クレジットカードリワードのお金はどこから来ますか？

500ドルのサインアップボーナスを受け取ったクレジットカードを見る人もいますし、「ワウ、500ドル！」と思っている人もいます。

第2グループに入る人は、クレジットカード発行会社が報酬と特典をどのように支払うかについて懐疑的な理由があります。それは、顧客の報酬のためのお金が、商人からのものだけでなく、顧客自身から来るからです。間接的に（かつ意図せずに）、カードの報酬を何度も支払うのは簡単です。

だから、クレジットカードの報酬のためのお金はどこから来ますか？短い答えと長い答えがあります。

要するに：3つの収益源

クレジットカード発行者の収入は3つの主要な源泉から来ます：

• インタレスト
• 料金
• 交換

おそらく最初の2つのことに精通しているでしょう。連邦法では、発行者は新しいカードを取得したときに、これらの費用を目立つようにチャートに開示する必要があります。

しかし、第3のアイテム、インターチェンジは鐘を鳴らさないかもしれない。それは消費者にとっては目に見えないからです。クレジットカードを使用するたびに、商人は支払いを受け入れるための料金を支払う。カード発行者に支払う手数料の一部（通常は購入の約1％〜3％と10％のフラットな手数料）は交換と呼ばれます。

インターチェンジ料金は、MastercardやVisaなどの決済ネットワークによって設定され、加盟店のタイプ、国、カードの種類によって異なります。消費者が直面している手数料や金利のチャートには記載されていませんが、それでも効果的です。店舗はこれらの営業費用を価格に組み込む。

特定のカードの収入（金利、手数料、交換）の正確な内訳は、価格構成とカード所有者の行動によって異なります。しかし、主要な発行者の間では、利息は通常、総収入の最大のシェアを占め、インターチェンジと手数料はより小さい部分に貢献します。

長い話：それは複雑です

インターチェンジの収益は、クレジットカードの報酬に支払うものとよく言われています。しかし、それは確かにそれらを助ける間、接続はまったく直接ではありません。

メルコータ・アドバイザリー・グループの与信アドバイザリー・サービス担当ディレクター、ブライアン・ライリー氏は、「すべてのドルを入れれば、シチュー作りに似ています。 「あなたは「これらのドルはこれから来ている」とは言わず、「これらのドルはそれから来ている」と言っています。

しかし、交換と報酬は、いくつかの重要な点を手にしています：

インターチェンジと報酬はどちらも購入に結びついています。 サインアップボーナスとは別に、報酬と交換はどちらも購入のパーセンテージとして計算されます。あなたの発行者が交換で同様の金額を取っている間に、報酬を得ることができます - 多くの場合、購入の1％〜2％。

インターチェンジが報酬費用の100％をカバーするとは限りません。たとえば、一部のカードでは、一定の支出上限まで、特定の支出カテゴリで5％の報酬を提供しています。発行者はインターチェンジでそれよりもはるかに少なくなるでしょう。

「いくつかの点で、[報酬]は損失のリーダーになる可能性がある」とRiley氏は語る。損失リーダーは、お金を失うが、そのコストを相殺するのに十分な顧客を引き付ける製品またはサービスです。たとえば、インターチェンジがカード保有者の報酬を完全にカバーしていない可能性がありますが、その顧客は、発行者がそのアカウントで利益を上げるほどの金利を支払う可能性があります。

インターチェンジの限界は報酬の減少をもたらしました。 2010 Dodd-Frank金融改革法の一部であるDurbin Amendmentの後、デビットカードの交換レートが制限され、デビットカード報酬プログラムが急速に消滅しました。欧州連合（EU）が28か国で2015年に0.3％のクレジットカード交換レートを上限にしたことで、他の国のクレジットカードの報酬もまた消えてしまった。必ずしも。

インターチェンジ・レートを削減すると、報酬はチョッピング・ブロックに自動的には表示されませんが、何かが行かなければなりません。このような場合、発行者は報酬をトリミングすることに決めました。

ドッド・フランク法の場合、「銀行は、デビットカードに同額の報酬を提供する余裕がもはやないと感じました」と、Auriemma Consulting Groupのパートナーシップ担当ディレクター、Gary Rezakは言います。

歴史的に2つは常にロックステップで動いていません。初期のクレジットカードでのインターチェンジは1950年に7％と高く、それ以来1％〜3％程度に低下しており、通常は10％の手数料がかかります。一方、報酬は、1980年代の最大0.5％から今日は2％に増加しました。

だから何？

クレジットカード会社は報酬を提供するためにお金が必要ですが、あなたは依然として不必要な費用を避けることができます。これらのヒントを使ってコストを最小限に抑えながら、これらのカードの特典を手に入れましょう：

請求サイクルごとに全額お支払いを行います。 あなたがそうするとき、あなたは関心を払わないでしょう。残高を運ぶことが絶対に必要な場合は、報酬を追いかけるのではなく、0％のAPRを提供する無料のカードを使用してください。

あなたが大金持ちでない限り、年会費は無料です。 1年間の支出後にカードで獲得した報酬は、カードの年会費をはるかに上回るはずです。彼らがいない場合、大きな報酬を持つ無料のカードを探してください。

合理的な支出要件でサインアップボーナスを手に入れましょう。 サインアップボーナスは、あなたの予算を破棄せずに支出要件を満たすことができる場合、素晴らしい取引になることができます。それが不可能な場合は、ハードパスを取る。

発行者が梅の報酬を持っているクレジットカードであっても、クレジットカードを提供すると、それは最終的には財務上の利益を探しています。申請する前に、あなたがあなたのことを見ていることを確認してください。

Claire Tsosieは個人金融のウェブサイトInvestmentmatomeのスタッフ執筆者です。電子メール：[email protected]。 Twitter：@ ideclaire7。

2017年5月8日に更新されました。