スマートではないスマートマネーの動き

æ²³ç«¥äºKoji - ãããã¹ããã¦ã¹

以下の財務戦略は、宝くじのような長い戦略ではありません。ほんの一握り以上の人々が実際に恩恵を受けるかもしれません。しかし、それらを使用するように誘惑されている多くの人は、成功率に対してどれほどの確率が積み重なっているのか理解していません。スマートマネーが表面上を動くように見えても、その下の危険を隠すかもしれません。

401（k）ローンの使用

ピッチ： 退職基金ローンは他のローンよりも安価であり、借り手は貸し手に支払う代わりに利子を支払う。

問題： ローンが引き出しに転じるリスクは大きい。

国家経済研究局（National Research of Economic Research）が発表した調査によると、傑出した401（k）ローンを持っている労働者の86％が、雇用主を辞めたときにデフォルトになっていた。ほとんどの計画では、借り手は、借り手が終了した後、解雇されたり、解雇されたりすると、すぐに残高を返済する必要があります。できない人はデフォルトであるとみなされます。負担された資金は撤退となり、税金、罰金、将来の課税繰延複合利益の数万ドルの潜在的損失を引き起こします。

401（k）ローンが安くなるかどうかを尋ねるのではなく、実際の問題は、借り入れがまったく正しいかどうかということです。答えはしばしばノーです。融資は、借り手が対立したくないという過度の懸念を隠すことができます。

401（k）ローンをあなたの未来をホックに入れると考えてください。あなたが堅実な仕事と借りなければならない魅力的な理由があれば、それはリスクの価値があるかもしれません。そうでなければ、そうではありません。

変額年金への投資

ピッチ: 変額年金は、拠出限度なしに退職金を節約するための課税延期方法を提供します。退職時には、年金は生涯の支払いを提供することができます。

問題： 変額年金は他の退職勘定とは異なり、税金控除を提供しません。拠出金は控除可能ではなく、控除は所得として課税されます。さらに、変額年金はミューチュアル・ファンドよりも高価です。

変額年金は、保険会社との契約です。あなたのお金は価値を得るか失う可能性のあるミューチュアルファンドに投資されます。それは「可変」部分です。支払いが開始されると、通常、保険者はあなたの残りの人生、またはあなたの配偶者またはあなたが指定した他の人の生活をチェックし続けることを約束します。あなたが支払いを受ける前に死ぬと、あなたの相続人は死の利益を得る。いくつかの年金制度には一定の水準の収入を保証する生涯給付もあります。

これらの利点はコストがかかります。変額年金の平均年間経費率（あなたの収益から控除された行政コストと営業経費）は、Morningstarによれば2.27％、上位3％です。インベストメント・カンパニー・インスティチュートによると、これはミューチュアル・ファンドの平均で0.63％と比較されます。高いコストは、投資家が退職するために累積する金額を減らすことができます。変額年金はしばしば早期引出しの塊を取る降伏手数料を有する。典型的な降伏手数料は、最初の年の7％から始まり、1年ごとに1％ずつ減少します。

投資家は、課税猶予の特徴が両刃の剣であることを理解する必要があります。出金には通常、変額年金よりもむしろミューチュアル・ファンドに直接投資した場合の人々が得ることができるキャピタル・ゲインの税率よりも高い、時にははるかに高い経常収入率で課税されます。

401（k）とIRAsに最大限貢献していれば、変額年金はあなたの計画に含まれるかもしれません。あなたは高額の費用に慣れていて、生涯支払いの考え方が好きです。しかし、あなたが購入すれば利益を得る人の助言だけに頼るべきではありません。年金の目論見書を第2意見のために有償の財務プランナーに持って行きます。また、A.M.のような格付機関の保険会社の財務力をチェックしてください。ベスト、フィッチ、ムーディーズ、スタンダード・アンド・プアーズは、その失敗が給付を支払う能力に影響する可能性があるためです。