銀行のペイデイローンはどんな安全性にもなりますか？
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「より安全な」ペイデイローンは暴力のように聞こえる。批評家は、これらの悪名高い高額ローンを債務者トラップと名付け、借り手を深刻に深刻化させる原因となっています。
最近の規制改革のおかげで、銀行は借り手のリスクを大幅に軽減できる短期間の短期借入金を提供する可能性があります。銀行が実際にそうするかどうかはまだ分かりません。
適切な動きがあれば、低・中所得のアメリカ人は年に数十億ドル節約できます。間違った動きは、すでに苦労している人たちのために、もう一つの穴をあけることができます。
借り手および貸し手にとっての高いリスク
給料日ローンは、人々が急いで短期の現金収支を満たす方法として宣伝されています。人々は比較的少額、通常300ドルから400ドルを借りて、次の給料日まで数日かかると思われるローンについては45ドルから60ドルの手数料を支払う。このような貸出金は、有効な年間利率が300％を超えています。
問題は、借り手のコストが高いにもかかわらず、貸し手は、信用調査や所得確認などの高価な引受けをしなければならない場合、小口ローンに多額の利益を生むことができないということです。しかし、誰かの返済能力に関係なく行われたローンは危険なものになる可能性があります。なぜなら、人々は貸出金を引き上げて手数料を払うからです。 The Pew Charitable Trustsによると、平均給料日ローンの顧客は、毎年$ 520を支払って繰り返し$ 375を借りていました。
Pewの消費者金融担当ディレクター、Nick Bourke氏は、小口ローン市場を広く研究し、これらのローンを略奪することなく収益を上げる可能性のある2つの修正を推奨しています。
- 借り手は、残高を一括して返済するのではなく、割賦融資として数ヶ月にわたって残高を返済することができます。
- 毎月の支払いを借り手の収入の5％に制限する。
Bourke氏は、これらの変更により、貸出金に部分的なシフトがあっても、毎年100億ドルの低および中所得の消費者を救うことができると見積もっている。
これまでのところ、ワシントンには誰も聞いていないようだ。
答えではなく、解決策
10月5日、消費者金融保護局は、貸し手に、小額のローン返済能力を決定するルールを発表した。これは、ほとんどの給与貸し手を失業させる可能性のある引受要件である。
同日、CFPBは、同国の大手銀行の規制当局である通貨監督庁が、同じような小額のローン商品を銀行に再度提供する方法を明らかにした。銀行に貸出金をより安全にするための新しい規則を与えるのではなく、OCCは銀行がそれらをまったく提供しないという以前の指針を単に廃止した。
銀行は数年前に短期借入金を実験し、現金を必要とする顧客に「デポジット・アドバンテージ・プロダクト」と呼ぶように注意していたものを提供しました。別の名前にもかかわらず、入金の進歩は給料日のローンのように多く働いた。人々は手数料で数百ドルを借りて、次の給与でローンを返済することができます。
2013年のCFPBは、ペイデイ・ローンと預金の進歩の本質はしばしば債務トラップを生み出したと警告した。借り手はしばしば完全なバランスを返済する余裕がなかったので、何度も何度も借りた。
CFPBの調査によると、給料日の借り手のほぼ半数が毎年10回以上の取引をしていたが、預金の先行ユーザーは通常、年間9ヶ月間残高があった。
「彼らが入ったら、彼らは出ることができません」と、消費者主張者である責任ある貸出センターのレベッカ・ボーン（Rebecca Borne）上級政策顧問は言います。
規制当局は、銀行に預金の進歩を警告し始めた。ウェルズ・ファーゴ、米国銀行、第3銀行、地域金融、オクラホマ銀行、保証銀行の6大銀行は、2014年に融資を段階的に廃止した。
銀行は今や小額のローンを再開することができますが、そうすることは明らかではありません。 CFPBのルールは潜在的な障壁の1つであるが、代理店の取締役が辞任した現在、その将来は不明である。
大手銀行を代表するコンシューマー・バンカー・アソシエイションのバイスプレジデント兼副総裁であるDavid Pommerehnは、銀行が市場に復帰することを躊躇しているという預金の進歩とペイデイ・ローンを同一視することは、
「彼らにとって評判のリスクは価値がありません」とPommerehn氏は言います。
理想的には、人々は高額の短期借入金に頼るのではなく、緊急事態のためにお金を節約するでしょう。しかし、アメリカの大人の44％が急いで400ドルを上げることはできないと言います。規制当局や議員は安全で手ごろな選択肢を確保する必要があります。
この記事はInvestmentmatomeによって書かれ、もともとThe Associated Pressによって出版されました。
