クールな保険商品最終的には地平線に

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Take Lemonadeは、新しいピアツーピア保険会社であり、ニューヨークに住む賃貸人や住宅所有者の保険を提供しています。あなたはカバレッジを購入するときに慈善団体を選び、他の顧客からの支払いでお金をプールします。レモネードは経費とクレームを支払った後、プールから未使用の金銭を非営利団体に送ります。

レモネードの共同設立者でCEOのダニエル・シュライバー氏は、同社は保険ビジネスモデルを再構築し、保険を「必要な悪ではなく社会的な利益として」作り直したがっていると言います。

一般に、革新的な保険商品に関しては、米国は遅れている。しかし、それは変わるかもしれません、そして、レモネードは起こりそうな事の一つの例です。

イノベーションへのプレッシャー

保険業界向けのアプリやその他のツールを設計するハイテク企業への投資は、2016年前半に10億ドルに達しました。ハイテク市場アナリストのCB Insights氏によると、買収の63％は米国に本拠を持つスタートアップ企業に向けられた。ペースが続くと、取引数量は2015年の総計を42％上回るだろう、CB Insightsプロジェクト。

コンサルティング会社Deloitteのグローバル保険責任者、Neal Baumann氏は、米国の保険会社は今日のより厳しい顧客のために製品を発売するための技術ベンチャーを求めていると語っています。

便利で迅速なサービスに対する消費者の期待は、他の保険会社だけでなく、アマゾンのような企業によって設定されている、と彼は言う。 "バーは過去よりもはるかに高く設定されています。"

レモネードでは、エージェントや書類はありません。あなたの住所を入力し、いくつかの質問に答えると、アプリで数分で申し立てを受けたり、申し立てを行うことができます。簡単なクレームはほとんど即座に支払うことができます、お金はあなたの銀行に配線されます。

レモネードによると、ニューヨークの賃借人の保険料率は月5ドルから始まり、住宅所有者の料金は月35ドルから始まる。同社は、その料金は伝統的な航空会社の料金よりも安くなる傾向があるとしている。レモネードの賃借人保険の開始レートは、最大の保険会社が支払う金額の半分以下です。しかし、安い料金は、すべての賃貸人や住宅所有者にとって当てはまらない場合があります。

革新へのプレッシャーは、保険ビジネスのあらゆる側面に影響を与えています。 2015年に、ジョン・ハンコック・インシュアランスは、フィットネス・トラッカーによる自分の活動を行使し、記録したり、インフルエンザや健康診断を受ける保険契約者に割引を提供する、米国で初めての生命保険会社になりました。今年は、健康食品を購入する人々に報いるために、バイタリティオプションを拡大しました。より低い生命保険料のほかに、食料品の請求書にキャッシュバックを入れて、フィットネス目標達成のためのスターバックスギフトカードやホテル割引などの特典を手に入れることができます。

何がそんなに長くかかりましたか？

それでも、他の国々は市場で製品を手に入れようとしています。クールなものがたくさんあります：

Trov： オーストラリアでは、Trovを通じて貴重品のオンデマンド保険を購入することができます。ラップトップやカメラなど、保証したいアイテムを選択します。携帯電話アプリを使用すると、カバレッジを必要なときにオンにスワイプし、オフにするとオフにします。
Fluo： フランスでは、あなたのクレジットカードを通じて既に保有している可能性がある旅行保険を分析し、ギャップを埋めるために追加の旅行保険を販売しています。解析をリクエストし、アプリを通じて2分で回答を得る。同社は、すぐに顧客の住宅所有者の保険契約を分析することができると述べている。
多くが買った： 英国と中国では、ロンドンに拠点を置くBought by Manyは、同様のニーズと課題を持った他の人と手を結んで手頃な価格のカバレッジを見つけることができます。同社は保険会社と交渉し、様々な種類の保険に関するグループの最良の料金を得る。英国のグループの例には、ペット保険を求めているひげそりドラゴンの所有者、旅行保険のためのクローン病の買い物をしている人、家の保険を求める芸術家のコレクターが含まれます。交渉力はメンバーの平均18.6％を節約する、と同社は言う。

51のハードル

米国が他の国に遅れを取っている理由の1つは、保険がどのように規制されているかである。ここで、各州は保険を規制しているため、全国的に製品を展開するには、保険会社は、州とコロンビア特別区を代表する51の保険部門から承認を得る必要があります。会社が単一の政府機関からの承認を得るため、他の場所で製品を起動することはしばしば簡単です。

サンフランシスコに本社を置くTrovの創設者兼CEO、Scott Walchekは、「各州は他の国と同様です。「各規制プロセスを順守しなければならず、それぞれのプロセスは異なる」

2012年にTrov設立後、Walchekは保険会社のパートナーを探しに行った。彼は、他の国の保険会社は、新製品にリスクを冒す意欲があると述べている。しかし、彼は、過去18カ月間に海面の変化が起きたことを明らかにした。米国の保険会社は、今のようなスタートアップを探している。 Trovは、2017年に米国でサービスを開始する予定です。

レモネードのSchreiberはここで急激な規制上の課題を認めています。しかし、巨大な市場のおかげで、米国は「最大の賞」と言います。

Barbara Marquandは個人金融のウェブサイトInvestmentmatomeのスタッフ執筆者です。メールアドレス：[email protected]。 Twitter：@barbaramarquand。