リスクの高い借り手の後に行くクレジットカード発行者

米国の消費者債務は再び上昇しており、その一部はサブプライム借り手に強く販売しているクレジットカード発行者によるものです。

アメリカの消費者が昔のやり方に戻ってしまうのは時間の問題だった。 5年間は、金融危機が始まって以来、アメリカ人はプライムとサブプライムの両方の借り手にデリバレッジをかけていました。彼らはすべてクレジットカードやその他の債務を払っていました。その傾向は変わった。

新たなクレジットが増加

2013年にExperianの信用調査機関は、ホーム・エクイティ貸付の46％の増加、クレジットカードのオリジネーションの19％の増加、自動車ローンの19％の増加、新規の住宅ローンの5％の増加を報告した。 （これには、プライムとサブプライムの両方の借り手が含まれます）。

住宅担保貸付の大幅な増加は、住宅所有者が住宅ローンを引き出すのに十分な株式が存在する地点まで回復したことを示唆している。これはまた、住宅金融危機から生じる住宅価格の逆効果によってもたらされたHELOC残高の多年にわたる減少の逆転でもあります。

2007年から2010年にかけて劇的に減少した新しいクレジットカードの発行は、プライム・プライムとサブプライムの両方の借り手の間で、12ヶ月以内に開設された口座の数が約2億4000万〜1億4000万に減少した。その数は現在2億を超えています。オリジネーションの3分の2は、アカウントの14.5％を占め、9.5％に低下した90日以上の延滞率の複数年の減少に続いて、プライムとより良い消費者に向けられました。これは12ヶ月以内に終了した口座数の逆数です。金融危機に巻き込まれた人々は、その後正常に戻り、再び落ちています。

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サブプライムマーケティングを開始する

結論は、銀行が持っていたすべての不良債権を処理し、再び市場に出る準備ができているということです。一方、New York FedとEquifaxは、新しいクレジットの創出の3分の1がサブプライム借り手に向かうと報告した。これは、銀行業界が新たな収益を生み出す新たな動きを示していることを示しています。コンシューマー・フィナンシャル・プロテクション局（CPA）によるより厳格な規制努力による落ち込みです。政府機関が収益の1つの領域を圧迫すれば、銀行は別の銀行に移ります。この場合、彼らはサブプライム借り手を追いかけているように見えます。

サブプライム借り手は、より高い金利を支払い、銀行にとってより多くの収益を生むが、デフォルトのリスクが高い。これは、信用を求めることに関するサブプライム借り手の行動とうまく一致します。サブプライム借り手とディープサブプライム借り手の平均年利は約5回であり、プライムとスーパープライムの借り手は平均して約3である。

それはひどく終わることができます

アメリカ人は繁栄の道を借りて帰ってきました。これは、ひどく終わることができる、数十年のトレンドです。住宅ブームの間に信用の質が低下し、システムは、一方の手から他方の手に不良債権を渡すことの影響を処理するように設定されていなかった。災害が発生した。

我々は今、クレジット誘発問題への道を米国に追いやる2つの新しいトレンドを持っています。銀行規制のオーバーリーチは、銀行に新たな収益源を見出させるため、サブプライム借り手に向っている。この債務は、ある時点で爆破するためにやっている。

記録的な数の人が労働力を去ったため、彼らはお金を稼いでいないということです。だから、多くの場合、彼らはそれを借りて、サブプライム借り手の信用市場にさらに大きな負担をかけることになります。

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