住宅ローンフリーの退職は、税金控除可能な利息を奪う可能性があります

Matt McCoy

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私たち皆が知っているように、私たちの住宅ローンに対するすべての関心を払うことの一つの利点は、それが一般的に税額控除を創出することです。大人の人生の大部分を担保に住宅ローンを持っていれば、毎年税金控除が控除されることになっています。

実際に、私は、複数の顧客が債務を納付する理由として利息の控除可能性を使用していることを聞いたことがあります。

彼らは正しいのですか？見てみましょう。

まず、税金の違いを考えてみましょう 控除 税金 クレジット 。税金 クレジット ドルに対しては税金が減りますが、税金は減ります 控除 支払われた各ドルの一部のみを差し引くことができます。

あなたが28％の税金控除を受けているとし、あなたの控除可能な金額が合計$ 1,000であるとします。 （簡単にするため、支払利子の全額が控除可能であると仮定します。）税額控除により、あなたの税額控除は1,000ドル全体で減額されます。しかし、税額控除により、あなたの税金はわずか280ドル、つまり$ 1,000の28％だけ減少します。したがって、280ドルの税額控除は、効果的に720ドルの費用がかかります。それは全くの控除よりも優れていますが、まだそれほど良いことはありません。

あなたが興味を持って支払っているよりもあなたの資産をもっと稼いでいるならば、今あなたは確かに税金のゲームに勝つことができます。過去5年間の市場リターンと歴史的に低い住宅ローン利回りを考えると、これは思いがけないもののように思えるかもしれません。

しかし、注意してください。低いモーゲージ・レートであっても、同様の、あるいは「平均的な」市場性のパフォーマンスが期待できますか？私はそれを計画するかどうか分からない。別の方法で考える：固定金利の住宅ローンは、あなたが責任を負う既知の金額（元本と利子が予測可能）を提供しますが、将来の投資実績は不明です。その未知の変数を計画して、その既知の変数を連続的にカバーするのに十分な性能を発揮することは、残念です。

この考え方はどこから始まったのでしょうか？

退職していてもモーゲージを保有している場合は、計画時に必要な所得額内にモーゲージの支払いが含まれていることは明らかです。しかし、あなたのポートフォリオは小さいが所得の所要量が少ないシナリオはどうですか？

ほとんどの投資家はこのシナリオを考慮しません。彼らは支出カバレッジではなく所得の代替を見る。

ほとんどの場合、退職所得のニーズは、現在どのくらい費やされているかによって決まります。その金額には、毎月の最大の費用となる可能性が高いモーゲージの支払いが含まれます。この金額は計画に組み込まれ、 最小 退職時に必要とされる月額所得額。

ビヘイビアファイナンスは、能力があれば私たちの生活水準を向上させるのに苦労しないことを教えていますが、そうしなければ生活水準を低下させることは特にありません。この借金の支払いを退職所得計画に組み込むことによって、後でその支払いを別のものに置き換えることができます。

これは、住宅ローンや税務上の利点を提供するその他の債務を決して抱えてはならないことを意味しますか？どういたしまして！税制上の優遇措置を提供する債務は、そうでない債務よりもはるかに優れていますが、あなたの関心が税額控除であるという単純な事実は、それ自体は借金を運ぶ理由ではありません。明らかに、資金を債務引き下げに向けることは、貯蓄の水準に影響を与える可能性が高く、考慮する必要があります。しかし、退職所得の必要性は、借入金の支払いを除外するには、追加の投資リスクを想定せずに貯蓄を低くする必要があるかもしれない。

各個人の状況は独特であり、一部の人々は必然的に退職義務を免除することが不可能であると感じている。その他の者は、退職時に多額の裁量的収入を得て、可能な限り速やかにこの債務を払うことを心配していない。さらに数年ごとに新しい家に移り、購入資金を調達するのも楽しいかもしれません。しかし、私の経験と教育は、財政的にも感情的にも、退職義務を免除することが理想的であると信じています。