エキスパートのよくある質問：主要自動車保険会社は低所得ドライバーと差別されていますか？

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Investmentmatomeは、米国消費者連盟（CFA）のロバート・ハンター保険ディレクターのCFAデータを特集した証言の著者と話し合って、これらの調査結果を調査しました。また、非営利団体の消費者保護団体Consumer WatchdogのエグゼクティブディレクターであるDouglas Heller氏と話し合い、保険会社の価格設定技術について話し合った。

CFAレポートの所見

CFAは、これらの主要保険会社（Geico、Progressive、State Farm、AllState、Farmers）は、運転記録よりも顧客の所得と所得関連要因を重視していることを発見しました。言い換えれば、運転手の教育と職業は、保険会社が自動車保険の支払額を決定する上でより重視された。

ケーススタディはアメリカの12都市で行われ、5つの主要自動車保険会社を分析したところ、

「大手保険会社は、教育の質が低下し、より安い賃金で、より安全な運転手に報酬を支払った。

また、

「そのようなケースの大多数では、保険料は少なくとも25％も高かった[そして場合によっては、その率は、最近事故を起こしたが高給の仕事をしていた運転手に対して引用されたものの2倍以上だった」

手頃な価格の保険を探している安全運転者にとって、これはどういう意味ですか？

2人の仮説的なドライバがどのように価格設定されたか

CFAは、インターネットに接続して5つの自動車保険会社のウェブサイトで料金を検索するために、偽のインターネットユーザー2人（仮説的顧客）を作成しました。偽のユーザーは、30歳の2人の女性で、同じモデルとモデルの車を運転し、同じ走行距離を持ち、両者は最低責任保険を求めていた。女性たちは、同じ中所得の郵便番号で同じ通りに住んでいただろう。

1人の女性は、自宅を所有する幹部と結婚した他の顧客と比較して、家を借りた高等学校の教育を受けた単一の受付係でした。前の顧客は完全な10年の運転記録の後に1ヶ月以上にわたり保険なしであったが、後者は保険期間の経過はなかったが、最近交通事故には誤りがあった。

CFA調査の結果では、2人の女性が自動車保険のために支払った驚くべき違いが、その場所の上位5社の保険会社から得られました。

たとえば、最も大きな違いは次のとおりです。

ボルチモアのAllstateは、受付担当者に対して、年最高$ 3,292のプレミアムを提示しました（これは役員のための$ 1,248と比較して164％の差です）。調査対象の5社のうち、ステートファームだけが受け入れ側の料金を一貫してより安いものにしていた」と述べた。

保険会社はこれらの金利を個人所得または家計所得に基づいて算定することは認められていないが、CFAは、「金利設定慣行は、低所得者と中度所得者の金利上昇を招く傾向がある」ことを発見した。CFAはまた、低所得のお客様にとっては、法律で要求されているにもかかわらず、米国の低所得者の3分の1が保険に入っていない理由の一部です。

保険会社は、多くの場合、保険料を計算するためにクレジットスコアを使用します。それは標準ですか、それは正当なものですか？

コンシューマーウォッチドッグのエグゼクティブディレクターであるDouglas Hellerは、信用報告書は収入の代理人として使用され、保険会社が低所得層の運転手に価格を引き上げるために使用する技術であると述べています。

「これらの保険会社は、貧しい運転記録を持っているが高所得者は低所得者であるが、運転記録が良い人よりも低いプレミアムを請求するのは反する。

彼らの報告書で明らかにされたCFAの実践は、長年にわたるものです。業界では、差別やマーケティング目標を達成するために、人が安全に運転する能力とは何の関係もない要因を使用しています。クレジット・レポートは、代理人と呼ばれるものとして使用されます。

保険会社は、消費者の収入に基づいているとは言いません。しかし、彼らは収入の代理としてクレジット・スコアリングを使用しています.2つは相関関係を共有しており、これらの保険会社が社会を好きなように分割し、それらの差別的慣行を覆うためにこれらの技術を使用しています。彼らは、ドライバにカバレッジを提供しようとしている正直なビジネスではなく、マーケティング目標によって価格を設定しています。彼らは、これらの価格体系を使って、好きな顧客を引き出し、そうでない顧客は引き離しています」

CFAによる調査結果は、低所得層の運転者にとって問題に過ぎないのでしょうか、あるいはこの差別は誰もが真剣に受けなければならない懸念ですか？

「大部分の州では業界は公平ではなく、何百万人ものドライバーにとっては機能しません。これは問題になります。なぜなら、保険に加入していない人を運転する人が多すぎるからです。それは運転手のための問題だけでなく、道路の他のすべての人にとっても同様です。保険会社をより手頃な価格で利用できるようにするためには、公共の政策目標になる必要があります。消費者、保険監督者、法律家は、これらの保険慣行の固有の不公正に直面し、保険ロビイストに立ち向かう必要があります。

その後、米国消費者連合会の保険ディレクター、ロバート・ハンター（Robert Hunter）は、保険会社がクレジット・レポートの見直しを正当化するためにどのような推論をしているかを尋ねました。

"彼らが持っている議論に最も近いのは、彼らの信用スコアが悪くなることを許している人々が不注意であるということです。しかし、一部の人々は不況の中で仕事を失いました。それは不注意と何が関係していますか？貧しい人々の料金を引き上げ、家庭や生命保険のような他の製品を売ることができるような顧客のタイプを引きつけるのは単なる戦術です。

最後に、保険会社にこれらの慣行を妨げる法律を渡すことがなぜ難しいのですか？

「規制当局のある割合は、前回16〜18％の間で実際に業界で働いています。したがって、州規制当局と保険業界との間には、非常に強い利益相反があります。

シャッターストックのおかげで車のクラッシュイメージ。