3 401（k）料金の恐ろしいタイプ

退職のための節約は恐ろしいことではありません。あなたの雇用者から提供された401（k）は、将来のための貯蓄をより便利にします。しかし、いくつかの計画は、怪物の手数料であなたを悩ますことができる暗い面を持っています。

米国労働省の従業員退職所得保証法では、雇用者は毎年報酬を開示し、401（k）人の参加者に課された四半期の手数料および経費明細書を提出する必要があります。あなたの人事担当者または退職勘定のマネージャーに、以下の料金があなたの計画にどのように適用され、誰がそれを支払うかを尋ねます。

恐ろしい手数料があなたの401（k）

投資手数料。 これらのコストは3つのカテゴリに分類されます。

経費率は、ミューチュアル・ファンド、インデックス・ファンド、為替トレーディング・ファンドに関連する年間報酬である。あなたの401（k）は、これらの資金の小規模な選択肢を提供する可能性が高いでしょう。可能であれば、最低の経費率で資金を選ぶ。経費率は、ファンドに対する投資の年間割合として請求されます。
売上高は、ファンドを販売した営業担当者またはブローカーに支払われた費用または手数料です。無償資金を選択することにより、これらの手数料を避けてください。
その他の手数料には、投資アドバイスなどのサービス費用が含まれます。これは、固定料金または資産額のパーセンテージとして請求することができます。

個人サービス料。 これらは、プランから融資を受けるなど、オプトインする機能をカバーするために支払う必要がある料金です。
管理費。 A 401（k）は、記録保管や法律サービスなどの運用業務を必要とする。一部の雇用主はこれらの業務に関連する料金を支払う一方、他の雇用者はそれらをあなたに引き渡します。

高価な手数料の恐怖を逃れる

公共政策研究機関であるCenter for American Progressの2014年の調査によると、行政業務に関連する手数料は、投資費用とともに、管理資産の平均約1％である。 25歳で約30,500ドル、67歳で退職する予定の労働者を考えてみましょう。この従業員は給与の5％を徴収し、雇用主は拠出額の10％を賄うとします。その人の生涯で料金の1％が140,000ドル近くになると、この調査では計算されています。

いくつかの401（k）プランは、管理コストのフラット料金を請求し、他のプランはプランの資産のパーセンテージとしてコストを設定します。コンサルティング会社NEPC LLCの調査によると、2015年には、参加者1人当たりの管理費の年間平均コストは64ドルでした。

あなたは401（k）の手数料をたくさん払っています。または、料金が高く、利用可能な資金が高価であるため、計画が高価な場合があります。これは、しばしば小規模な計画の場合です。エスケープルートを見つける時間がかかるかもしれません。

あなたの雇用主があなたの貢献のいずれかの部分にマッチするなら、あなたはその金額を寄付すべきです - それは基本的に無料のお金です。次に、残った貯蓄を個々の退職勘定に寄付します。あなたの雇用主が401またはk（401）を提供していない場合は、IRAから始めます。

財務アドバイザーと仕事をしている場合を除き、IRAに関連する費用はほとんどありません。さらに、401（k）と比較すると、通常、低コストの資金を含むより大きな投資プールを提供します。あなたは2016年にIRAに最大$ 5,500（50万を超える場合は$ 6,500）を拠出することができます。その最大額に達してまだ投資するためのドルがあれば、401（k）に戻ってください。

伝統的なIRAとRoth IRAのどちらを選択する場合でも、両者の最大の違いは、どのようにして税制をとるかということです。従来のIRAを選択した場合、退職時に退職すると税金が支払われます。 Roth IRAは反対です。あなたは税引き後のドルを拠出します。これは、後であなたの引き出しに課税されないことを意味します。退職後の税率が現在と同じかそれ以上になると考えている場合は、Roth IRAが可能性が高いです。

どのIRAを選んでも、401（k）の凄惨な料金から逃れるための選択肢があります。

Laura McMullenは個人金融ウェブサイトInvestmentmatomeのスタッフ執筆者です。電子メール：[email protected]。 Twitter：@lauraemcmullen。 Investmentmatomeスタッフライター Arielle O'Sheaはこのレポートに貢献しました。