529計画対ロスIRA？ロス・ウィンズ、ほとんど
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あなたはすでに大学が高価であることを知っていますので、これらの費用を節約するための1つではなく、2つの税金を使った方法はありません.Roth IRAsと529の計画。だからあなたのために良いですか？
まず、Roth IRAsと529sのルールが似ていることは注目に値する。 （この作品では、前払いの授業計画ではなく、529の貯蓄プランに焦点を当てています。）Rothまたは529のいずれかを使って、税金を払って節税し、貯蓄は免税になります。ルールに従う限り、どちらのアカウントでも投資収益に課税されることはありません。
ルールに従う限り、どちらのアカウントでも投資収益に課税されることはありません。
多くの保護者にとって、Roth IRAは柔軟性があるため魅力的です。これらは退職勘定ですが、常に罰金なしに寄付を取ることができ、幅広い低コストの投資選択肢があります。
Rothの一般的な美徳、そして529がそれを打ち負かすことができる状況を打ち破ろう。
ロスは退職しているが、柔軟性がある
Roth IRAは、人々が退職を救うために作られたものです。しかし、他の退職勘定と違って、あなたはいつでもあなたが寄付したロスIRAのお金を、いつでも、税金や罰金を免除することができます。
そこに「貢献」したことに重点を置いています。投資を撤回した場合 収入 Roth口座で59才までに、あなたは、あなたがその口座から取ったお金に対して所得税と10％のペナルティを負うことになります。
いくつかの例外があります。適格な大学の費用を支払うためにロスのお金を取った場合、10％のペナルティは免除されます。しかし、59才以上で5年以上口座を所有していない限り、撤退した投資収益には税金がかかります。
大学の費用がどれくらいか分からない大半の親、または寄付金がいくらかであれば、Rothに勝つのは難しいです。
Mark Struthers、Sona Financialの創設者Sona Financialの創立者であり財務プランナーでもあるMark Struthers氏は次のように述べています。「私は柔軟性と幅広い投資選択肢のためにRothが一番好きです。 「ロスが一度出てしまえば、私は529計画が大好きです。しかし、大学の費用や、どれくらい貢献するかについて不明なほとんどの両親にとっては、ロスに勝つのは難しい」
あなたは、ブローカー、理想的には低コストのブローカーでRoth IRAアカウントを開きます。 IRAを開く方法と場所について詳しくはこちらをご覧ください。
529は大学（K-12も）
退職したお金が資格のある教育費にかかっている限り、529プランでは、税金や罰金を払うことはありません。また、「資格を有する」費用には、小学校と高校の授業料に最高10,000ドル含まれています。
しかし、もしお金が他の目的に行くならば、あなたは税金を払い、投資収入に対して10％のペナルティを課すことがあります。それは、あなたの息子や娘が大学を捨てることを決めた場合、ロスとは異なり、あなたは単純に退職のために収入を賄うことができないということです。
それでも、スケールが529に有利になるかもしれないいくつかの状況があります：
- あなたの州が529の税金控除を提供し、良い529の計画を持っている場合。 その控除または信用は無料のお金のようなもので、誰が無料のお金を払うのでしょうか？ （実際、あなたの州の529には、1％の北側の経費率を持つ恐ろしい投資オプションがあります）。529税制を提供する州を挙げました。
- あなたが財政的援助を必要とするならば。 ロートの引き出しは、一般に連邦学生援助のための無料申請（FAFSA）計算で収入とみなされます。収入が増えると、あなたの家族の援助の額が大きくなる可能性があります。 （ロスIRAの資産は、FAFSAが口座に座っている限り無視されることに注意してください。それは財政援助の苦しみを引き起こす可能性がある撤退だけです）。一方、529は逆です。While 分布 親から所有された529人は財政援助を傷つけず、親は529人 資産 資産に対するヒット率は収入よりもはるかに少ないものの、FAFSAであなたに数えることができます。 （ルールは受益者の両親ではない親族が所有する529とは異なります）Struthersは、Rothディストリビューションを "大学入学後に"次の年に援助を申請しなければなりません」FAFSAは現在、2年前から所得情報を要求しています。たとえば、2018-19 FAFSAでは、2016年の納税申告データを報告します。
- Roth IRAの制限を超えている場合。 より高い所得では、Roth IRAの寄付限度に遭遇することがあります。 529計画は、収入制限にpshawを言う！
- あなたが大学節約ゲームに遅れていて、毎年たくさんのお金を隠したいのであれば。 ロスIRAの年間寄付限度額は年間5,500ドル、50歳以上の場合は6,500ドルです。年間529回の制限はありません。 （1年以内に15,000ドル以上をプレゼントしている場合は、贈与税をお読みください）
- あなたの子供（または他の親戚）が大学のために529のお金を使うことが確かであれば、 彼らが大学に進学するときには59才になることはありません。そして、投資の可能性のある制約に悩まされることはありません。その場合、529の収入控除に関する所得税の欠如を利用することもできます。 Rothの10％のペナルティを受けるためには、資格のある教育費を払うことが必要ですが、必ずしもすべての所得税を払い戻すわけではありません。
タッシングハム・ウェルス・ストラテジーズ（Tushingham Wealth Strategies）の財務プランナーであり管理職を務めるブレット・タッシングハム（Brett Tushingham）氏は、「私は通常、親がロス口座を利用することをお勧めします。 「ロスの貢献度を最大にした後、529件のアカウントを調査します。これは、適格教育費に使用された場合に同様の免税撤回特典を提供するからです。
