クレジットカードを全額支払うための余分なクレジット

クレジットカードの残高を全額支払うことは、常にプラスチックを使用するスマートな方法でした。今それはあなたも住宅ローンを得るのを助けることができます。

9月24日から、住宅ローン購入者のファニーメイは、貸し手が、支払い金額が入手可能な場合、すべての新しい住宅ローン申請書でトレンドデータと呼ばれるクレジットカードの支払い情報を使用するように要求しました。 （彼らはいつもではありませんが、それについては一瞬でです。）

ファニーメイ氏は、伝統的な信用度に含まれていない傾向データは、より多くの人々が住宅ローンを取得するのに役立つだろうと述べている。クレジット・エキスパートは1995年にクレジット・スコアが初めに入って以来、住宅ローン引受プロセスの最大の変化としてデータの追加を訴えています。

信用専門家であり、信用調査会社のEquifaxと大手の信用度会社FICOのために働いている、公正な信用報告コンサルタントJohn Ulzheimerは、「データの価値は疑いがありません。

あなたを傷つけることはできません、あなたを助けることができます

研究者は、数年前、カードを定期的に支払う人は、そうでない人よりもはるかに危険性が低いことを発見しました。 Fannie MaeとTransUnionの調査によると、最低額しか支払っていない「リボルバー」は、全額を支払う「取引者」よりも、貸出金にデフォルトする可能性が高い。

ボストン連邦準備銀行の2014年の調査によると、クレジットカードを持つ米国の消費者の約42％はバランスを取っていない。

従来のクレジットスコアは、あなたがリボルバーかトランスアクターかを反映していません。大半の貸出決定に使用されているFICOとVantageScoresは、その後に支払った残高の額ではなく、最近使用した貸出金の額を反映しています。

対照的に、トレンドデータは時間の経過とともにお支払いのパターンを示すことができます。ファニーメイの引受ソフトウェアの最新バージョンであるデスクトップアンダーライター10.0は、EquifaxとTransUnionのクレジットカード会社から24ヶ月分の支払いデータを使用しています。 Experianは、トレンドデータを「近い将来に」プログラムに追加する予定です」と、リスクスコアリングのシニアディレクター、Paul DeSaulniers氏は、トレンドのあるデータソリューションとコレクションについて語っています。

リボルバーのための良いニュースは、彼らの行動が住宅ローンを得るのを妨げないということです。ファニーメイの自動デスクトップアンダーライターソフトウェアを担当するシニアプロダクトマネージャーのミンディーアームストロング氏は、支払パターンは拒否理由ではなく、借入人の承認を得るためにのみ使用できると述べています。

ファニーメイのモーゲージリスクアセスメントは、借り手の債務支払いの規模（所得に対する負債比率）、借り手が財産にどれくらいの持分を有するか（ローン対バリュー比率）借り手がどのくらいの貯蓄を貯めているか（貯蓄として知られています）。傾向のあるデータは、明らかに悪いリスクを持つ人々に役立つものではありません。しかし、過去に却下されていたかもしれない住宅ローン承認ボーダーラインの一部は、クレジットカード残高を払っていない、あるいは少なくとも帳消しになっているという報告された経歴があれば、承認される可能性があるという。

マーケティング担当者向けの金鉱

欠落したデータは借り手にも害を与えません。

「もしそれがあれば、それを使用する。私たちはそこにいないときに人々にペナルティを課すことはありません」とArmstrongは言いました。

これは幸運なことですが、傾向のあるデータの報告は依然としてかなり現実的です。一部のクレジットカード発行者は最近、信用調査機関に毎月どのくらいの人が払っているかを伝え始めました。おそらく競争上の理由から、情報を共有していない人もいますが、ExperianのDeSaulniers氏は言います。

支払情報はまた、貸し手がどの借り手に裁判所をどのように決定するのに役立ちます。彼らはそれを使用して、5,000ドルの残高を持ち、最低$ 200の支払いをしてから別の$ 200を請求する人から、毎月$ 5,000を徴収して支払う人物を区別します。 2人の借り手は従来の信用スコアと同じように見えますが、トレンドデータによれば、最初の借り手は信用度をより責任あるものにするだけでなく、より多くの裁量的収入を得て、彼女をより望ましい顧客にします。

「毎月$ 5,000の支払いを行う財源があれば、それはあなたの返済能力に関するものです」とDeSaulniersは言います。 「アメリカン・エキスプレス・プラチナなら、5,000ドルの顧客が誰だったかを知りたいでしょう。

一方、最低額以上の払いをしていてもまだ残高を保有している人は、低金利の残高譲渡提案を浮動させたい発行者にとって魅力的だとDeSaulniersは言います。

あなたはリボルバーですか、取引者ですか？

あなたの発行体がトレンドデータを報告しているかどうかを調べるには、AnnualCreditReport.comから信用レポートを引き出す必要があります。 （他のフリーサイトのクレジットレポートにはこのデータが含まれていない可能性があります）。

口座明細には、最低残高、「予定」の支払い額、「支払額」または「実際の支払い額」を示す内訳が表示されます。Investmentmatomeの同僚の非公式調査では、ターゲットとアマゾンが発行した、支払いデータが報告されていますが、多くの国の発行者はそうしていませんでした。

人々は信用報告書に関する不正確な情報に異議を唱えることができますが、発行者に傾向データを報告させることはできません。債権者は、信用調査機関に何も報告する必要はなく、確かに開示したくない詳細ではない。

信用調査機関は、クレジットカード発行会社に頼りにして数字を喚起することで問題を解決することができますが、発行会社の影響力は出版社の欲求によって制限されます。

「信用調査機関は、情報提供者の軍隊に明らかに情報を報告するよう促すことができました」とUlzheimer氏は言います。 "しかし、終わりには、カード発行者がそのようにしたいかどうかは選択肢です。"

Liz Westonは、Investmentmatomeの個人金融ファイナンス・ウェブサイトの認定金融プランナーとコラムニストであり、 "Your Credit Score"の著者です。電子メール：[email protected]。 Twitter： @lizweston .

この記事はInvestmentmatomeによって書かれ、もともとClark.comによって出版されました。