認定された長寿年金契約があなたのために適切かどうかを決定する

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平均余命が長くなり、多くの退職金が30年以上になると、個人の退職勘定、401（k）、年金、社会保障などの伝統的な退職貯蓄を補うことを決定するアメリカ人がますます増えています。彼らは他のシンプルで保証された収入源を探していますし、資格を持つ長寿年金契約が役に立ちます。

QLACを購入すると、将来のある時点から毎月の給与と引き換えにお金を払います。これは、他の繰延所得年金のように聞こえるかもしれませんが、特別です。適格退職年金から税金繰延節約金を購入することができます。

ここでは、これらの製品を詳しく見ていきます。

QLACのしくみ

QLACは、繰延収益年金の一種です。そのような商品では、個人または夫婦は、一度でも時間どおりにもプレミアムを払い、収入を受け取る時期を選択します。保険会社は、その代償として、所定の保証された毎月の月額支払いを提供することに同意します。あなたは自分で購入する年金のように考えることができます。

年金市場に精通している人のために、QLACは資格のある即時年金に似ていますが、支払はすぐにではなく、少なくとも1年か2年後に開始されます。なぜ待つ？支払いが大幅に増加するので、遅延が長くなります。

ここでは、A.M以上の格付けを持つ保険会社の最近のデータに基づく最高の支払い金額があります。ベスト、信用格付機関：


現在の年齢/所得開始年齢	年間配当性向
66歳/ 71歳	9.4%
66歳/ 75歳	13.8%
66歳/ 80歳	24.2%
66歳/ 85歳	50.2%
出典：Abarisプラットフォーム。これは10の有力保険会社からの見積もりを提供します。 2016年6月17日現在のデータ。生涯単価の$ 100,000のプレミアム・プロダクトを持つ男性の年金受給者を基準にした数値。問題の国：ペンシルバニア州。

QLACルール

2014年の米国財務省の判決は、一定の繰延所得年金製品を標準的な必要最小限の分配ルールから免除した.70½歳以上の者は、毎年繰延税金繰延勘定から特定の金額を引き出した。この判決はQLAC指定を作成した。

QLACを購入するために使用する金額は、あなたの必要最小限の配賦計算から免除されます。これは、QLACの収入が延期されている間に、必要最低限の配付を減らすことを意味します。

しかし、大半の年金はQLACではないことに注意してください。いくつかの要件があります：

QLAC指定： この特別扱いの対象となるためには、年金はQLACとして特別に指定されなければならない。 QLACと表示されていない製品を購入した場合、再分類することはできません。
固定配当： インフレ調整機能を除いて、QLACは市場ベースの調整機能を持つことはできません。これは、配当があらかじめ決められていなければならないことを意味する例えば、株式市場が上がった場合に配当を上げたい場合、QLACはあなたのためではありません。
プレミアム制限： QLACはプレミアム制限の対象となります。あなたのIRAまたは401（k）に50万ドル未満がある場合、それらの資産の25％以上をQLACを購入するために使用することはできません。これは、前年の12月31日現在の残高に基づいて計算されます。これらの資産に50万ドル以上の資産がある場合は、QLACを購入するために最大$ 125,000を使用することができます。
延期制限： あなたは85歳まで支払いを延期することができます。

これはどういう意味ですか？まず、公式に指定されていない限り、製品がQLACであると想定しないでください。次に、あなたが1つを買うために費やしている金額がIRSの上限を超えていないことを確認してください。死亡給付とインフレーション調整機能を提供する製品は資格を得ることができますが、一般的に、これらのオプション機能は配当額を引き下げます。完全なQLAC規則については、IRSの掲示板を参照してください。

誰がQLACを検討すべきですか？

もちろん、QLACは誰のためでもありません。しかし、あなたは社会保障や年金給付などのあなたの他の退職所得があなたの通常経費をカバーしておらず、あなたが投資商品ではなく保険商品を探していることを確信したいと思うかもしれません。必要最小限のディストリビューションで課税延期を希望する場合にも役立ちます。

45歳を超えていても、退職していない、平均以上の健康状態、退職時の貯蓄が25万〜5百万ドルの場合、QLACは良い選択です。

平均的な健康状態を下回っていたり、すでに大きな年金があったり、ポートフォリオのすべてに市場へのエクスポージャーがあることを望むなら、おそらく1つ購入したくないでしょう。資産総額が250,000ドル未満の場合は、現金価値のある商品で多様化し、資金を引き出すことができます。あなたの資産総額が5百万ドルを超える場合、配当と利子は十分な退職所得を生み出すことができます。

ほとんどのアドバイザーは、退職計画目的で使用される多くの保険商品とは異なり、現金価値を生み出さないためQLACを推奨していません。しかし、QLACを購入するために全体のポートフォリオのわずかな部分しか使用しない場合、通常は5％〜15％で、25％を超えることはありません。これは通常問題ではありません。残りの資産はこの流動性を提供します。

他の反対者は、QLACには高い手数料があると主張している。彼らは約3％の1回限りの手数料を持っています。しかし、保険代理店と所得年金の提供者として、私は、あなたの財務アドバイザーがあなたに請求する料金と比較して、特に手数料が妥当であると主張します。通常、毎年総資産の約1％です。