CFPBの新給与支払ルールがあなたとあなたの住宅ローンにとって意味するもの

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消費者金融保護局（Consumer Financial Protection Bureau）は、金融業界の株主が10年前にやっていなかったことをやっとしました。彼らは、銀行が抵当権を付与する前に、借り手が返済することができると判断するために誠意を持って取り組むべきであると判決し、今月初めに800ページ以上の規制を制定しました。

ドッド・フランク金融業界の改革の下で発行された規制は、規制Zを改正し、2014年1月14日に発効する予定です。

いくつかの点では、一連の規制は、金融業界にとっては損をしています。金融業界は、将来のローン債務を「貸し手幸せ」モーゲージ環境を訴えて制限する方法を探していました。銀行に対して、住宅ローンの残高を償却するために銀行に使用された1つの原告の戦略は、銀行が住宅所有者の資金を貸し出したと主張しており、支払いを行うことができない可能性が高いことを認識し、

規制の主要な規定は、「安全な港」の設立であった。住宅ローンを発行する際に貸し手が特定の借り手を飛び越えた場合、規制によって、消費者は後で住宅ローンに挑戦することができなくなる。貸し手は、訴訟から保護されています。貸付業界は、厳しいモーゲージ市場を緩和するために、より多くの資本を解放すると考えています。

ここにフープとは何ですか？

貸手は、合理的に信頼性の高い第三者ソースから収入と信用情報を確認する必要があります。

数年前に、あなたが転職した従業員であった場合、または自営業者であり、収入を確認するのが難しい場合は、完全に文書化されたローン要件を回避し、もう少し関心を払い、収入ローン？将来はそれを行うことがより困難になるだろう。住宅ローンがセーフハーバー条項の対象となるためには、銀行はいくらかの証拠を見なければならないだろう。実際には、それはおそらくあなたがその収入を宣言しなければならないことを意味するので、それはあなたの納税申告書に表示され、税金を払います。あなたが全力でやっていたように。

許容される負債対収入比は43％である。

つまり、住宅ローンが発行されると、住宅ローン、クレジットカード、自動車ローン、学生ローン債務、および信用調査機関によって記録されたその他のものを含む借り手の固定債務サービス費用は、税引前の43％所得。これはあまり過激な変化ではありません.43％は、VA（退役軍人政権）、FHA（連邦住宅管理）、ファニーとフレディの間に小さな違いがあります。

調整可能なモーゲージについては、抵当権の最初の5年以内に契約上可能な最高額で負債収益率を計算しなければならない。

つまり、月額1,500ドルの住宅ローンの支払いがあっても、金利が上昇した場合、その銀行は、生涯の最初の5年間にいつでも月額1,900ドルの支払いを増額する権利があります。 DTI比率は月額1,900ドルの支払いに基づいて計算され、月額1,500ドルの支払いではなく、計算されなければなりません。これは、変動金利のモーゲージの使用を制限して、限界的な住宅所有者が固定金利の条件では触れられない住宅ローンの資格を得るのを助ける。

適格住宅ローンは、30年以上の期間はできません。

不動産ブームの終わりに向けて、貸し手が40年住宅ローンを含む長期資金調達を展開していた30年住宅ローンの対象となることが難しくなっていました。これらは依然として合法ですが、セーフハーバー条項の対象とはなりません。貸し手はこのトリックを使用してDTIルールを回避することはできません。

利息のみおよび負の償却ローンは適格ではない。

不動産狂気の高さである2005年までに発行されたすべての抵当貸付のほぼ4分の1が「利息のみ」の貸付でした。つまり、あなたは金利を支払ったに過ぎず、プリンシパル全体は、例えば、5年という期限が到来しました。フロリダ州の住宅ローンブローカーの1人が、2006年に当時のビジネスの半分以上が関心を集めていると私に語った。フロリダ州の住宅ローンブローカーの1人は、フレディマックの保有する住宅ローンの数は、2005年の250億ドルから2007年には1590億ドルに500％（我々は両方がうまく終わらないと同意した）。

その時、5年間で高く評価された財産に借り換えが容易で、あなたのレジャーで元金を払うことができるという前提がありました。

その方程式の「高く評価された」部分は、もちろん、奇妙なものであることが判明しました。

利息のみのローンはもはや適格住宅ローンにはなりません。「負の償却」のローンについても同様です。つまり、お支払いが実際に利息よりも少ないローンであるため、融資の存続期間中に残高が実際に増加します。

新しい規制はまた、「バルーンペイメント」ローン（利払いと償却ローンの世界の一部と小包）を失格とする。ただし、そのようなローンが既に日常的に行われている農村部の限られた場合を除きます。

奇妙なことに、この規制は利息のみのローンを得るための消費者にインセンティブを提供する。これらのローンは「適格住宅ローン」ではないため、借り手の訴訟権は保持される。しかし、貸し手はそれに対応する阻害要因を持っている。その結果、現在のまれな40年住宅ローンと同様に、これらの種類のローンのコストが上昇する可能性があります。結局のところ、貸し手は、非適格住宅ローンの増加したリスクを補償することが期待されます。

適格抵当権は、融資の3％を超えないポイントと手数料を有することができます。

ほとんどのローンはすでにこのレベル以下のポイントと手数料を持っているので、これはゲームチェンジャーではありません。その効果は、住宅ローンブローカーやサブプライム世界では、ほとんどの場合、借り手の選択肢が少なくなるでしょう。とにかく今は3％が共通の天井になっています。

適格住宅ローンは、プライムに対して1.5％を超えない価格で購入することができます。

これは価格コントロールを奪うので、やりにくく、価格コントロールはほとんど常に失敗します。ほとんどの定義では、このルールはサブプライム市場に影響を与え、信用度の低い借り手には異なる影響を与えます。

さらに、利回り曲線が急峻になると、値段は問題になる。比較可能な非抵当債務の利回りが上昇し、住宅ローン市場よりも借り手に魅力的な利益を提供する場合、資本はサブプライムおよびalt-Aモーゲージプールから逃げます。それは道のりオフかもしれませんが、意図しない結果の法律は絶え間ない脅威です。

しかし、規制に関して注目すべき点は、その抑制です。規制当局は、消費者を略奪貸出から未教育、未熟な消費者に保護することと、住宅部門への信用の流れを止めることとのバランスを取ろうとしていた。

支払いルールの能力は、最低限の前払いや最低限のクレジットスコアを設定するものではありません。それはそれ自体を決定するために依然として貸し手に委ねられています。

このルールはまた、適格住宅ローンのルールに反して実行されることなく、適格住宅ローンとFHA貸し手に3.5％の貸し出しを貸与するためのVA貸手の窓口を開いている。

規制当局は、VAの貸し手とファニーとフレディをルールから7年間免除します。これらは住宅ローン市場の大きな部分を占めているため、新しい規則は徐々に保たれる予定です。これは、CFPBが依然として脆弱な住宅市場で突然の混乱を招きたくないため、設計によるものです。