12親指のマネールール

最高の財務アドバイスは、かなり多くの人に適用される傾向があります。長所と短所、そして複雑なシナリオのスプレッドシートは必要ありません。あなたが必要とするものは経験則です。

ワンサイズのアドバイスを使うのは残念です。例えば、ウェストポイント士候補者の調査では、少なくとも教育指導の経験則が、標準的な個人金融トレーニングと同じくらい効果的であり、学生の知識と自信を高め、財務上のリスクを負う意欲を高めました。研究者は、ドミニカ共和国の中小企業経営者に会計原則を教えることよりも、お金のルールを見いだしたほうが効果的であることを発見しました。

ここ数年、恥知らずに単純なお金のルールが数多く集められています。 （これらは、あなたが借り入れ、保存する方法を扱っています。あなたがお金でやっていることを知りたいだけなら、あなたの財政的健全性をスコアリングするための素早い方法があります。

1.緊急貯蓄を積み上げる

あなたは3カ月分の費用に等しい現金またはクレジットを手に入れることができる必要があります。古典的な緊急資金のアドバイス（3〜6ヶ月間の経費を節約する必要がある）は素晴らしいですが、その分を節約するには何年もかかりますし、他の重要な優先事項もあります（下記の「退職」を参照）。現金を隠し持っている間、真の緊急事態に備えてプランBを持っていることを確認してください。それはRoth IRA（税金や罰金を支払うことなくいつでも寄付を引き出​​すことができます）、クレジットカードのスペース、または未使用のホーム・エクイティ・ラインのお金です。

退職時に15％節約できます…

遅刻した場合や早期退職を希望する場合は、より多くのものを保存する必要があります。あなたの退職プランで数字を実行してください。ほとんどの人にとって、どの会社の試合も含めて15％が良いスタート地点です。たとえあなたが必要以上に貯蓄できなくても、どこかで始まり、貯蓄率を定期的に引き上げることができます。退職は最優先の財務上の優先事項でなければなりません。あなたは、失われた会社の一致、失われた税金控除、およびあなたのお金が課税繰延返品を得ていない喪失年を取り戻すことはできません。

3. …そのお金に触れないでください

退職のための退職金を残す。あなたの退職基金が小さいとき、あなたはそれが本当に問題ではないと感じるかもしれません。します。税金や罰金は、少なくとも25％の費用がかかります。また、払い戻しの可能性があります。さらに、あなたが出す1ドルは、失われた将来の退職所得で10ドルから20ドルの費用がかかります。あなたの退職基金が大きくなると、お金を借りたり引っ張ったりする良い理由があることを確信するのは簡単かもしれません。実際にはありません。あなたがそれを必要とするときにそこにあるので、お金だけを残す。 （「退職制度の作成方法」を参照してください）

4.大学に保存する

あなたの子供が生まれたら、すぐに大学のために少なくとも月25ドルを脇に置く習慣をつけましょう。たとえ最高の学校を選ぶことと、財政援助のパッケージに基づいて学校を選ぶことの違いかもしれません。 （しかし、あなたが選ぶ必要がある場合は、退職貯蓄が重要です。あなたの子供はいつでも学生ローンを手に入れることができますが、聞いたことがあるように、誰も退職金を貸してくれません。

5.学生ローンの計画と管理

あなたの総借入金は、あなたが最初の1年間を学校から去ることを期待しているものを超えてはいけません。今日の金利では、これは10年以内に借りているものを払い戻すことができますが、手数料は所得の10％以下に抑えられます。これは手頃な返済率とみなされます。あなたが借り入れを制限しておらず、現在苦労している場合はどうなりますか？オプションがあります。 （「最良の学生ローン返済計画を見つける」を参照）

6.車：中古車を購入し、10年間運転する

新しい車は素敵ですが、最初の2年間は高価で、驚くほどの価値を失います。他の誰かがその減価償却費を支払うようにして、今日の優れた自動車が適切に維持されるならば、少なくとも10年間は​​うまくいくという事実を利用してください。あなたはこのようにして、あなたの運転寿命を超えて何十万ドルも節約できます。 （「中古車の購入方法」を参照してください）

7.自動車ローン：20/4/10ルールを使用する

理想的には、価値のない資産を購入するためにお金を借りることはありませんが、必ずしも車に現金を支払うことができない場合があります。できない場合は、20％引き落とし、ローンを4年間に制限し、総収入の10％を超えない額で月額支払いを上限にすることで、過剰な支出から身を守ることができます。あなたがたくさんの車を運転するとすぐに、大きな契約金はあなたが「水中」になるのを防ぎます。ローンの期間を制限することで、エクイティをより早く構築し、支払う全体的な利息を削減することができます。最後に、お支払いの額を上限にすることで、あなたの車はあなたの予算を食べることができなくなります。 （「予算を構築する方法」を参照）

8.あなたのためにクレジットカードを働かせる

あなたが残高を持っている場合は、低利のカードを探して、あなたの借金をより早く返済することができます。あなたが毎月完全に支払う場合（必要な場合）、あなたが費やすものの少なくとも1.5％を返す報酬カードを見つけてください。報酬プログラムを定期的に見直し、十分な価値を得ていることを確認する必要があります。あなたの支出や報酬の使い方など、プログラムは変わることがあります。 （「怠惰なオプティマイザ」のアプローチについては、「ショーントークスクレジット：少数のクレジットカードで私の報酬を最大限にする方法」をチェックしてください）

9.あなたの保険を一掃する

ポケットから払うことのできるものではなく、壊滅的な費用のために身を隠してください。保険は大きなものからあなたを守るべきです - あなたの家庭の燃え尽きや訴訟を引き起こす交通事故のような財政的にあなたを拭くことができる予期せぬ費用。あなたは、あなたのポリシーと高い控除可能限度額にも高い限界を求めています。小さなクレームは長期的には金銭的な意味を持ちません。小額の保険金を払うかもしれませんが、あなたの利益を相殺する以上の金利上昇リスクがあります。

10.妥当な住宅ローン額を選択する

30年固定金利の住宅ローンで支払いができない場合は、家を買う余裕はありません。初期レートがより低いハイブリッドローンなど、別の種類の住宅ローンを使用してお金を節約することができます。しかし、それがあなたが望む家を買うことができる唯一の方法であるため、代替ローンを使用している場合は、あなたの見所を高く設定している可能性があります。予算を浪費するモーゲージは、特にあなたが住宅所有の他のすべての費用を追加するとき、あなたが深い借金に渦巻く危険にさらされます。 （「家を所有するための巨大で隠されたコスト」を読む）

11.適切な住宅ローン金利を選択する

あなたが家にいることを予定している限り、少なくとも料金を修正してください。計画は明らかに変わる可能性がありますが、今後数年間はあなたが住みたいと思っていた家からあなたを追い出すために大きな支払いを望んでいません。あなたが5年間で動くことを確信しているならば、5年のハイブリッドが良い選択肢になるかもしれません。あなたが10年以上滞在すると思われる場合は、30年の固定金利の確実性を選択することを検討してください。 （様々な種類の抵当権の金利を比較する）

12.これらのモーゲージ前払いのバックバーナー

低金利、潜在的に税金控除可能なモーゲージを前払いするよりも、あなたのお金で行うことがより良いことがあります。あなたの住宅ローンから年を切って、利子にお金を節約するのは素晴らしいことです。しかし、住宅ローンの元本を減らすために余分な支払いを行うことを検討する前に、より重要な優先事項がカバーされていることを確認してください。あなたは退職のために十分に貯蓄するべきです。他のほとんどのローンは金利が高く、利息は控除できないため、他のすべての債務を払い戻したはずです。緊急資金を積み立て、適切に保険をかけられることは賢明でしょう。あなたがそれらの拠点のすべてをカバーしていて、依然としてあなたの住宅ローンを払い戻そうとしているなら、それを持ってください。

Liz Westonは、Investmentmatomeの個人金融ファイナンス・ウェブサイトの認定金融プランナーとコラムニストであり、 "Your Credit Score"の著者です。電子メール：[email protected]。 Twitter：@lizweston。

2017年3月30日に更新されました。