Arielle Answers：私の401（k）が高価な場合、私は何ができますか？

「Arielle Answers」は、すべての年齢層およびライフステージの投資と退職に関するQ&Aコラムです。私は退職、家賃の支払い、またはあなたの子供のための大学であるかどうかを問わず、より多くの費用を節約して投資目標を達成するためにここにいます。これらは私が貯蓄しているものです。

あなたは質問があるなら、私はそれに答えるのが大好きです。（免責事項：私は未来を予測することができないため、次回の株式やミューチュアルファンドへのお手伝いをしません）[email protected]に質問を送り、今後のコラムに掲載する予定です。

Q：私の会社の401（k）プランは高い管理手数料を請求し、提供される投資の経費率は高すぎます。私はどのように私の退職貯蓄を最大限にするのですか？

あなたは、人々のGIFを激しく積極的に拍手するのを知っていますか？それは今私です。

あなたの401（k）がひどいからではなく、あなたが知っているそれはひどいです。 NPO法人退職制度参加者協会によると、労働者の半数以上が退職金制度への投資に費用がかかることに気づいていない。その人のうち、彼らが支払っている料金がどのように計算されるかは四分の一だけ理解しています。

だから私はこれを言って始めましょう： "待って、何？"あなたの計画の声明を出すか、あなたの計画管理者に電話して、料金や経費でどれくらい支払っているかを把握してください。また、401（k）料金計算機を使用して計画を実行することもできます。私は両方をやるだろう。これは重要なことであり、私はお金で理由を伝えさせます：あなたが手数料を払うことができれば、退職時にお金を稼ぐことができます。このチャートは、退職年齢別に様々な手数料がかなりの典型的な401（k）それは恐ろしいものです。

これらの手数料は2つの方向から来ています：管理費用 - あなたがほとんど支配していないが、ある種の雇用者は費用と投資費用の比率をカバーします。追加的に、401（k）の一般的な参加者は、投資協会の資金調達グループである2013年のデータによると、中央値0.67％を支払っていますが、そのチャートの右側に向かって総コストが下がるのはあまりありません。あなたが1％以上を支払っているなら、私は自分の計画を高価だと考えています。

401（k）のミューチュアル・ファンドは定義上高価であるという誤解がいくつかあります。実際には、資産加重平均経費率はすべてのミューチュアルファンドの平均よりも低くなっています。しかし、それはあなたのプランが安いオプションを提供するという意味ではありません。最近、401（k）プロバイダーに対する一連の訴訟を見た理由があります。 A 401（k）は、プランに20種類ほどの投資オプションを提供するため、各投資カテゴリごとに1つの資金選択肢しか持たない可能性があります。これらのファンドの費用が高い場合は、低コストのファンドを購入することはできません。あなたはそれらの選択に立ち往生しています。小規模なプランは、管理コストがより少ない人々の間に広がっているため、最も高額になる傾向があり、ファンドの手数料を引き下げる力はありません。

じゃあ何をすればいいの？

経費を除いて、マッチを得る

あなたが世界で最も高価な401（k）プランに入っていれば気にしません。それらの手数料があなたの雇用主のマッチングドルの価値に達するまで - そして彼らは決してありません - その計画はその費用の価値があります。あなたの雇用主から$ 50または$ 100を得るために、$ 1または$ 2を手数料として喜んで支払うと仮定することは安全です。

それは本質的に雇用主の仕事の仕組みです。多くの企業は、あなたが貢献する1ドルの50％または100％を上限にして蹴り出します。確かに、あなたがあなたの貢献 - そしてその雇用者の貢献 - の一部を手数料で失うと、それは痛いですが、私は無料のお金が熱傷を止めるのにかなり効果的であることを発見しました。

はっきりするために、私はあなたがそれを吸う必要があるというわけではありません。あなたのプランの手数料が非常に不公平であると感じる場合は、1）目標期日の資金のような高価な管理オプションよりもインデックスファンドのような低コストの投資を選択することによって、投資手数料を低く抑えるためにできることを実行し、2）人事問題。あなたの同僚を十分に集めれば、あなたの会社はより良い選択肢のために買い物をする意思があるかもしれません。

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その後、あなたのお金をどこかに持って行く

上記のチャートでは、投資家が計画を達成するのに十分な貢献をしていますが、これ以上のことはありません。これは設計によるものです。多くの場合、特に高価な計画を立てている場合は、401（k）とIRAの両方に貢献する必要があります。

道のり：あなたが完全一致を得るまで寄付し、2016年に拠出限度額が5,500ドルのIRAに年間貯蓄できる追加金を入れましょう（50歳以上の場合は、別の1,000ドルで）。 401（k）が一致しない場合は、スキップしてIRAを開始してください。 IRAのアカウントプロバイダは頻繁に料金を請求しません（あなたが財務アドバイザーと仕事をしていないと仮定して）、投資の膨大なプールにアクセスできます。低コストの資金を簡単に見つけることができます。

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IRAを最大限活用するには十分なほど戦略的だと言いましょう。あなたの401（k）は、たとえそのようなことがあっても、その時点で再訪する価値があります。寄付の上限は18,000ドル（50歳以上の場合は24,000ドル）です。退職のために多くの税金を繰り延べています。

最後に、この仕事を辞めた場合は、IRA（または新しい雇用主の計画にそれが古いものから上がっている場合）に転記して、その計画の残高をあなたと一緒に取ってください。

Arielle O'Sheaは個人金融のウェブサイトInvestmentmatomeのスタッフ執筆者です。メールアドレス：[email protected]。 Twitter：@arioshea。