コンボの注文：生命保険および長期ケア

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長期ケア保険を購入する最大のリスクは、使用しないことに何万ドルも費やす可能性があることです。方針は老人ホーム、援助された居住または在宅医療に支払うが、これらのサービスが必要ない場合はどうすればよいか？新しいタイプの保険契約は、長期ケア保険と永続的な生命保険（全生命または普遍的な生命保険など）を組み合わせています。 あなたが両方のタイプのカバレッジを望んでお金を前にすることができるなら、これらのハイブリッドオプションは一見価値があります。

コンビネーションポリシーの仕組み

定期的な医療保険やメディケアがカバーしない長期ケアのために、長期の介護保険/生命保険の組み合わせ保険が支払われます。長期介護給付を最大限引き出せない場合、保険者は死亡時に受益者に利益を払います。

リンクされたポリシーまたはアセットベースのポリシーとも呼ばれる組み合わせ製品は、このように動作します。

ポリシーにもよりますが、業界の調査およびコンサルティンググループであるLIMRAによると、10年未満の間、一般的に1つの一時的なプレミアムまたは数回の大きな保険料が支払われます。米国長期介護保険協会によると、単一保険料の併用保険の平均費用は$ 75,000です。

この保険契約は、保険料の数倍に相当する長期介護のための資金を提供します。

あなたが使っている長期介護給付のいくらかに応じて、保険金の死亡給付は減額されます - つまり、受益者のためのお金が少なくなります。一部のポリシーは、長期ケアに割り当てられたすべての資金を使用していても、完全死亡恩恵のわずかな割合（10％など）を保証します。

あなたは医療記録を提供し、いくつかの組み合わせ方針のために健康診断を受ける必要があります。他のものは「簡素化された引受け」を提供しています。つまり、電話で健康に関する質問に答えるだけでよいでしょう。健康であれば、試験と医療記録の提出が必要なポリシーを購入すると、保険料の支払いが少なくなります。

結婚方針は異なりますが、リンカーン・ファイナンシャルのMoneyGuard保留保険の例があります.60歳の女性の非喫煙者は、長期介護給付で約579,888ドル、または保険料のほぼ6倍の保険料を1回支払っています。長期介護給付は、最長6ヶ月間、月額8,054ドルまで支払うことができます。彼女が長期ケアの方針を決して使用しなかった場合、彼女は受益者に193,296ドルの死亡恩恵を支払うことになります。

ここ数年の間に、長期介護保険/生命保険の組み合わせ保険の販売が開始されました。 LIMRAによると、2014年にはほぼ10万台が2013年に比べて4％の増加となりました。昨年発売された複合保険の保険料は、2014年に発行されたすべての個人生命保険の約12％を占めていました。典型的なバイヤーは50代または60代です。

複合政策の魅力

コンビニエンスポリシーの最大のメリットは、あなたが何をしてもあなたのプレミアムのために何かを得るという事実を除けば、

あなたがそうでなければお金を費やしたか、それを低利回りの口座に入れておけば、このポリシーは良い投資になることができます。

あなたは一括払いで保険料を引き上げることはできません。また、保険料が限られている保険料でも保険料が同じであることが保証されることさえあります。従来の介護保険の所有者の中には、介護費用が保険会社の予測を上回っているため、過去数年間に保険料が倍増しているものがあります。そして、歴史的に低金利では、保険者は支払請求に対してプレミアムから十分な投資収入を得ていない。

いくつかの組み合わせポリシーでは、返金保証があります。保険会社は、5年間など一定の期間が経過した後に保険契約を拒否することを決定した場合、保険料を返還します。その前に、プレミアムバックの割合を得ることができます。

欠点

長期介護保険/生命保険の組み合わせ保険は、おそらくあなたのためではありません：

あなたは生命保険のみが必要です。その場合は、正規の期間または永久生命保険を購入する必要があります。あなたの家族があなたの収入に依存する年数をカバーするように設計された期間は、ほとんどの人にとって十分です。恒久的な生命保険は、あなたの一生のためにあなたをカバーします。

あなたは恒久的な生命保険を望んでいません。あなたは一時的な範囲を必要とする場合は、はるかに安価な長期生命保険のために買い物をしてください。

ポケットに$ 75,000（またはそれ以上）の穴を開ける必要はありません。米国長期介護保険協会は、CDやマネーマーケットの口座に座っている「怠惰なお金」を持っている人には、組み合わせ方針が最も良いと言います。

決定する前にアドバイスを受ける

コンビネーションポリシーを決定する場合は、複数の保険会社の見積もりを比較し、購入する前に保険会社の財務格付けを確認してください。 A.M.などの独立した評価会社のウェブサイトでそれらを検索するには数分しかかかりません。ベスト、フィッチ・レーティングス、ムーディーズ・インベスター・サービシズ、スタンダード・アンド・プアーズ・レーティング・サービシズなどです。（レーティングにアクセスするには、いくつかのサイトに登録する必要がありますが、登録は無料です）。レーティング機関は、保険会社のためにグレードを発行し、各エージェンシーには独自の規模があります。

コンビネーションポリシーは複雑な製品であり、コストと利益はさまざまです。購入する前に、これらの製品を理解し、スタンドアロンの長期ケアおよび生命保険のオプションと比較することができる財務アドバイザーと相談してください。
Barbara Marquandは、 Investmentmatome 、個人的な財政のウェブサイト。 Eメール： [email protected] 。 Twitter： @barbaramarquand .

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