ります。その比率は最低でも1.25と1.50の間でなければならず、理想的にはそれは高くなるはずです。

たとえば、5年間に50,000ドルのローンを申請しようとしたとしましょう。そのローンの月々の返済額の合計は、月に約800ドルです。経費を支払った後、あなたの業務からのキャッシュフローはそのローンの約1.5倍でなければなりません（この例では、月額約1,200ドル近くになります）。あなたはそれを買う余裕がありますか、これはどれくらい緊密ですか？最悪の場合の景気後退のシナリオにおいても、ローンを処理できるかどうかの予測を持つことは、絶対に重要です。

どのくらい頼むのですか（そしていつ）？

急いで準備ができたら、必要な金額と必要なときを正確に把握してください。

お金を借りる最大の鍵は、今後2年間の信頼できる事業計画です。持っていない場合は作成してください。あなたがあなたのローンから受け取るお金が何のために必要であるか、そしてそれらのどれがどれくらいの費用を払うかを理解してください。請負業者や機器販売店から見積もりを取得し、スタートアップの場合は、開封前に発生する可能性のある費用について考えてください。

事業計画を立てるときは、商品やサービスを提供するときと支払うときの間に遅れがあるかどうかを検討してください。 Drew Tonsmeireは「売却はできますが、現金交換はいつ手に入れますか？同じように、あなたは費用がありますが、いつ実際にそれを支払う必要がありますか？」次の2年間を予測し、売上と経費のタイミングを概算する予算を構築することができれば、あなたの責任ある借り入れを導くための予測純利益。

財務計画を立てれば、将来の現金不足を補うために借りなければならない金額を正確に知ることができます。繰り返しますが、借りた金額は、先ほど説明した金額よりも少なくてすみます。最後に、お金が実際に必要となる数ヶ月前にローンを申請したいと考えています。

あなたのビジネスが苦しい時に備えて6ヶ月の運転資金を節約するのが最善の方法ですが、覚えておくことも重要ですあなたの貿易の文脈と季節性。このキャッシュクッションを何のために使うつもりですか？運転資本の6ヶ月を計算すると、それは月平均に基づいていますか？過去6ヶ月に基づいていますか？

緊急時に責任ある借り手が必要とするものを決定するために、過去があなたの最良の参考資料です。ワイス氏は、「あなたのビジネスがしばらく確立されていれば、最後の景気後退のサイクルを振り返ります。売り上げはどれくらい離れていたのですか？回復までの期間は？あなたはどれくらい失ったのですか？あなたが新しいビジネスであれば、プロキシを使用してください。最後の2つの経済不況の中で、あなたの業界の中小企業に何が起こったのかを見てください。[…]どのような費用を削減しますか？あなたは何ヶ月の損失を予想していますか？どのように資金を調達していますか？」

Weiss氏は、更新された財務諸表が確実に求められるため、ビジネスがすぐに南に向かう場合には、彼は、「それを先に進める唯一の方法は、良い財務管理で、ビジネスがどこに向かうのかを予測し、危機に先立って借り入れて資金を調達することだ」と付け加えている。

あなたのベスト・マッチはどんなタイプの貸し手ですか？

借りたい金額を決定した後、それを行う必要があるときは、伝統的な銀行業務以外の選択肢を探求しましょう。 >チェイスやシティバンクなどの大手銀行が中小企業向け融資を提供していることは誰もが知っています。悲しいことに、大銀行の多くは大不況以来貸出を制限しており、その結果、代替貸し手が増えています。代替貸し手は、ローン、与信枠、現金給付などの融資を提供する銀行や信用組合以外の機関です。 Kabbageは代替貸し手の良い例です。あなたが伝統的な銀行ルートを慎重に考えているなら、そこにある代替貸し手のいくつかを見ておくべきです。トーンズメア氏によれば、「代替的な資金調達は、リスクが増えているために、より高価である」と述べているが、リエージュは、代替貸し手は「貸し手を少し寛大にする」傾向があると付け加えている多くの場合、銀行は財務諸表、事業計画、税務履歴を見直すのに数週間かかることがあり、一般的に信用度、ビジネス担保および深刻な会社実績を必要とします。一方、代替貸し手は、あなたの顧客レビュー（Yelpのようなサイトでの）、ソーシャルメディアの活動、またはあなたのビジネスの会計ソフトウェアを直接見ているような、あなたの信用力を判断するためにより創造的な手段を使用するかもしれません。その結果、代替貸し手は1週間以内に融資を承認することができ、銀行から融資を受けることができない、または銀行から融資を受けたくない企業に最適です。

あなたのビジネスは、どのタイプの融資の条件を調べて、どの融資が最も適切かを判断する必要があります。

あなたのローンには、借りた金額、金利と条件、あなたは借りている。 Tonsmeireは、責任ある借り手になるためには、長期支出から短期支出を引き出すことをお勧めします。また、事業主は、「資産の種類に金銭を合わせようとします。彼らは購入しようとしている」彼は長期的な資産を1年以上続くものと定義している。たとえば、ベーカリーを開けていた場合、オーブンは長期間使用されるため、小麦粉と砂糖は短期間のアセットとなりますが、使用開始するとすぐに使用するためです彼は、「長期資産であれば、1年以上の資金調達手段が必要になるかもしれません。」[…]同時に、在庫などの短期資産については、現金に換算されるため、通常は1年未満で融資を行いたいと考えています。」これらのタイムラインを考慮すると、融資を複数の融資に分けることができるため、各支出ごとに異なる条件を得ることができます。

最後に、真に責任ある借り手になるためには、デフォルトを吟味することをお勧めします契約の条項：「支払いに失敗した場合はどうなりますか？どんな治癒期間が間違っていなければなりませんか？人々は非常に興奮しており、契約の条項を見ないことが多いので、お金を得ることができます」Weissは、何かと同様に、さまざまな企業からの料金を比較して最高のものを見つけることがいかに重要であるかを強調します。あなたは劇的に救うのに役立つでしょう。

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