ベビーブーマーの口から出て - 5金融危機の哲学

リチャード・M.ロッソ

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数年前、ベビーブーマーとその家族の間のお金の会話を促進することが課題でした。彼らは個人的な金銭的な問題については毅然としていたし、意思決定を促した考え方や哲学の裏に知恵を分かち合うことは少なかった。私は両親が善と悪を公然と伝えたいと思っていました。お金は間違い、勝利。

私は、ブーマーたちに開かれるよう動機づけすることには限界がありました。

その後、金融危機が襲った。

大後退が世帯バランスシートの亀裂を露呈させたことで、家族は大活躍しました。失われた仕事の痛み、収入の減少、さらに困難なケースでは、差し押さえと離婚は感情を表面にもたらしました。

私は、前例のない金融脆弱性が、退職したブーム夫人が、経済的な苦難のために直属の家族が帰宅したときに、金銭哲学を共有するように促したことを認識しました。より密接に（文字通り）その後、彼らは何年も続いてきました。

経験は感情を刺激した。私は、危機後の会話が増えたときの変化を観察し、しばしば情熱をもって爆発するブーマーの両親によって開始されました。

洪水門が開きました。彼らはまだ開いている、と私は認めて、啓示の少数は私を驚かせた。

退職したベビーブーマーが子供と孫と共有している最も興味深い5つの哲学があります。おそらく彼らはあなたの考えを変えるでしょう。

1.私は会社の退職計画に1ペニーずつ貯蓄することを買ったことはありませんでした。

“私は同社の試合にのみ寄付し、残りの預金を仲介口座に積みました。私の雇用者は、401（k）と退職者の会社を選ぶ際に経験の浅い人でした。選択肢はあまりにも限られていた。十分な投資アドバイスや教育が提供されていない。試合に出会った、移動した。"

このアドバイスは、卒業後の最初の仕事を始め、雇用主の福利厚生の見直しを行っていた孫に提供されました。当社の退職慰労金勘定への貢献を最大限にするために、早期に頭を悩ませていますが、それは最良のアドバイスではないかもしれません。

税繰り延べと一緒になる配合は重要な意味を持つ可能性があります。しかし、投資の過半数が税繰延自動車で保護されている場合は、すべての分配金が通常の法人所得税の対象となるため、退職時に税制上の収入源を作成する柔軟性が失われます。

退職後5年から10年であれば、目標額を従来のIRAからRoth変換IRAに毎年変換するスケジュールを策定する価値があります。このプロセスは、変更された調整総所得への追加の最終的な影響を最小限に抑えることができ、Roth IRAからの引き出しが免税であるため、純投資収益に対する3.8％の税率を引き上げる可能性があります。

また、免税勘定をタップするオプションを使用すると、退職後の柔軟で税制上の効果的な流通戦略が可能になります。あなたの税務顧問と緊密に協力して、毎年IRAから変換するためにどのくらい彫っていくかを決めることがベストです。課税対象のIRAディストリビューションがあなたをより高い税金控除の対象にしたり、メディケア税を徴収したり、控除控除の段階を踏むチャンスを増やしたりすることは望ましくありません。

あなたの財務アドバイザーは、（IRA以外の源泉からの）換算額に現在の所得税を支払う必要があるので、分析を助けることができます。また、想定収益率で崩壊するのにかかる時間を理解する必要があります支払われた税金を補てんすることもできる。

2.「私は一生殆ど借りた。

日曜日のパスタ夕食の間、退職したお父さんから差し押さえの後に借りている別の家の購入を熟考している彼の大人の息子への候補者の助言。

過去5年間で、「アメリカンドリーム」を達成するためには、家を所有することが重要な要素であるという認識が薄れていました。

賃貸は流行っている。

2012年からのピューリサーチセンターの調査によると、中産階級に入るためのチケットとして、安全な仕事と健康保険の背後にあるのは住宅所有者です。

友人でベストセラーの著者、ジェームズ・アルチュシャー（James Altucher）によると：「1890年から2004年（住宅価格が住宅ブームのピークまで追跡され始めたので、これらの数値を住宅価格の下落にゼロクレジット株式市場の8％に対し、住宅価格は0.4％上昇した（出所：社会保障諮問委員会）。

家は投資ではなく、居住する場所とみなされるべきです。場合によっては、それは贅沢です。家庭を所有しているブーマー（とその子どもたち）は、家を所有することが必要性が少なくなり、平凡な（10のうち6位にランクイン） "望みます"

私はここであなたが本当に好きです。あなたは長く滞在できますか？ "

寡婦のブーマー・ママから、同じ屋根の下で一緒に暮らす4人家族の直系の家族への心からの告白。

トゥルーリアによる最近の調査によると、仕事のない若い人、特に千年（1980-1995年生まれ）の44％が両親と一緒に暮らしています。私が助けてくれるブーマーカップルのいくつかは、特に孫が混在しているときには、家庭にいる子供たちを再び気にしていないようです。彼らは手配をしました。家族はすぐ近くにいる。かつてのキャリア主導のブーム世代は、感情的に報いる方法で、子供や孫とのボンディングの機会を奪い合い、追いついてきました。カップルは永遠に生きていくことを望んでいませんが、愛する人が巣を離れる前に財務的な基盤を得ることを望む動機があります。

2010年以来、私は新しい大学の卒業生を自宅で長く生きることを勧めました。危機後の経済環境は、異なる姿勢を必要とする。子供たちは、借金を返済するための書面による合意書を作成し（該当する場合）、立ち上げる準備を真剣に行っていることを証明します。借入債務の相当額を払い戻す、あるいは緊急時に現金準備をすることに焦点を当てるためのアクション・ステップが含まれています。

契約を作成します。それを金融生活改善計画と呼んでください。プロポーザルを販売し、最終結果を見積もる必要があります。両親にあなたの財政像全体を開き、毎月会って進捗について話し合う。

あなたはどれくらい深刻ですか？

契約書に署名し、両親にコピーを提出してください。私はフィードバックを求め、家事を援助するかどうか、また家事に携わるかどうか、またすべての利害関係者によって合意された金額に基づいて月額賃料を支払うかどうかを示す箇条書き点を含めることを提案します。

4.「あなたは、私たちがしたよりも荒い時間を過ごすつもりです。

お父さんは、この感情を娘のひとりのお母さんと共有しました。

ブーマーたちは将来について自信を持っていません。特に、退職や大学教育のために子供が適切に財政的準備をする方法については、自信がありません。彼らは、大学の費用の増加と学生ローン債務への依存度の高まりに悩まされています。

ブーマーたちは、彼らの子供たちに、退職が今日の両親のためのものよりも難しいとどのように考えているかを説明しています。将来的には、退職（悲しいことに）は少なくとも75歳になるまで可能性とみなされるべきではないということを子供たちに打ち明けることが目標です。

彼らは、家族の長期的な期待寿命、伝統的な年金の消滅、貯蓄できないこと、負債が多すぎること、大学の急騰する費用など、いくつかの正当なハードルを挙げています。

ママは自分の退職の目標だけに焦点を当てるようにアドバイスしても不安でした。私たちは会社の退職勘定でマッチするまで「感情的に中立な」合意を決め、その後彼女の女の子のための529の大学貯蓄計画に月50ドルを自動的に誘導します。おじいちゃんは、口座を開設するための最初の投資を贈りに喜んでいました。

決して、あなたの401（k）を使用しないでください。そうでなければ、大学の資金調達のために退職貯蓄を捨てないでください。私は十分にこれを強調することはできません。奨学金、助成金、融資など、大学にはさまざまな資金提供オプションがあります。あなただけが退職貯蓄の責任を負います。退職を賄うために誰もあなたに一銭を貸していません。あなたが選択しなければならない場合は、毎回大学の資金よりも退職を選択してください。

5.「私は退職があまり好きではない」

夫婦は最近、ママとパパがコンサルタントとしてアルバイトをしていた理由を尋ねた、最近婚姻した息子に告白します。

ブーマーは、退職時の生活費を、退職前の所得の80％の交換率で満たしています。これは十分です。寄与への彼らの情熱は、彼らが安定したペースで進むことを保ちます。

ギャラップによれば、多くのブーム世代は引退することを嫌う。これは部分的に真実です。一部の企業は引退し、新たなベンチャーを開始する予定です。私は、厳しい期限や販売目標に結びついたストレスの多いキャリアを持つ人たちから「退屈」という言葉を聞きます。少数の人々は、親と子どもを援助するため、あるいは財政的な状況を強化するためだけに仕事に戻ることを決めました。

ブーマーに任せて、彼らの直系家族のために責任を取ってください。私が「生産的に引退」と呼ぶ主な違いは、スケジューリングの柔軟性に対する情熱的な要求です。彼らは9対5のギグに縛られたくない。彼らは自分のキャリアの中で繁栄していた業界のコンサルタントとして、自分の任期に基づいて働くことを選択します。

自分のビジネスを始めたいと思っているブーム世代にとって、私は中小企業経営に目を向けることを提案します。提供される情報は驚くほど明確であり（政府のサイトの場合）、広範囲です。最も一般的なビジネス構造はLLC（Limited Liability Corporation）であり、企業の柔軟性と税制上の利点を備えた企業構造の有限責任機能を提供します。

大後退の5年後、否定的な影響はまだ残っています。

私は、ブーマーに自分の考えを分かち合うために、もっと熱心に働く必要はもうありません。

子供たちや孫たちは聞くことに感謝しています。

私もです。