ハイワイヤ法：退職金で借金を返済する

ほとんどの人は、個人ローンや残高譲渡クレジットカードで借金を整理しています。他の人は自宅の資産を利用します。これらのオプションはすべてリスクを伴います。

比較すると、401（k）ローンを取ることは良性に見えるかもしれませんが、それはすべてのリスクを最も高くする可能性があります。

401（k）ローン：安いけど

ほとんどの401（k）プランでは、ユーザーは退職時の貯蓄に対して借りることができます。フィデリティ・インベストメンツの広報担当者、メーガン・マーフィー氏は、「計画参加者の約1/5が融資を行っている」と述べている。

401（k）ローンの金利は低く、通常プライムレートより1％ポイント上がります。利払いはお客様の口座に戻されます。しかし、あなたがあなたの仕事を失った場合、あなたは加速された返済や税金や罰金に直面します。国家経済研究局（National Research of Economic Research）によると、401（k）借り手の10％がデフォルトしている。貸付残高が86％であることを理由に退職した者のうち、

完全に返済されたローンでさえ、あなたの退職計画には欠けています。あなたが借りたお金はあなたの401（k）の外で投資利益を得ることはできませんし、一度返済されても、それはまだ失われた時間を補うことはできません。

これらの理由から、金融専門家は、最後の手段を除いて401（k）ローンに対して通常は注意が必要です。

暴走借金の助けを求める

極端な状況の下で、401（k）ローンは受け入れられるでしょうか？

財務プランナーバージニア州マクリーンのセンチュリオンウェルスマネジメントのスターリング・ネブレッテは、かつて借金をしていた夫婦と働いています。彼はローンを先に進めるように提案し、それは正しい選択肢であることが判明した。

ワシントンD.C.地域の夫婦は、クレジットカードの借金で7万ドル以上を獲得しました。報酬は不可能と思われた。約20％の利子率で、利子は巨額の支払いを浪費した。

"彼らは、この大規模な高金利債務の下から決して抜け出せないことを恐れていました。

高額な地域に移住した後、彼らが一人の給料で生活している間、彼らの負債は積み重なった。子供の経費、移動費などがクレジットカードにかけられました。その後、妻は新しい雇用を創出し、年間収入は約20万ドルになり、負債に取り組むよう動機づけられました。

彼と夫婦は、401（k）ローンがクレジットカードの借金を返済する最良の方法だと決めました。

401（k）ローンの重量を測る

Neblettが考えたことは次のとおりです。

債務を整理することで利子が節約されました。 カップルは、401（k）ローンで4％、クレジットカードで20％を支払うことができます。ローンを取ることで、約25,000ドルを節約できました。彼らが支払った利子は約5,250ドルで、401（k）に再投資されました。

Neblett氏は、「私たちは401（k）ローンを頻繁にはしていませんが、その夫婦と一緒に20％の利子で借金を返済するのにおそらく2倍または3倍の時間を要したでしょう」と述べています。

退職後のヒットヴァンガード社の退職金制度の貸出計算機によると、返済期間が終了するまでに、5％の5年ローン（法律で認められている最大額）を4％の利子で支払う人は401（k）の残高が4,957ドル低くなる。アカウントに残っていると7％の収益を得ました。その金利では、20年後には、そのギャップは20,024ドルに成長するだろう。

その紛失した土地を補うために、Neblettは、借り手に可能な限り、401（k）への定期的な拠出を継続するようアドバイスします。次の最良のことは、少なくとも雇用主のマッチを取り付けるのに十分な貢献をすることです。

デフォルトのリスクとコスト。 IRSに対しては、401（k）ローンのデフォルトは課税対象となり、59½未満の場合は、早期離脱ペナルティが10％となります。ネブレットと働くカップルが納付しなかった場合、IRSの法案は17,500ドル：所得税で12,500ドル（ブラケット25％と仮定）と5,000ドルの10％のペナルティとなります。

Neblettは夫婦の高収入を考慮し、毒性負債を排除する代わりに、比較的小さなリスクは容認できると考えた。

規律ある返済計画。 401（k）ローンの支払いは固定され、通常は借り手の給与から自動的に差し引かれ、クレジットカードによる支払いより管理が容易になります。 「目に見えない、心から」、Neblettは言います。

彼は、顧客に自動控除を利用するようアドバイスし、融資に対する支払いとクレジットカード債務残高2万ドルでそれらを維持する予算をパーソナライズしました。

彼は、そのカップルは非常に意欲的で、成功した結果にも同様に重要だったと述べています。彼らは計画を守り、給与を受け取った後、401（k）ローンを早く返済することができました。

「私は4年後に喜びの涙を忘れることはありません.5歳ではなく、クレジットカードでパーティーをして、彼らの住宅ローンから離れて借金をすべて払うことを祝いました。

債務整理のための401（k）ローンの代替案

債務の連結のためのその他のオプションには、担保を必要としない残高控除カードおよび個人ローンが含まれます。これらの種類の融資の承認および金利は、与信および収益に基づいています。

残高控除のカードは、限定された時間、通常21ヶ月以内に0％のプロモーション率を提供します。しかし、彼らは高いクレジットスコアを必要とし、5％までの譲渡手数料は最大5％、通常は15,000ドルは譲渡できる最大額です。

個人ローンは通常、クレジットカードよりも低い金利です。最高の金利は信用力の高い人になります。信用不良の人は、資格を得るために共同署名者が必要かもしれません。

借金整理を検討している人は、まず、

現実の確認をする。 あなたの無担保債務 - クレジットカード、医療法案、個人ローン - があなたの収入の50％以上を占めていますか？クレジットカウンセリングや破産によって債務救済を求める必要があるかもしれません。

新しい債務を停止する。 あなたのクレジットカードを使用せずに3〜6ヶ月かかる。あなたの支出習慣をリセットしたら、借金整理計画を検討することができます。

予算を立てる。 Neblettが働いていたカップルのように、5年以内に返済をサポートするプランが必要です。あなたがあなたの手段を超えて過ごすならば、新鮮なスタートはうまくいかないでしょう。

Jeanne Leeは個人金融のウェブサイトInvestmentmatomeのスタッフ執筆者です。電子メール：[email protected]。 Twitter：@jlee_jeanne。