生命保険：購入期間と投資の違いはあなたの最善のアプローチですか？

クリス・アーノルド

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最近Investmentmatome本部で開催されたイベントに出席した後、私はネットワーク上の顧問のうちの1人で、クライアントの資産を保護し成長させるためのツールとして生命保険に焦点を当てています。私の経験は一般的に、生命保険の知識や理解があまりないということでした。

だから私は誰もが待っていたトピックについて書くと思った：生命保険！私は声明が読者の人口が少ない場合にのみ正確であると確信していますが、明らかに生命保険は徹底的な議論を保証する財務トピックです。

生命保険に関連するいくつかの問題がありますが、これについては今後の記事でカバーしたいと思います。今のところ、「購入期間」と「残りの投資」の哲学に関する議論に触れます。

その格言はあなたによく知られていますか？あなたの保険ブローカーに話をして、保険期間の請求を要求し、恒久保険（現金価値保険としても知られています）の利点について議論しましたか？それでは、「より良い」という言い方をすると、期間を買って差額を投資したり、現金価値を生み出す恒久的な保険契約を買うことができますか？

短い答えは：それは依存しています。恒久的な保険契約を購入するのとは異なり、「購入期間と差額の投資」に関するいくつかの問題について話し合うことができます。

「期間を購入して差額を投資する」とは、恒久的な生命保険を購入し、その期間の間だけ同じ額面（死亡給付）の期間ポリシーの費用と比較するのにかかる金額を使用することを指しますまたは用語）それは必要です。この例では、さまざまな種類がありますが、永久生命保険には生涯保険を使いましょう。期間保険は、最初は全生命保険よりもはるかに安価であるため、さまざまな保険契約の費用の差によって、生命保険全体に費やした額を取って代わりに投資します。

その数字がどのようになっているかを見てみましょう。

優先料金クラスの40歳の非喫煙男性の25万ドルの全生命保険の費用は、製品によって異なりますが、私が代表する評判の良い会社の1つの見積もりは月額約347ドルです。 20年後の現金価値は70,018ドルになると保証されていますが、現行価値では105,721ドル、死亡給付は326,352ドルに増加しています。

同じパラメータを使用する250,000ドル、20年間のポリシーの費用は、月額約23ドルと低くなります。

差額を払う​​か、月額324ドル、年間収益を8％で20年以上投資すると、約190,843ドルになります。

それでは、「購入期間と投資額」戦略が優れているのは明らかです。

これは「依存する」場所です。

最初の質問の1つは、「あなたが生命保険契約に入れようとしているのか、あるいは別の投資に入れようとしているのか、あなたの目標は何ですか？」というものです。発行する保険会社の財務状態。あなたの投資口座では、19年間で8％のクルージングが可能です。市場のダウンスウィングにより、20年目にポートフォリオを20％以上削減することができます。これは、全生命保険契約では起こりません。オンタイムで、ポリシーに反映された金額の金額を取得します。だから、生命保険全体が市場リスクを逃れることになります。

もう一つの疑問は、あなたは本当に「違いを投資しますか」ということです。彼らは安価な定期保険を取得し、毎月の定期的な投資口座を決して設定しません。だから、彼らは時折死亡した場合に保護されますが、時間の経過と共に成長するようなものに資金を投入していません。全生命政策はこの問題を強いられます。それを維持するためには、その額を政策に入れなければなりません。もちろん、将来のキャッシュフローが変動し、そのプレミアム支払いを行うことができなくなるリスクがあります。それがあなたの状況に関係するリスクである場合、生命保険全体があなたにとって最良ではないかもしれませんが、あなたに適した他の柔軟でプレミアムな恒久的な方針があります。現金価値が長年にわたって蓄積されれば、あなたの保険料をポケットから完全に払い落とす代わりに、有料の追加やその他の方法の降伏を使用して保険料を払うことができます。申し訳ありませんが、ただの保険で話してください。私は、その人の生活や他の種類の恒久的な生命保険契約が使用されているかどうか、道のりをいくらか柔軟にすることができることを知らせるために、

そして、あなたが選んだそれに応じて、政策や投資からあなたのお金を得るのはどうですか？資格外の勘定科目に「差額を投資する」場合は、該当する長期キャピタルゲインで成長率に課税される資格があります。配当金は、支払った年の所得として課税されます。伝統的なIRAや401（k）のような適格口座を利用している場合は、資金を引き出すまで課税されません。その場合、あなたの成長は現在の所得として課税されます。

通常、保険料から現金価値を得る最も有利な方法は、1）保険料を撤回し、次にローンを使用して、または2）ローンを使用するだけである。支払い済みのプレミアムを上回る現金価値を引き出すと、その金額は現在の所得として課税されますので、引き出しやローンが正しく設定されていることが重要です。しかし、保険契約からお金を得ることの大きな利点は、それが正しく行われれば、 と成長 に取り出すことができます 無税 方法。お金を入れて、それを成長させ、税金を払うことなくそれを取り出す場所は非常に少なく、生命保険はその短いリストにあります。したがって、あなたが高所得税の納税義務に服している場合、これは「差額の投資」と比較して恒久的な生命保険に関連するより低い成長予測を緩和する利益をもたらし得る。あなたが税金を気に入らず、将来的になる可能性があるのであれば、恒久的な生命保険契約があなたにアピールすることができます。現在、米国の国家債務は16兆ドル以上に達していますが、将来の税率は現在より高いか低いでしょうか？

ああ、ところで。 20年経っても、「購入期間」のシナリオでは保険はありません。もちろん、住宅ローンを払って子供が大学で暮らしているのであれば、それは必要ないかもしれません。しかし、最終的な経費に限らず、家族や慈善事業に遺産を残すなど、様々な理由から必然的に生命保険を手に入れようとしている高齢者層があります。全生涯のシナリオでは、40歳の人は20年後に保険料を支払うことをやめることができ、報酬の支払額を156,000ドルに減らすことができますが、現在の仮定を使って$ 235,701と予測し、86歳現金価値の成長は全期間にわたって継続しています！

結局のところ、全生命または他の恒久的な生命保険を取得することは、誰にとっても適切ではありません。リターンの全生涯率はあなたにとってはあまりにも低いかもしれません（その場合、他の種類の永続的なカバレッジの1つがあなたに適しています）。ポリシーに組み込まれている手数料、費用、および積み荷は、あなたを無効にするかもしれません（投資するためには、あなたの401（k）と顧問に手数料を払わなければなりません）。あなたは医療上の問題があるため（しかし、あなたの健康な配偶者や子供の代わりに代理人になる可能性があるため）、生命保険の資格を得ることはできません。だから、私はあなたに強く注意します。単に用語を買って差額を投資することは、常に100％正確であるというだけです。実際には、多くの人にとって、あなたの特定のニーズを満たすように適切に構成された恒久的な生命保険を検討する価値があります。

私はこの妥協案をあなたに残していきます。保険料のベースライン額として1つの金額の期間保険を取得し、永続的な生命保険に関連する利益を得るために支払うことができる恒久的な小さな額を手に入れますか？あなたの401（k）、IRA、その他に投資するための資金がまだあるので、あなたの予算内に残しておいてください。その場合、あなたの生命保険の保護ニーズをカバーしながら、あなたのポリシーを通じて税金優遇環境において現金価値の成長を可能にし、投資口座の経費率を上げるための資金を投入します。私はそれは稀であるが、あなたがそれを得ることができればいつもいいウィンウィンウィンと呼ぶ。

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