あなたが仕事を辞めたときにIRAロールオーバーが良い動きをする理由

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最後の選択肢には税金と罰金が含まれているため、一般的にはあまり勧められません。最初のオプションは、あなたが将来の貢献をするのを妨げます。ほとんどの人にとって、IRAロールオーバーは最も魅力的な選択肢です。

401（k）プランをIRAに転身させることは、2つの主な理由からスマートな動きになる可能性があります。投資オプションの改善と手数料の削減です。

投資オプション

あなたが古い雇用主の401（k）制度にお金を残しておけば、あなたが選んだ10-15の資金に引き続き制限されます。これらのファンドは、パフォーマンスの高いファンドではない場合があり、平均以上の報酬を支払う可能性があります。利用できる少数のサービスは、あなたの目標や目標に最も合った方法でアカウントを投資する能力を制限する可能性があります。

401（k）プランの観点からは、投資オプションの数を制限することは費用対効果に優れていますが、個人的には意味がないかもしれません。 401（k）をIRAに転記すれば、より幅広い投資オプションを選択することができます。ミューチュアルファンド、為替トレーディングファンド、債券、または個別の株式を購入することができます。私のクライアントにとっては、彼らは手数料がなく、自分が所有するものと所有している理由を常に正確に知っているので、私は個々の株式を購入します。

あなたは投資することを選択したにもかかわらず、IRAでは401（k）プランよりも自由度が高く、投資オプションが多いようです。

料金

多くの401（k）制度では、利用可能なオプションの約半分が目標日の資金であり、これには追加料金がかかります。ターゲット期のファンドでは、2030年のようにリタイアしたい時期を予測し、リーマンショックに近づくにつれてリスク許容度に合わせて株式と債券の配分を変更する対応するファンドを選択します。ターゲット期のファンドの欠点は、追加料金を支払うことです。ほとんどのターゲット日のファンドは他のミューチュアルファンドに投資します。つまり、ターゲット日付のファンドにすべての基本的なミューチュアルファンドの手数料を支払うことになります。さらに、401（k）の管理手数料があります。あなたは3層の料金を払っています。

401（k）の料金は最近下がってきましたが、引き続き加算され、異なる401（k）料金の数が人々を驚かせることがあります。投資家がプラン管理手数料、投資手数料、個別サービス手数料を支払うことは珍しいことではありません。さらに悪いことに、あなたが支払っているものを正確に把握するのは難しいかもしれません。計画はほとんどの手数料を開示する必要がありますが、たいていの人が読むことはほとんどない、またはほとんど解読することができない細かいところで開示することがよくあります。

すべての従業員が高額401（k）プランに入っているわけではありませんが、あなたが安価な投資オプションで低コストのIRAにプランを転用できる場合は、おそらく必要です。投資顧問のために顧問と働いている場合は、アドバイザーの報酬を調べることも重要です。いくつかのアドバイザーは、基金の手数料の上に管理下の資産の割合を請求します。顧問を選ぶ際の手数料は、さまざまな手数料を理解していることを確認したいと考えています。

潜在的な欠点

あなたの401（k）を乗り越える潜在的な欠点は、ほとんどの人には当てはまりません。 3つの主な欠点は、

55歳から59歳の間に引退する人々： 55歳後に仕事を辞める労働者は、401（k）ペナルティフリーからの分配を開始することができます。しかし、彼らがIRAに資金を転記した場合、IRAの配当を罰金なしに受けるには、59分の2を待たなければならないでしょう。
訴訟を失う人々： ほとんどの人は訴訟に直面することはありませんが、医療や不動産開発のような法的リスクのある分野の高所得者であれば、ロールオーバの法的保護の影響を考慮する必要があります。 401（k）とIRAsの資産は、一般に倒産から保護されています。しかし、口座名義人が訴訟を失い、その人に対して裁判を請求する場合、IRAにすべての州が同じ保護を提供するわけではありません。
一部の高所得者： 所得限度を超過したためにRoth IRAに直接拠出することはできないが、Roth IRAへの控除不可能なIRA寄付を転貸するRothコンバージョン戦略を使用している人にとっては、ロールオーバは望ましくない納税義務を引き起こす可能性があります。ロールオーバーされた資金の一部は追加的な収入としてカウントされることになります。いわゆるバックドア型のRoth変換戦略を使用する場合は、401（k）を乗り越える前にその結果を理解していることを確認してください。

あなたの状況に応じて他の潜在的な短所があるかどうかを判断するために、あなたが動く前に顧問に相談してください。

ロールオーバールール

ロールオーバが許可される最も一般的な状況は、退社時です。それ以外に、あなたの会社が別の会社によって買収または合併されている場合は、既存の残高を転記するオプションが与えられます。一部の計画では、現在の従業員が59分の1以上のロールオーバーを行うことも許可されています。詳細については、プラン・プロバイダーに確認し、潜在的なリスクを理解してください。

ロールオーバが適切であると判断した場合は、いくつかの重要な考慮事項があります。まず、標準401（k）をお持ちの場合、これらの税金を伝統的なIRAに転記する必要があります。 Roth 401（k）をお持ちの場合は、Roth IRAに転貸する必要があります。

また、401（k）管理者からIRAを保有する金融会社に直接転記することも忘れないでください。このタイプの振替は、お金があなたに行かない限り、非課税のイベントです。一部の企業では、ロールオーバーの小切手を郵送します。これが起こった場合は、60日以内にIRAに小切手を入金してください。これにより、転覆回数が課税対象とならないようにしてください。課税対象となります。

アドバイザーに相談することで、ロールオーバが適切かどうか、使用するアカウントの種類を判断し、転送が適切に完了するようにすることができます。

マーク・スミス氏は、ペンシルバニア州ハリスバーグにある独立系の報酬限定顧問およびレッド・ウェーブ・インベストメンツのプリンシパルです。

この記事はナスダックにも掲載されています。