あなたの子供の大学教育に資金を提供する3つの巧妙な戦略

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支払うべき法案、資金援助のための退職金、救済されるべき大量購入：ほとんどの家族が直面している財政的な要求は、子供の大学教育のための貯蓄を圧倒できるか、実現不可能に見える。しかし、いくつかの計画では、そうする必要はありません。

ここでは、大学のために救うのに役立つ3つの柔軟な戦略があります。

529プランの寄付をスピードアップ

ほとんどの人は529の大学貯蓄計画について聞いています。税金を税金勘定に拠出すると、資格のある教育費に使用されていれば、その金額は増加し、税金は免除されます。この計画には、大学の節約を促進するための規定もあります。

529プランへの寄付は、年間14,000ドルの贈与税除外額に加算されます。娘の529プランに15,000ドルを払うと、最初の14,000ドルは免税の贈り物になり、1,000ドルは贈与税の対象となります。

しかし、贈与税の対象となることなく、5年間の拠出額を529に前払いすることができます。つまり、あなたは1年間で$ 70,000を拠出することができますが、今後5年間は贈与税の除外を最大限に引き出すことになります。

アカウントに$ 70,000を一度に置くと、税金を払う時間が増えます。また、税金や罰金を支払うことなく、いつでもあなたの貢献を取り戻すことができます。ただし、収入を撤回して大学以外の費用として使用する場合は、税金と10％のペナルティを支払うことになります。

あなたはまた、この一時的な提供についてあなたの両親や配偶者の両親に伝えたいかもしれません。彼らが自分の土地を計画しており、売却方法を探しているなら、529プランオプションを利用することができます。

Roth IRAをダブルエージェントにする

多くの親は、退職と大学のための貯蓄は別々に起こる必要があると信じていますが、これは真実ではありません。 Roth IRAに寄付することができれば、退職と大学のために同時に保存することができます。

Roth IRAへの寄付は税引き後のドルで行うため、529回の寄付と同様に、いつでも税金や罰金なしで引き出すことができます。収入を撤回するときには、税金や罰金の支払いについて心配する必要があります。

この戦略の最大の利点は柔軟性です。あなたは投資を選択し、お金の使い方を管理することができます。あなたの子供が大学をスキップする場合、あなたは退職のための資金を保持します。

もう1つの大きな利点は、Roth IRAのような退職勘定の中のお金が、財政援助の目的であなたの子供に対してカウントされないことです。これは、彼または彼女が大学に払うためのより多くの助けを受けるのを助けるかもしれません。一方、親会社名義で保有されている529口座内の金銭は、通常、財政援助賞に当たる。

高所得学生ローンを統合するためにホーム・エクイティを活用する

あなたがどれほど裕福であっても、大学経費の借り入れを避けるのは難しいです。実際、2014年のホワイトハウスの報告書によると、学士号取得者の70％以上が借金を抱えて卒業しています。

一部の学生ローンは、卒業後まで、あなたまたはあなたの子供が利息と支払いを延期することを許可します。しかし、関心が高まると、料金はかなり高くなる可能性があります。民間融資が9％を請求することはあまり知られていません。

多くの住宅所有者にとってホーム・エクイティは増加しており、同時に学生ローン債務は過去最高に達しています。一方、リファイナンス・レートは過去数年間、過去最低水準にとどまっています。

あなたの子供が学生ローンをより早く払うのを助けるために、あなたの資本を活用するために "キャッシュアウト"借り換えを使うことができます。これにより、高金利学生ローンをより低い金利に統合することができます。

あなたの住宅ローンの借り換え貯蓄を計算してください

キャッシュアウト・リファイナンスを実行する際には、プライベート・モーゲージ保険をトリガーしないでください。これは、自己資本が自宅の価値の20％未満を占める場合、または別の方法として、ローン・バリューの比率が80％を超える場合に発生します。貸し手はデフォルトからの保護のためにPMIを必要とし、安価ではありません。毎年あなたのローン価値の1％まで、または30万ドルの住宅ローンで年間3000ドルの費用がかかります。

ホワイトハウスのデータによると、平均的な2014年の卒業生は学生ローン債務で2万9,400ドルの大学を去った。あなたの家が400,000ドルの価値があり、250,000ドルの住宅ローンを持っているなら、学生ローンを払うためにキャッシュアウトの借り換えをすることができます。ここに数学があります：

（現在の住宅ローン残高$ 250,000）+（学生ローン$ 29,400）/（住宅価格$ 400,000）= 69.85％ローン

この場合、キャンパアウトリファイナンスで学生ローンを払い、プライベートモーゲージ保険の引き金を引くことはできません。現在の住宅ローン率が4％を下回っているため、この動きは子供に大きな金額を節約する可能性があります。

大学の教育はまだ可能ですが、手頃な価格にするために、貯蓄、財政援助、スマートな借入の決定が混在しています。これらの戦略について財務アドバイザーに相談して、あなたにとって何が合理的であるかを判断してください。

Chris Hiestandは、サンフランシスコに本拠を置く住宅ローン借り換えサイトLendaの個人金融専門家です。