あなたの信用はより良くなることです

ãããããªã¯ã¾ããã

エキュファックス、エクスペリアン、トランスユニオンは、7月1日から民事訴訟判決（債権者が訴訟で訴訟を起こし、勝訴した場合）、および人々の信用報告書から多くの租税条約を取り除く予定です。これらの公的記録を破ると、いくつかは、現在のところ彼らの把握を超えて住宅ローンやその他のローンの資格を得るために十分です。

一方、大手債権回収会社アンコール・キャピタル・グループ（Encore Capital Group）は、支払回収額の報告期間を7年から2年に短縮した。ミッドランド・クレジット・マネジメント、ミッドランド・ファンディング、アセット・アクセプタンスおよびアトランティック・クレジット・アンド・ファイナンスを保有する同社は、アンコールが債務を通知してから90日以内に債務者が支払いを開始すると、

深刻なブラックマークを報告するシステムが何年も壊れているので、動きは遅れている。

なぜ債務報告が壊れたのか

クレジットスコアリング企業は、古い債務を決済する人々がそうでない人よりもはるかに良いリスクであることを長い間認識していますが、通常、信用度スコアはその事実を反映していません。

FICOとVantageScoreの最新バージョンは有料の徴収勘定を無視し、FICOの最新のスコアは未払いの医療債務を他の期限前の勘定書よりも厳しく扱いません。しかし、大部分の貸し手は、依然として消費者に対する回収額をカウントする古いバージョンの信用スコアを使用しているため、貸出やクレジットカードの取得を妨げたり、金利を引き上げたりすることができません。この問題は、住宅ローン購入者のファニーメイとフレディマックが貸し手に時代遅れの世代のFICOスコアを使用するように要求するモーゲージ貸付において特に重大である。

レポートからのコレクションを削除することで、信用調査機関のデータに完全に基づいた信用スコアを考慮することができなくなります。

指揮官はすでに他の種類のコレクションを蹴って歩くことに同意している。 2年前、州知事31人との大規模な和解の一環として、当局は、交通盗難、図書館罰金、クレジット・アカウントや消費者契約の支払いに起因しない収入の報告を停止すると約束した。病院はまた、支払済の医療法案を取り除くことを誓った。医療債務は、保険金支払いを適用できるようにするため、180日の「待機期間」を持つようになった。

判決や租税行使のような公的記録は、多くのものが適切に検証されたり更新されていないことから、問題のあるデータ源であり、誤りを訂正するのは難しいかもしれません。多くの人々が彼らが訴えられていることを知らないので、民事裁判所判決は特に苦しいです。債権者は、通常、債務者が現れなかったため、たとえ借り手が技術的に古すぎる、あるいは負債さえない債務を訴えたとしても、彼らが勝つことを意味するデフォルト判決が与えられます。

借り手がドルでペニンのために延滞した手形を跳ね上げ、その後判決のために裁判所に向かうにつれ、訴訟の件数は急増している。申請費用は非常に安く、一部の州では、債権者がProPublicaの調査によれば、60ドルほどの小額の請求書を訴えるようになっている。

多数の小さな改善

7月1日以降に報告されるには、氏名、住所、社会保障番号、生年月日などの最低限の識別情報が公開されていなければならず、90日ごとに更新する必要があります。 Experianは、民事判決の96％およびすべての税制上の抵当権の約半分が、新しい強化された公の記録基準を満たしていないと推定した。

クレジット・スコアリング会社のFICOは、最近、国家が提供したデータを削除した3,000万の消費者記録を使って、審査官がすべての判決と検証できなかった税制上の抵触を落とした場合に起こることを分析した。 FICOスコアを持つ消費者の約2億人の6％から7％がこのような記録を持っており、スコアは中央値で10ポイント上昇したと評点と分析担当のEthan Dornhelm副社長は述べています。

判決と抵当権を持っているほとんどの人は、他の信用問題を抱えています。それはまた、FICOのスコアをリスクを予測する能力に変化が「重要な影響を及ぼさない」理由でもある、とDornhelmは述べた。しかし、この変更は、貸し手のクレジットスコアカットオフを逃した人々がローンの資格を得ることを可能にするのに十分である可能性がある。たとえば、通常の住宅ローンを取得するには、借り手は通常最低620クレジットのスコアを必要とし、ほとんどのFHAローンを取得するには580スコアが必要です。

ゴミデータをクレジットレポートから消去すると、もちろんクレジットスコア以上に影響します。クレジット情報は、保険会社が保険料、家主がアパートや雇用者に雇用し、昇進させるために使用します。信用報告書データが正確かつ関連性があることを確認することで、人々はお金を節約し、より良い生活を送ることができます。

Liz WestonはInvestmentmatomeの認定金融プランナーとコラムニストです。電子メール：[email protected]。 Twitter：@lizweston。