上昇するホーム・エクイティ・ラインの信用度。あなたは何をするべきか？
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住宅ローン金利は謎かもしれません。彼らはいつか専門家を驚かせることができます。しかし、住宅ローンの信用枠に課せられた利子の基礎となるプライムレートは、もう少し透明です。
連邦準備理事会は、経済的目標を達成するための努力の中で、短期金利と間接的にプライム金利を設定している。 FRBが金利を引き上げると、モーゲージ・レートは即座に反応するかもしれないし、反応しないかもしれないが、プライム・レートはすぐに反応する。過去2人のDecembersのそれぞれの1つの増加と、今年3倍以上の金利引き上げを予定しているFedの計画では、あなたのHELOC率はもっと高くなる可能性が高い。
より高い料金でプライム
「HELOCローンは一般的にプライムプラスの機能です」と、メリーランド州パイクスビルのホームブリッジ・ファイナンシャル・サービスの支店長であるブライアン・サックス（Brian Sacks）は言います。その「何か」はマージンであり、貸し手によって異なるマークアップです。例えば、プライムレートが3.75％で貸し手が2％ポイントのマージンを加えた場合、HELOC金利は5.75％になります。
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「プライム（Prime）は来年に何度も登場するだろう。 「そして確かに、長期的にはプライムは引き続き上昇する可能性が高い」
彼は、「かなりの期間、金利サイクルの低水準に達する可能性が高い」と述べている。
Sacksは、今後2〜3年以上同じ家に滞在するつもりなら、ホーム・エクイティの信用枠を固定金利のローンにリファイナンスすることを真剣に考えなければならないと言います。
大きなバランス？注意してくださいが、パニックにはならない
ClevelandのKeyBankを利用した消費者金融商品のシニア・マネジャー、Sean Andrewsは次のように述べています。「まだ借りるのは比較的安価です。彼は、住宅改善などの信用供与枠で家計調査を取ってきた伝統的な第2の住宅ローンのHELOC借り手は、計画の変更を促す前に、かなりの余裕があると言います。
しかし、実質的なバランスを取っている住宅所有者にとっては、まもなく定額オプションを求める時期になる可能性がある、と彼は付け加えている。その場合、プライムレートに注目してください。
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第一順位のHELOCを持つ人々のために
ここ数年、地下鉄のプライムレートが引き続き維持されていることから、一部の借り手はHELOCを使用してプライマリ、またはファーストリエンションの住宅ローンを借り換えたことを明らかにしています。最初の担保権は、ローンが回収の観点から最初の行であることを意味します。
借り手が典型的な購入住宅ローンの代わりにHELOCを使用した理由の1つは、HELOCには閉鎖費用がないことが多いということですが、一部の貸し手は年次手数料またはオリジネーション料金を支払う必要があります。
閉鎖費用のないHELOCへのリファイナンスは、住宅所有者、特に自宅に長期間滞在することを計画していない人にとって非常に魅力的です。 Andrewsによると、料金が高騰するにつれて、一部の顧客はすでに先物HELOCを固定金利のローンに移行し始めているという。
HELOC変換の場合
より高い金利を払っても、あなたのホーム・エクイティ・ラインをあきらめなければならないわけではありません。多くの銀行は、顧客が変動金利ラインの一部を取得し、それを固定金利のローンに変換することができます。
「将来のレート変動から身を守るために、あなたのラインを詰め込み、レートを固定しています」とAndrewsは言います。金利が引き出された場合にのみ、変動金利で金利を請求しながら、残りの利用可能な与信枠を希望通りに引き出すことができます。
待つコスト
このような決定をしばらく保留するのは人間の本質かもしれませんが、あなたの選択肢が長すぎると考えるのを待つことは、上昇する金利の上昇に悩まされる可能性があります。
料金には「重要かつ一貫した上がっていくパターン」があり、HELOCを手頃なものにする可能性がある、とSacks氏は言います。たとえあなたのHELOCがあなたの関心がどれほど高くなる可能性があるかを制限する生涯制限上限を持っていても、オプションを買うのはいい時期かもしれません。
おそらくあなたの第1の住宅ローンとあなたの第2の住宅ローンを借り換えて組み合わせることによって、 "それ以外のものがなければ、借り換えの機会を探る価値があります。
「レートが実際に解凍され、動くようになるこの瞬間に、顧客は契約を解凍するべきです」とAndrewsは言います。これらのローン文書を削除してレビューすることで、遅延の潜在的な影響を防ぐことができます。
金利が大幅に上昇した後、金利を固定するのを待っている場合 - 「私はあなたに正直で欲しい、その瞬間には、それは遅すぎます。
投稿者Investmentmatome FHAローンのためのベスト貸し手 住宅ローン金利を比較する サムタックで請負業者を探す
Hal Bundrickは個人金融ウェブサイトInvestmentmatomeのスタッフ執筆者です。電子メール：[email protected]。 Twitter：@halmbundrick。
