連邦準備制度理事会の金利上昇があなたにとって意味するもの

セーバーと借り手

一般的に、金利上昇は預金者にとっては朗報であり、借り手にとっては悪いニュースです。

特に、貯蓄勘定は近年些細なリターンを生み出しています。連邦預金保険公社によると、2013年以来、年間平均利回りは全米で約0.06％上昇しています。その率では、1年分の貯蓄口座に1万ドルを貯めることでわずか6ドルの収入を得ます。

多くのセーバーは、より高い利回りのオンライン貯蓄口座を購入することで、口座からの利子をさらに絞り込みました。その中には、1％の北を支払うものもあります。これは、 2008年に。

預金証書はそれほど良くはなかった。 CDを使用すると、一定期間金銭を放置することによって、保護者がより高いレートでロックすることができます。しかし、2016年6月現在では、5年間のCDでも平均0.79％しか支払われていませんでした。

こうした貯蓄商品の歴史的な低水準率は一晩で上昇することはありませんが、フェデラル・ファンドの金利上昇は銀行や信用組合間の競争を刺激し、消費者にとって恩恵を受ける可能性があります。金融機関がFRBの利上げに遅れている場合は、より良い金利の口座を探す価値があるかもしれません。

Investmentmatomeの銀行アナリスト、Devan Goldsteinは次のように述べています。「貯蓄口座は銀行間で簡単に移動できるため、お金を競争力のあるものにすることができます。 「優れた緊急資金が調達されれば、その差は平凡な環境でも意味があります」

近い将来にお金を借りる？金利が上昇し続けると、自動車ローンや個人ローンで高い金利を支払うことになります。既存のローンが固定金利であることを再度確認し、利息費用を抑えるために、後ではなく早く借入を検討してください。

クレジットカード保有者

クレジットカードの金利は一般的に固定されていないため、特に連邦機関の金利の変動に脆弱です。あなたがクレジットカードの借金を運んでいるなら、おそらくあなたの金利とあなたの最低支払額が上昇すると期待できます。そうすれば、債務を切り捨てることが難しくなります。

しかし、あなたがクレジットカードの利子を上げることから痛みを取り除くための行動があります。

あなたのクレジットカードの負債を積極的に減らすことは、どんなレートが関係なく良いアイデアです。予算を再評価して、クレジットカードの残高を払い戻すための現金を自由にできるかどうかを確認し、一時的であっても所得を増やすことができるかどうかを考えます。

金利が上昇するにつれて、最低限の支払いをすべてのカードで、時間通りに行っていることを確認してください。これにより、時間の経過とともにクレジットスコアが強化され、低金利のローンに適格になることが容易になります。

あなたが良いクレジットを持っている場合は、高利貸された借金を0％残高移転クレジットカードに移すことを検討してください。連邦準備理事会（FRB）が引き続き金利を引き上げ、12ヶ月以上0％のAPRを引き締めることは、債務の大幅な減少を招く素晴らしい方法です。残高を払うことで、あなたのクレジットスコアも向上します。

あなたが家を所有している場合、あなたはあなたのクレジットカードを支払うために資本を借りることができるかもしれません。しかし、しばしば変動金利を持つホーム・エクイティ・ラインは、FRBの利上げの影響を受ける可能性があることに注意してください。代わりに固定金利の住宅ローンを検討するか、またはプライマリモーゲージを借り換えてクレジットカードの債務を払い戻し、まだ固定金利で固定することができます。

住宅所有者および住宅購入者

連邦準備制度理事会の金利引き上げは住宅ローン金利を引き上げるが、30年住宅ローン金利が大幅に上昇するまでには時間がかかる可能性が高い。

連邦準備制度理事会（FRB）の利上げは、実質的にゼロ金利の環境となった。金利上昇は歴史的に低い住宅ローン金利に終止符を打つ可能性が高いと思われるが、そのような金利の上昇には時間がかかり、一旦進行すると遅くなると予想される。

しかし、FRBが今後2〜3年にわたり短期金利を引き続き高め続け、インフレが加速すれば、住宅購入者は住宅ローン金利が大幅に上昇するとみている。

このように、また将来の利上げの可能性が高いため、増分率の引き上げでさえ、家賃のような高価な商品に課され、複数年の融資の期間にわたって延ばされた場合、費用がかかることを考慮する必要があります。

例えば、300,000ドルのローンで4％の率で30年のモーゲージを支払うと、毎月約1,400ドルの支払いが発生します。 6％の税率は1,800ドルに達し、ローンの存続期間中に13万ドル以上の利息が追加されます。より高い金利が住宅価格の上昇と組み合わされると、特に初回購入者にとっては市場からの価格設定が容易になります。

金利の上昇を先取りすることで、借り手は何千ドルも節約できます。変動金利住宅ローンおよび住宅ローンの信用枠を持つ消費者は、現在の資金調達オプションを注意深く見て、現在は固定金利の代替案を検討する必要があります。

[詳細：料金引上げが住宅購入者、住宅所有者、住宅ローンの借り換えに与える影響]

投資家

投資家は、金利低下の環境に慣れるまでに10年近く慣れてきたので、連邦準備制度理事会の金利引き上げが物事を揺るがす恐れがあることは当然のことです。しかし、2004年のように、長期的に有利ではないにしても、レートの上昇に対する市場の反応は中程度である傾向があることを示している。

この特定のレートの上昇には2つの利点があります。これは非常に予期されていました。つまり、多くの点で既に市場に焼き付けられています。そしてこれは、経済の強化と雇用市場の拡大の結果です。これは、今後の投資家にとっては良いニュースに過ぎません。

これは、他の潜在的な市場の乱れと同様に、この上昇率に対する最善の対応は全く応答しないことを意味します。特に退職のための投資は長い試合であり、ボラティリティが期待される。これらの変動を乗り越えることができる投資家が最も効果的です。金融技術会社CircleBlackの最近の分析によると、1929年に米国株式に投資を開始した人でも、大恐慌の始まりであっても、7年以内に戻って成長を経験しました。

レッスン：証券会社の口座残高を常に監視するのではなく、定期的に市場に買い込む戦略に従ってください。市場がダウンしたときに販売し、必然的にバックアップを取ると利益を得ます。

中小企業のオーナー

連邦準備理事会（FRB）の動きに引き続き、中小企業向けローンは金利上昇の可能性がある。

たとえば、SmartBizは米国中小企業局によって一部保証されている中小企業向け貸出金を発行しています。その金利はプライム・レートに基づいており、これは連邦金利に固定されている広く使用されている基準です。プライムレートが0.25％上昇すると、SmartBizローンの金利は同額上昇することになります。成長のために資金を借りなければならない小規模な非公開企業にとって、その違いは重要な意味を持つ可能性があります。

資金調達サークル、OnDeck、Prosper、Kabbageなどプライムレートを使用しないオンライン貸し手の場合、上昇率は大きな影響を与えません。一部の企業は、これらの貸し手の1つを探すことによって、より高いレートでヒットすることを避けることができるかもしれない。

しかし、上昇する金利は、ビジネスクレジットカードや変動金利住宅ローンなど、既存の変動金利債務のコスト上昇を意味する。個人の消費者のように、中小企業は、債務を削減し、調整金利のローンを固定金利のものにリファイナンスする方法を模索したいかもしれません。

例えば、変動金利住宅ローンの場合、中小企業経営者は、ローンの金利がいつリセットされるのか、それがローンの支払いにどのように影響するかを把握する必要があります。利上げ前に固定金利の住宅ローンにリファイナンスすることは理にかなっていますが、予想される貯蓄がリファイナンスのコストを上回っている場合に限ります。

上昇率の環境

最初の金利引き上げ後、FRBは景気がどのように景気に影響を与えているかを見ることになるだろう。雇用市場やその他の財務指標が依然として強い場合、金利がインチングをより高く維持すると期待できます。

この初期のバンプは、より高いレートへの可能な傾向のために自分自身を準備する機会です。特に変動金利を支払っているときに借金を減らすことは、上昇する環境の準備に役立ちます。株式市場の日々の変動にもかかわらず、あなたの貯蓄を増やし、あなたの長期投資戦略に注力していきます。

あなたがお金を慎重に管理し、経済が堅調に維持されている場合、金利の上昇はあなたの財布には良いことになります。

Virginia C. McGuireは個人金融ウェブサイトInvestmentmatomeのスタッフ執筆者です。 Eメール： [email protected] 。 Twitter： @vcmcguire .

Jazeena PinedaによるInfographic