クレジットスコアリングの変更はブラックホームバイヤーを助けることができました

住宅所有を夢見る潜在的な借り手と貸し手を結ぶ道路としての住宅ローンの信用基準を想像してみてください。 2000年代半ばには、2008年の住宅墜落の後、1車線の路線が最も信用度の高い路線のみに開放された、障壁の少ない広いオープンハイウェイがあった。

ローンのデフォルトが倍増し、銀行が崩壊すると、貸し手は突然リスクに対する食欲を失い、元の「あなたが呼吸すれば、ローンの基準を満たす」ことを断念しました。アーバン・インスティテュート（Urban Institute）は、2001年の住宅金融危機前の住宅ローン要件など、貸出基準がより合理的であれば、貸し手は2009年から2015年までに6.3百万件の抵当権を追加すると述べている。

このような厳格なローン基準が満たされれば、米国の住宅所有率は、特に少数民族世帯では急激に低下したとPew Research Centerは指摘しています。

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黒人とヒスパニック系の世帯は、現在、白人の家庭よりも、それぞれ41.3％と47％の家庭を所有する可能性が低く、2004年以来、黒人と白人の住宅所有者の格差は拡大している」とドリュー・デシルバー、ピューリサーチセンターのシニアライターは最近の報告書にこう書いている。

黒人とヒスパニックの住宅購入者は、白人やアジアの申請者よりも従来の住宅ローンの対象となる日がより厳しく、承認されると通常は高い金利が課せられます。

貸し手が発行する住宅ローンの多くを購入する、政府が認可したファニーメイは、2016年9月に、引受手続きにおいて2つの新しいクレジットスコアリングイニシアチブを発表しました。これらの変更が何を意味しているのか、特に色の借り手には何かがあります。

トレンドクレジットデータ

ファニーメイの自動化されたローン引受制度は、借り手が抵当権を取得する資格があるかどうかを約2,000の貸し手が決定する方法です。昨年末に導入されたアップグレードでは、「トレンド信用データ」の統合が行われました。これは、毎月請求書を支払ったかどうかについて「はい」または「いいえ」と単に留意するだけでなく、

あなたが支払った金額、あなたが保有しているリバース債務の水準、そして利用可能な債務総額との関係を実際に考慮しています」と、TransUnionの代替データサービスのシニアバイスプレジデントであるMike Mondelliは述べています。また、支払った金額と最低支払額とを比較します。

それは借り手の支払いパターンの24ヶ月のスナップショットです。これにより、貸し手は、借り手が今後どのようにして手形を支払うかをよりよく予測することができます。

たとえば、2人の借り手を考えてみましょう。 1か月ごとに全額の残高を払い、最低支払額よりも高い金額を支払う。もう1つは最低支払額のみです。どちらも時間通りに支払いますが、他のすべてが等しい場合、トレンドデータは貸し手が最初の借り手が低い信用リスクであると結論付けるのに役立ちます。

傾向のあるデータを使用することで、「非プライムからプライムスコアの分類には約2,300万人が移動する可能性があります」とMondelli氏は言います。

ピュー・リサーチによれば、2015年には、ブラック・ローン申請者の4分の1（27.4％）以上が住宅ローンのために償還された。サブプライムスコアを持つ人々（一般的に670以下と見なされる）は、より高い金利を支払う。

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代替クレジットデータ

更新されたファニーメイシステムには、賃貸料や公共料金などの代替クレジットデータも含まれています。 Mondelliは、情報はちょうどその場に出始めていると言います。

クレジットカードやデビットカード会社は代替クレジットデータを採用しているが、住宅ローン貸し手はこのような動きをするのが最後であるとモンデリ氏は言う。このイニシアチブは、特にクレジットスコアを持っていない借り手にとって特に有益です。

現在、特に住宅ローン貸し手にとって、トレンドデータが注目されています。

タイトなクレジットの原因を解決する

アーバン・インスティテュートの住宅ファイナンス・ポリシー・センターのリサーチ・アソシエート、カラン・カウル氏は、いずれのイニシアチブがマイノリティの住宅所有に大きな影響を与えるかどうか疑問に思う。

「これは正しい方向への一歩であり、私たちにはこのステップが必要だと思います。私たちはいつも、クレジットスコアリングモデルを改善したいと考えています。しかし、同時に、これは信用が逼迫している根本的な原因には対処していない」

アーバン・インスティテュートの調査によると、大部分の貸し手は、住宅墜落の痕跡がまだ残っているため、融資制限を緩めることを依然として嫌っているという。また、貸し手は、継続的な法的措置およびデフォルトリスクについて懸念しています。

「タイトな信用の問題は、現時点では住宅ローン市場に深く組み込まれている構造的な問題であり、多面的な戦略が必要となるだろう」とカウル氏は語る。

マイノリティの借り手は休憩を取っていますか？

それでも、少数借り人には若干の希望があるかもしれません。ファニーメイの上級プロダクトマネージャーであるMindy Armstrong Kielmeyerによると、引受システムを使用する1,800人の貸し手はすべてアップグレードにアクセスできるとしています。

「トレンドされたクレジットデータは、借り手が「承認」勧告を受ける国境にいるときに考慮できる追加情報を提供します」と、Kielmeyer氏は言います。

別のクレジットデータを使用すると、貸し手は現在、クレジットスコアなしで借り手のローンを引き受けることができます。黒人とヒスパニックの約15％は、消費者金融保護局の2015年の報告書によると、白人とアジア人の9％と比較して、クレジットスコアを持っていない。

Kielmeyer氏は、「導入以来、この強化を利用して何百ものローン申請を引き受けてきました。

投稿者Investmentmatome 住宅ローンの賛否両論 FHAローンのためのベスト貸し手 毎月の住宅ローンの支払いを計算する

Hal Bundrickは個人金融ウェブサイトInvestmentmatomeのスタッフ執筆者です。電子メール：[email protected]。 Twitter：@halmbundrick。

編集ミスのため、この記事の前のバージョンでは、引き受けられた「何百ものローン申請」がクレジットスコアのない借り手のものを参照していたことは不明であった。この記事は修正されました。

この記事は2018年2月26日に更新されました