住宅ローン：基本

--°--∫—Ä--Æ--∑—Å --ª—È—Å—Ã —Ñ —Ç—É--º--∞--Ω—Ã

住宅ローンについて初めて学んだ初めての住宅購入者であろうと、リファイナンスを考えている熟練した住宅所有者であろうと、選択肢は圧倒的に思えるかもしれません。ここで適切な住宅ローンを見つけて、最良の料金でロックする方法があります。

抵当とは何ですか？

住宅ローンは、金融機関を通じた長期の住宅ローンであり、家屋やその他の不動産が担保として提供されます。最も一般的なタイプは、固定金利住宅ローンと変動金利ローンです。

固定金利の住宅ローン：これは15年と30年のオプションで最も頻繁に利用できます。固定住宅ローンでは、融資期間中の金利は変わらず、毎月の支払いは常に同じです。

30年のモーゲージでは、ローンを払うのに15年以上かかるので、毎月の支払いは低くなります。しかし、15年のローンの期間中、総利息の支払額は少なくなります。どのローンがあなたに適しているかは、より高い月々の支払いを受けることができるかどうかに部分的に依存します。

調整可能な金利の住宅ローン：ARMの金利は毎年市場に基づいて変化しますが、このローンには初期固定金利が付いてくる可能性があります。たとえば、5/1ハイブリッドARMのレートは、最初の5年間は固定されています。その後、レートは市場に基づいて毎年調整されます。

ARMの初期金利は、通常、固定金利のモーゲージよりも低くなります。一般に、ARMは、初期固定金利期間が始まる前に自宅を売却または借り換えを計画している場合に最も効果的です。たとえば、3〜5年後に自宅を売却する予定の場合、5/1 ARMは15年または30年の固定金利の住宅ローンよりも理にかなっています。

ARMでは、利率が上昇し、売却や借り換えができない、または借り換えができない場合、モーゲージの支払いが急増する可能性があります。準備ができていないと悲惨なことがあります。

不適格住宅ローン政府機関のFannie MaeとFreddie Macは、ほとんどの住宅ローンを購入したり、バックアップしたりする。しかし、ファニーとフレディは453,100ドルまでのローンしか扱わない（高価な市場では高いが）。大型住宅ローンは「不適合」です。これらはしばしば金利が高くなります。
住宅ローン金利の比較
最高の金利を獲得する方法

一般に、連邦準備制度の資産購入、住宅需要、モーゲージ担保証券の流通市場を含む、いくつかの外部要因が時間の経過とともにどのように変化するかが影響を受ける。しかし、いつでも最高のレートを得るチャンスに影響するのは、あなたのコントロールの中にあります。

あなたが彼らのお金のための良いリスクであるかどうかを決めるとき、貸し手はあなたの収入、クレジットスコア、雇用歴、流動資産、前払い、あなたが購入している財産のタイプとその価値を調査します。あなたの原因を助けるために取ることができる具体的な手順は次のとおりです。

1.あなたの信用度を知る

あなたのクレジットスコアはあなたの個人財務プロフィールの基礎です。最も一般的に使用されるスコアはFair Isaac Corp.（FICO）によって発行され、5つの異なる分野でそれぞれあなたの成績のパーセンテージを構成します。これらは：

支払履歴（35％）

お金が借りている（30％）

信用履歴の長さ（15％）

使用中のクレジットの種類（10％）

新しいクレジット（10％）

FICOスコアの範囲は300から850です。スコアが高いほど良い。最善の候補者は、クレジットカードとローンの残高が少なく、定刻支払いと継続的なクレジットアカウントの歴史が長いので、クレジットレポートにエラーがないことを確認してください。年間クレジットレポート機関（Experian、TransUnion、Equifax）のそれぞれから毎年1部を見ることができるannualcreditreport.comで無料でアクセスできます。間違いが見つかった場合は、会社に連絡して修正してください。

2.借金から脱出する

負債が多すぎると、あなたに悪いリスクを与えます。貸し手は、現在の最高金利に適格かどうかを判断するために、あなたの負債所得比率（DTI）を見ます。あなたのプラスチックを支払うことによってDTIを下げてください。これによりFICOのスコアも上がる可能性が高くなります。

3.財務書類を準備する

2014年に、消費者金融保護局は、適格ではないローンからあなたを守るためのルールを導入したので、モーゲージのデフォルトを受ける可能性は低くなります。その結果、貸し手はあなたの財務記録を慎重に検討する必要があります。彼らはあなたの収入、資産、債務、信用状を慎重に調べます。彼らは普通のことを見ても説明を要求するので、十分な記録を残す。クリーンな財務健全化により、住宅ローン金利を低く抑えることができます。

4.モーゲージ・レート・ロックとポイントについて考える

レートロックでは、貸し手がまだ閉鎖されていない場合でも、貸し手は特定の金利を提供することを約束します。連邦準備制度理事会の住宅ローン・ロックインの消費者向けガイドを読んで、詳細をご覧ください。

あなたの住宅ローン金利を下げるもう一つの方法は、融資期間中の金利を一定額引き下げることと引き換えに、「ポイント」（基本的にはドル建ての前払金利）を支払うことです。 1つの「ポイント」は、あなたの住宅ローン額の1％に相当します。この戦略は、一般的に、あなたの家に長く滞在する方がより有益です。ポイントは税額控除可能な場合もあります。

FHAローン

FHAローンとは、連邦住宅局によって保証されるモーゲージローンのことです。 FHAローンは初回住宅購入者のために特別に設計されており、通常は最低3.5％の前払いしか必要としません。彼らは典型的に30年固定の住宅ローンです。

FHAローンは、従来の住宅ローンに付随する20％の前払いを受ける余裕がない初回の住宅購入者にとって非常に魅力的です。あなたが300,000ドルで本当に好きな家を見つけると想像してください。毎月のお支払いは可能ですが、$ 60,000の前払い料金と閉鎖費用はありません。 3.5％ダウンすれば、10,500ドルを前払いするだけで済むでしょう。

FHAローンは本当に良いとは言えないかもしれません。そして、キャッチがあります。あなたは20％以下を落としているので、2種類のモーゲージ保険を支払わなければなりません。

まず、ローンの1.75％の前払い住宅ローン保険料を支払うことになります。例えば、240,000ドルの住宅ローンでは、あなたは4,200ドルを支払うでしょう。これは通常、住宅ローンに含まれているので、あなたはポケットから払う必要はありません。

第二に、毎月請求される年間住宅ローン保険料を支払うことになります。料金は変動する可能性があり、お支払いは異なる場合があります。現在の年次プレミアムは、$ 679,650未満の貸付に対して0.80％であり、15年を超える期間であるとします。その240,000ドルの住宅ローンで、あなたは1年に1,920ドル、または月に160ドルを支払うことになります。

家に十分な株式を持っていれば、FHAローンを取り除くために住宅ローンをリファイナンスすることを検討することができます。

前受金の引き下げは魅力的かもしれませんが、数字を整理することをお勧めします。長い目で見れば、20％安くて安くて安いかもしれません。

VAローン

ベテランズ・ローン・プログラムは1944年に派遣され、兵役復帰後に兵士が家を購入するのを支援します。 VAローンは、借り手のために最大100％の資金調達を提供することができ、実質的に前払いの要件を取り消すことができます。

連邦政府の支援を受けているバージニア州のローンは、銀行がリスクを減らす必要があるため、従来の抵当権よりも簡単に資格を得ることができます。 VAローンの借り手は一般に41％の負債所得比率を超えることはできず、ほとんどのVA承認貸し手は少なくとも620の信用スコアを探しています。

VAローンの借り手は、平時の戦争中に最低90日間の勤務、または平時の最長181日間の積極的な勤務のベテランでなければなりませんでした。また、国家警備隊または予備軍で6年間奉仕することで、個人にも資格が与えられます。特定の条件のもとでは、死亡した退役軍人の配偶者は、VA融資の対象となることができます。

もちろん、従来のローンと同様に、VAローンの借り手は、ベテランの地位、所得、資産および負債を証明するのに十分な必要書類を提出できなければなりません。申請者は、兵役の証拠を示すDD-214と、VAローンの適格性証明としての資格証明書も取得する必要があります。

USDAの借入金

米農務省は、人々が農村部で家を購入し、建設し、修理し、移動するのを助ける2つのプログラムを持っています。

第1に、単一家族住宅保証貸付プログラムは、低所得者および中所得者が家賃の100％をローンで借り入れることを可能にする保証を提供します。

もう1つのプログラムであるシングルファミリーハウジング直接住宅ローンは、住宅ローンの支払いを引き下げる直接的な補助金を提供し、1％の低金利を可能にし、33年までの返済を可能にします（33歳の非常に低所得の借り手の場合、年間の返済額）。借り手は、適度な家庭を持たず、合理的に会うことができる条件で他の資金源から融資を受けることができない低所得者または非常に低い所得者でなければなりません。

このプログラムによって資金提供される住宅は、地区のための適度な規模でなければならず、地域のプログラムの制限よりも価値が低く、地下プールを持たず、金銭活動のために設計されていなければなりません。

正しい選択をする

心理学者は、あまりにも多くの選択肢に直面したとき、多くの消費者が選択肢を全く持たないことを選択するか、単に苦しみを乗り越えるために急いで決定すると言います。モーゲージローンには多くの可動部品があり、すべてを整理しようとすると圧倒されやすいです。

あなたが話すすべての貸し手に、各ローンパッケージのすべての詳細を調べさせる。たくさんの質問をして、メモを取ってから寝てください。聞く人と話してください。おそらく誰もが最善の決定は、不安を和らげるのに役立つことがあります実現することを実現。あなたはこれを持っています。
住宅ローン専門家からアドバイスを受ける
投稿者Investmentmatome：どのくらいの家を本当に安くすることができますか？住宅ローン金利の比較 住宅ローン事前承認を取得する