退職金計算が危険に間違っている理由はほとんど知られていません|

単純ですね

退職計算機とコンピュータにはいくつもの数字がありますが、退職する必要がある金額は正確に分かります。

毎日、世界中の金融プランナーのオフィスでこのプロセスが繰り返されます。それは業界標準の練習なので、それで間違っているのでしょうか？

意外にも、たくさんあります。暗黙の真実はあなたの退職です。「数字」は正確ではない可能性があります。

そして小さな違いも話していません。あなたが退職する必要がある実際の貯蓄は、現在の見積もりの​​2倍以上、または現在の見積もりの​​半分未満になる可能性があり、遅すぎるまでは知りません。

財政の安全を危うくする大きな問題です。私に説明しましょう…

ガーベッジ・イコール・ガーベッジ・アウト

それを理解すれば問題は簡単です。

退職する必要がある節約額を計算するには、7つの基本的な仮定が必要です。正確。これは、あなたの退職見積もりが、ごみが生ゴミになっているという仮定の数学的投影以上のものではないからです。

[InvestingAnswersの特長：退職時に女性が退職する理由]

あなたの仮定さらに悪いことに、計算全体が間違っています。

さらに悪いことに、これらの必要な仮定のうちの2つは、複合効果があるため非常に重要です。したがって、間違って1〜2パーセントポイントでは、貯蓄量の見積もりは、フィレ・ミンゴンまたはネコの食事の違いを意味する可能性があります。

明確にしましょう。これは警戒派ではない。退職電卓は、複雑な長期計画をほとんどの人が完了できる簡単な実行ステップに減らすため、有用なツールです。

残念ながら、このシンプルさは価格であり、それが問題の原因です。簡単に言えば、このシンプルさは、退職電卓に関する深い理解を深め、潜在的なリスクを隠す可能性があります。 1つの重要な数学的真理を理解することなく、コンピュータの科学的ファサードが暗示している見かけの精度に遭遇するのは簡単です。

あなたの魔法の退職数が正確になる唯一の方法は、将来があなたの退職見積りに組み込まれた仮定と一致する場合です。残念ながら、その発生の可能性は 0に近い

です。しかし、私の言葉をそれに服用しないでください。 退職するためにどれくらいのお金があるのか​​を判断するための7つの重要な前提条件あなたが退職するために必要な金額を見積もるための7つの主な仮定を見て、 >

予期せぬ病気のために、あるいはレイオフのために、あなたとあなたの配偶者が引退する年齢は何歳ですか？

この最初の質問 - 「いつ辞退しますか？ [InvestingAnswersの特徴：長く生きる方法、退職を遅らせることでより豊かにする] 結局あなたは退職日を選ぶでしょうか？残念ながら、それは必ずしもそのようには機能しません。多くの労働者は、予想外のレイオフや突然の病気や深刻な財政上の問題のために、早期退職を余儀なくされています。

退職計画の多くの仮定と同様に、一見すると妥当と思われるものは、

退職した日から死ぬ日まで毎年どのくらいのお金を使いますか？

業界標準の慣行は退職前収入の80％を前提としていますが、多くの新しい退職者は実際に旅行や屋外レクリエーション費用それらを低くする代わりに費用を増やす。事態をもっと混乱させるために、Ty Bernickeによる研究は、退職者が退職時に10年ごとに25％の支出を削減したことを示しました。残念ながら、彼はインフレ調整に失敗したため、支出削減を相殺する可能性が高い。一番下の行は、30年以上の退職後のあなたの支出パターンです。信頼できない推測です。誰も知らない。あなたがこの真実について明確でない場合は、30年前に考え直し、今日あなたの支出を想像してみてください。あなたは正確に推測しましたか？それは今後30年間を意味しますか？

退職時のインフレ率はどうなるでしょうか？ これは、あなたの退職貯蓄見積りに複合効果をもたらし、正確でなければならない2つの非常に重要な数字の1つです。問題は博士号です。エコノミストは1年で​​もインフレを正確に予測することができないため、30年以上の予測は意味がありません。業界標準の解決策は歴史的な平均インフレ率を使用することですが、これまでになかった政府債務や財政赤字、資源枯渇、経済環境の変化は、将来のインフレのモデルとしての歴史的インフレの適用可能性に真剣に疑問を投げかけています。さらに重要なのは、わずか1〜2％の誤差で退職貯蓄の見積もりを2倍（または半減）にすることができるということです。

4. あなたとあなたの配偶者は何年後に死ぬのでしょうか？業界標準のソリューションは、過去の統計平均（平均余命表）を適用することです。これはIRSと保険会社にとっては大規模な人員で働くためうまく動作しますが、いずれの個人にとっても妥当性はゼロです。運命のあなたの日付は統計結果ではなく、バイナリの結果です。これはあなたが100％死んでいるか、生きていることを意味します - 83歳で54％が死んでいるわけではありません。同様に、統計的平均年齢でもあなたの人生の他の年よりも死ぬことはなくなります。統計的平均余命をどの個人にも適用するという全概念はナンセンスです。 5.

会社年金と社会保障はあなたの退職期間にどれくらいの賃金を支払うのでしょうか？ あなたはどれくらいの金額を見積もっていますか？退職する必要がある場合は、最初に、会社の年金、政府年金、社会保障などのさまざまな源泉からどのくらいの収入を得なければならないのかを把握し、収入不足分の個人貯蓄がどのくらいの収入を得なければならないかを判断する必要があります。残念なことに、これらの収入源は信頼できません。企業は、年金基金を襲撃し、年金負債を控除し、法的詐欺行為によって年金債務を免除することで有名です。会社年金は会社の財産であり、単にあなたにとって「法的義務」であることを常に忘れないでください。それはペンの打撃ですべて変更することができます。したがって、401（k）のように個人的に所有する資産ほど安全ではありません。私が過度に慎重であると思う場合は、航空会社の従業員または企業再編成の被害者に尋ねてください。同様に、社会保障の問題は秘密ではありません。政府は、年齢資格を増やし、インフレ指数の公式を変えることで、すでに給付を減らす措置を取っている。あなたは同じことのより多くが時間の経過とともに支払いを減らすことを期待するべきです。要するに、年金や社会保障給付に関する控えめな評価をすることは賢明でしょうか。 6.

あなたの投資ポートフォリオはあなたの残りの生涯にわたって何を獲得するのですか？ 投資収益は2つのうちの2番目ですあなたの退職貯蓄見積もりに複合効果を持つ重要な数字。この数字の小さな誤りは、退職を確保するために必要な貯蓄の大きな違いになります。もちろん、問題は1年後の投資リターンを正確に予測することができないため、30年以上は不可能です。結局、投資収益率は、投資戦略、スキル、および投資を開始した期間の関数です。それは、未知の未来への賭けです。あなたの年間見積もりがちょうど1〜2パーセントのポイントであれば、あなたは引退する必要がある金額を倍増（または半分に減らす）することができます。 7.

退職後15年間の投資収益率の順序は？ あなたの知っているだけでは不十分です投資リターン（あなたはとにかくわからない）：リターンの順序も知っている必要があります。 Michael Kitces、Wade Pfau、Ed Easterlingによる独立した調査は、同様の結論を支持します。退職時の財政難のリスクの80％（またはそれ以上）は、最初の10年から15年の投資収益率によって決まります。同様に、最初の10年から15年の投資収益率は、あなたが人生を過ごす前にお金を使い果たすことなく、毎年貯蓄からどれくらいの収入を安全に費やすことができるかの主な決定要因です。唯一の問題は、最初の15年間に平均以上の収益が得られるかどうかを確かめることができないということです。

キーは仮定ではなく、電卓ではない 悲観主義者ではないが、なぜそれを見ることができるのだろうか？これは、書籍、電卓、金融プランナーがあなたに信じさせる正確な科学ではありませんか？これらの7つの質問のどれも確実に答えられることはありませんが、すべてが正確な回答を必要とするか、見積もりが間違っています。 問題は、将来のことを前提にする必要があります。現状のいくつかの支持者は、これらの問題が特定の退職電卓 - モンテカルロ、評価主導、歴史的バックキャスティングなどによって解決されると主張するかもしれない。問題はこれらの計算機のすべてが統計的に似通った結果を生むは、基本的に同じ入力を必要とする同じ計算ですが、7つの必要な前提のうちの1つまたは2つだけを変更します。換言すれば、

彼らは異なるよりも似ています。

正確な見積もりの​​鍵は計算機とは関係なく、計算機のために選択した仮定とは関係ありません。過去の平均値をいくつか変更して精度を上回る便宜を選択することです。この解決法は最初は論理的ではあるが、誤解を招く危険がある。