73年はミレニアム時代の退職基準になる

УРОК 7. PLUS-QUE-PARFAIT. ПРЕДПРОШЕДШЕЕ ВРЕМЯ ВО ФРАНЦУЗСКОМ ЯЗЫКЕ.

過去30年間で、4年制大学に入学した高校卒業者の数は11％増加しただけでなく、大学の授業料は200％以上増加しました。より多くの学生がこれまで以上に高価な大学に通うにつれて、何千万もの人々が教育資金を援助するために融資に転じています。大学の借金の対話の多くは、雇用や返済のような即時の問題に関心がありますが、卒業生にとってもう一つ目が離せない課題は退職です。

多くの人が最初の10年以上のキャリアを経てローンを払っていることを考えれば、学生はいつ退職することができますか？ Investmentmatomeは、典型的な大学卒業生の財務状況を調べる調査を実施しました。退職は確かに不可能ではありませんが、ほとんどの千年の間、現在の平均退職年齢61歳を超えて、70年代前半から中頃まで待たなければなりません。

主要な取り組み

現在の大卒者の大部分は、現在の平均退職年齢よりも12年遅れた高負債のため、73歳までは退職することができません。
平均余命が84であるとすれば、今日の大学院生は退職を楽しむのに約11年しかかかりません。
負債の中央値は23,300ドルで、学生は退職するまでに115,000ドル（今日のドルで）を超えます。
雇用者401（k）の試合は重要であり、退職金の50％を節約します。

学生と債務に関する素早い事実

ここでは、学生が取り組んでいることについての文脈を与えるためのいくつかの簡単な事実があります。

卒業時の学生の負債の中央値：$ 23,300
卒業時に失業している学生の割合：18％
仕事をしている人の初級給与の中央値は$ 45,327です
標準的なローン返済計画：10年
平均年間ローン返済額：$ 2,858
現在デフォルトとされている大学卒業生の数：700万人以上

貸出金23,300ドルは退職金115,096ドル

Investmentmatome調査の目標は、幅広い生徒に適用される現実的な退職予測を行うことでした。この研究では、3つの異なる財務プロファイルを比較した：中央値の卒業生、中央値の負債と給与、負債が多く、平均給与よりも低い苦労している卒業生。裕福な卒業生で、負債が少なく、平均的な給与を上回っています。

卒業生の退職成績

学生負債は、退職成果に明確な影響を与えます。現在、平均退職年齢は61歳です。しかし、今日の大卒者のほとんどでは、現実的な退職年齢は70年代半ばに近いでしょう。平均余命84を考えると、これは退職に使うのにわずか10〜12年しかかかりません。

主な要因：大学の卒業生の中央値は、23,300ドルの負債を管理しているように見えますが、学生の収入の7％は、最初の10年間は年間2,858ドルになります。これは、退職に向けて意味のある貢献を排除します。実際、典型的な大学卒業生が最終的に10年間の標準的なローンを払った33歳までに、退職金として2,466ドルを節約することができます。これは、無料です。さらに悪いことに、失われた貯蓄は深刻な機会費用を負っています。なぜなら、この資金は、退職まで毎年複合的な収益率を獲得しているからです。 73歳の退職年齢では、学生負債に直接起因する損失額は$ 115,096であり、退職金総額の約28％に相当します。

驚くべきことに、退職の見込みは、苦労している卒業生とは劇的に異なるわけではありません。借金はほぼ2倍にもかかわらず、10％の賃金から始まっているが、予想退職年齢は中央値の場合よりわずか2年遅い75歳である。これの主な理由は社会保障であり、その社会保障は何千年もの老年退職までの生き残りが多くの議論の対象となっていた。社会保障給付は、年齢67歳から年に11,070ドル（現在の平均の75％）で研究に控えめに考慮されます。つまり、給付の大幅な削減またはプログラムの完全な消滅は、退職の方程式を大幅に変えます。現在の社会保障給付金が今後50年間は変わらない場合、給付は将来の退職者に、必要とされる年金所得のほぼ15％を占める大幅な増額をもたらすでしょう。

幸せなグラッドは7年早く退職する

上記のグラフに示されているように、裕福な卒業生の退職見通しは、他の老後退職者の退職見通しよりもはるかに優れています。借金負担を減らして卒業し、22％の給与を支払う仕事をすることで、裕福な卒業生は67歳で退職することが期待されます。これは、キャリアの早い段階で退職プランに貢献することの重要性を示しています。中位の卒業生に比べて、卒業生がキャリアの最初の10年間に貢献できる余分な$ 40,406は、年齢73歳までの退職金の差額で446,452ドルの差が生じます。

それでは、どのようにオッズを上回るのですか？

このような状況を考えると、学生は後の年を楽しみにして仕事の永遠に辞めるべきでしょうか？必ずしも。退職年齢の上昇は避けられない経済的現実であるように見えますが、この問題を意識して、それに応じて財務やキャリアプランニングを調整することは、退職の目標を達成するためには長い道のりになります。人々が引退できる年齢に影響する多くの要素がありますが、特に大きな影響を与える変数がいくつかあります。退職勘定に毎年平均以上の寄付を行い、適切な401（k）マッチの組織で働き、インデックストラッキングミューチュアルファンドに投資することは、退職に年を足すのに役立つ3つの方法です。

退職勘定に平均以上の貢献をする

寛大な雇用主が退職の驚異を遂げることができる一方で、誰もが働きたい人を選別することはできません。退職計画のもう一つの重要な要素は、年間拠出率です。平均以上の拠出を行うことで、退職の成果を大幅に改善することができます。この調査では、年率6％の税引後寄付（アメリカ人の平均貯蓄率）が予測されていますが、その数を10％に増やすと、退職予定年齢は73歳から69歳に低下します。

雇用者401（k）の一致が重要です

確定給付年金制度を提供する企業が少なくなるにつれて、千年は退職のために退職する401（k）雇用者の計画に依存しなければならなくなります。最近のフィデリティの調査によると、現在の年平均マッチング寄与額は3,420ドルです。以下に示すように、これらの雇用主の拠出金は、千年の退職給与の約50％を占めると見込まれています。毎年のマッチング寄与が4,420 - 1,000ドルを超える企業を対象に働くことで、潜在的な退職者は、期待される退職年齢を3年までに下げることができます。

401（k）マッチは退職金の半分を稼ぐ

インデックスファンドに投資する

退職に向けて寄付することは、お金が貯蓄口座またはCDに入っているだけでは役に立ちません。リターンを得るためには、ミレニアムは何らかのリスクを抱え、株式指向のポートフォリオを構築する必要があります。これは今日の卒業生にとっては難しいかもしれません。資金があまりにも控えめに投資されると、退職は不可能になる。この調査では、市場の過去の業績を控えて、保守的な数字である退職貯蓄の年率6％の収益を前提としていました。それは、何らかの株式エクスポージャーなしでは達成できない収益率です。個人がこの問題を克服する最良の方法は、インデックス・トラッキング・ミューチュアル・ファンドへの投資であり、マーケット・リターンと低い手数料を提供する。

退職は絶望的ではないが、それは難しいだろう

両親よりはるかに、退職の目標を達成するために積極的な財務管理に頼らざるを得ません。各世代には独自の財政上の課題がありますが、大学負債の負担は今のところ千年に及ぶものです。年金制度の低下、社会保障を取り巻く不確実性、大学債務の流行などは、退職に関する意識的で先見的な決定を下すために卒業生に負担をかけています。

方法論

将来の退職統計は、退職者の3つの潜在的なタイプをプロファイリングすることによって予測された：中間卒業生、学生負債の中央値および開始給与中央値;負債が多く、平均給与よりも低い苦労している大学院生。裕福な卒業生であり、借金負担が低く、平均給与よりも高い。この研究では、平均2012年社会保障給付金、平均2012年401（k）試合、30年間平均国家給与増加率、30年間の平均給与率、30年間の年率換算値を含む予測を作成するための様々な関連変数を考慮したS&P 500は、平均余命、30年平均個人貯蓄率、2012年スタッフォード・ローン金利、および標準的なローン返済条件を返します。

予想される数字はすべてインフレ調整されており、2013年のドルに引き下げられています。

データソース：

経済分析局労働統計局フィデリティ投資全国の大学および雇用主協会ニューヨーク連邦準備制度ピューリサーチセンター社会保障行政世界銀行 消費者金融保護局

Investmentmatomeのその他のアイテム：

研究：10人のアメリカ人の9人が、隠された401（k）料金を過小評価する

401（k）からの早期回収：あなたはそれをすべきか？

最高のオンラインブローカーを見つける