破産が最良の選択肢である場合
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目次:
- クレジット・スコアがどのくらい、どれくらい早く上昇する可能性があるか
- あなたのクレジットスコアを保存することは1つの理由にすぎません
- あなたが穴を掘るのを止めるとき、あなたは脱出できません
- 次は何ですか？
- 評価 あなたが負債に立っているところ
- クイズを取る： あなたの財政はどのくらい健康的ですか？
- 検討する 債務救済を見つけるための他の方法
破産は世界の終わりではありません。それはあなたのために良いかもしれません。
破産は、回収請求、訴訟、賃金の没収を停止します。それは借金を消去する。あなたが聞いたことにもかかわらず、破産はあなたのクレジットスコアを助けるかもしれません。
信用調査機関やスコアリングの専門家は、しばしば、破産はあなたがあなたの得点に行うことができる最悪のものだと言います。差し押さえ、差し戻し、差し押さえ、徴収など - あなたの得点を倒産と同じくらい速く追い払うことはできません。
ほとんどの人は、破産申請をした時点で既に借り入れています。それができれば、彼らの得点は典型的には上昇し、落ちることはありません。
しかしそれだけではありません。大部分の人々は借金をあまりにも苦労して、彼らの信用はすでに破産申請した時点で暴落しています。それができれば、彼らの得点は典型的には上昇し、落ちることはありません。破産が破棄された場合（破産法廷では「退出」として知られています）、スコアはさらに上がります。
ボストン・カレッジの経済学助教授Jaromir Nosalは、ニューヨークの連邦準備銀行の倒産の影響についての共同研究を発表した。 「これはかなり早い回復率です。」
クレジット・スコアがどのくらい、どれくらい早く上昇する可能性があるか
フィラデルフィア連邦準備銀行の研究者は、Equifaxクレジット・ビューローのデータを用いて、ファイラーのEquifaxクレジットスコアが破産申請前の18ヶ月で急落し、その後も着実に上昇していることがわかりました。
所見のなかでも、
- 2010年の最も一般的な破産のタイプである第7章を提出した人の平均クレジットスコアは、Equifaxの280から850の範囲で538.2であった。 （600歳以下のスコアは一般的に貧しいとみなされます）。ファイラーの事件は、通常6ヶ月以内に退院するまでに、平均スコアは620.3でした。
- 他の種類の破産、第13章は、ほとんどの人が完了しない3年から5年の返済計画が必要です。 （米国倒産研究所の司法省の分析によると、2007年から2013年の間に提出された第13章の半分が却下され、さらに12％が第7章または他の種類の破産に転換された。）、フィラデルフィアの連邦準備制度理事会（FRB）の調査によると、535.2から610.8に上昇した。
主なクレジットスコアを作成したFICOによる最近の調査では、はるかに小さな利益が得られました。 2009年10月から2010年10月の間に破産申請した人々のクレジット・スコアの中央値は、その後560に提出する前の550から増加したとFICOの評点と分析グループの上級ディレクターEthan Dornhelmは述べています。 （ほとんどのFICOスコアは300から850のスケールです。）
2年後、破産申請者の28％が620以上のスコアを持っていた。 4年後、48％は620以上のスコアを有し、1％のみが700以上を獲得した。
しかし、FICOの研究では、第7章と第13章を区別せず、退院者と退院者の間で区別しなかった。免責されていない債務者は、結果を歪める可能性があります。言い換えれば、破産を完了した人々は、中央値に反映されているものより大きな利益を見たことがあると、Dornhelmは言います。
あなたのクレジットスコアを保存することは1つの理由にすぎません
もちろん、信用度だけではありません。他のいくつか：
収集地獄の終わり： Nosalの調査によると、一度人々が負債に真剣に陥った場合、少なくとも1つの口座が120日延滞しているなど、財政的なトラブルは悪化する傾向にあります。コレクションの残高と法廷判決を受けた人の割合が増加しました。
対照的に、倒産申請をする人は、訴訟や賃金被告を含むほとんどすべての回収努力を停止する「自動滞在」の恩恵を受ける。根底にある債務が消滅した場合、訴訟と告訴は終了する。
特定の債務からの自由：第7章破産は、以下を含む多くの種類の債務を払拭します：
- クレジットカード債務。
- 医療費。
- 個人ローン。
- 民事判決（詐欺を除く）
- 前払いの家賃。
- 過去の公益事業法案。
- ビジネス借金。
- いくつかの古い税負債。
児童扶助や最近の税金負債を含む一部の債務は、破産時に消去することはできません。学生ローン債務になる可能性はありますが、それは非常にまれです。しかし、あなたの最も面倒な債務が払い出されない場合、残っているものを返済するために必要な部屋を他の債務を消去することができます。
より良いクレジットへのアクセス：破産直後にクレジットを得るのは難しいかもしれません。しかし、Nosalの調査によると、破産を完了した人は、120日以上延滞していたが、提出しなかった人よりも、18ヶ月以内に新しい信用枠が付与される可能性が高いことが示されている。
しかし、倒産後の信用限度は低くなる可能性があり、10年後に第7章破産があなたの信用報告書を落とすまで、あなたの信用スコアのような信用へのアクセスは完全に回復しません。
それはペナルティボックスで長い時間です。しかし、倒産に直面している人々が法案の支払いと請求書の支払いを選択するという考え方を省きましょう。
あなたが穴を掘るのを止めるとき、あなたは脱出できません
私たちの大半は、もしあれば、私たちが負うものを支払う道徳的義務があると感じています。しかし、一般的に、その船は、人々が破産を検討する必要があると気づく時までに航行してきた。彼らは決して返済することができない債務を切り捨てようとし、信用度の損害を引き延ばし、退職時に自分自身を支えるために使う資金を流用することができます。あるいは、彼らは不可能な状況を認識し、それに対処して移動することができます。
私たちの大半は、もしあれば、私たちが負うものを支払う道徳的義務があると感じています。しかし、一般的に、その船は、人々が破産を検討する必要があると気づく時までに航行してきた。
あなたの請求書を支払うことができれば、明らかにあなたはすべきです。あなたが苦労している場合は、債務救済のオプションをチェックしてください。しかし、破産は、あなたの消費者債務（上に列挙した種類のものを消すことができる）が所得の半分以上に等しい場合、あるいは極度の緊縮財政措置をもってもその債務を払うのに5年以上かかります。
あなたが知る必要があるものは次のとおりです：
あなたは破産弁護士が必要です： 複雑な書類作成で間違いを犯すのは簡単です。エラーが発生すると、ケースが却下される可能性があります。それが起こった場合、あなたは救済されませんが、破産申請書に依ってクレジットスコアが残っています。
弁護士は一般的に前払いが望まれます。 法律援助とプロボーノサービスは利用可能ですが、しばしば需要に圧倒されます。あなたが本当に縛られている場合は、あなたの地域の破産裁判所に電話して、入手可能なリソースを確認してください。あなたの地元の弁護士会は、あなたをプロボノの場合に服用してくれる弁護士にあなたを導くことができます。それ以外の場合は、現金を払う必要があります。
スマートな方法で現金を引き上げる： もしあなたがまだ残っているならば、不要な費用を調整してください。売るものがあれば、売ってください。あなたのクレジットカードやその他の消費者債務を引き続き支払っている場合は、代理人の代金を止めてリダイレクトすることができます。もう一つの選択肢は、友人や家族から借りることです。ただし、詐欺とみなされる可能性があるので、お金を借りるために新しいクレジットアカウントを開こうとはしません。あなたの申告を複雑にするので、あなたの地域の中央値を上回って収入を増やすと、2番目の仕事をすることは問題になります。弁護士とあなたの選択肢について話し合う。多くの人が無料または低コストの初期相談を提供しています。
余りに長く待たないでください： 人々が帽子の雫に破産を起こすという誤解や、それでもなお他の選択肢があるという誤解があります。ほとんどの現実は全く異なっています。退職勘定など、破産時に債権者から保護されていた可能性がある排水資産。人々は救済を求めるために残されたお金がなくなるまで悪くなった後に良いお金を投じる。
だからこそ、債務者の頭に倒産を調査するようアドバイスしているのです。
「起こりうる最悪の事態は、破産して支払うことができないということではない」とNosal氏は言う。 "それが人々が本当に苦しんでいるときです。"
