ファイナンシャルアドバイザーが顧客の生命保険決定をどのように導くことができるか

保険契約者は保険料を支払って、受給者が保険契約者の死亡時に一時的に死亡給付を受け、家族や他の相続人が世話をするようにします。

しかし、生命保険の種類によって状況は複雑です。定期生命保険契約は特定の保険期間中に保険を提供しますが、例えば、子供が若いときに死亡することを保証するなど、生命保険のような恒久的な方針は、死の恩恵と他の退職貯蓄を補う現金価値投資の要素を組み合わせます。これは、生命保険の決定は、全体的な財務計画のコンテキストで行う必要があることを意味します。

私たちは財務顧問であり、私たちのサイトAsk Advisorネットワークのメンバーであるスティーブン・ハートに、財務アドバイザーが利用可能な一連の生命保険オプションを顧客に導く方法について尋ねました。

人々は生命保険についてどのように決定するべきですか？

クライアントは信任基準を守っている顧問と協働しなければなりません。つまり、クライアントの利益を自分のものよりも優先させる義務があります。

次に、クライアントは、生命保険のニーズが時間とともに変化し、保険商品があなたに有益であることを理解する必要があります。例えば、若い未婚の人は、短期生命保険の少額でOKかもしれません。中高年の専門家はおそらく、より多くの報道を必要とし、現金価値を創造する永続的な政策を検討するかもしれません。大規模なポートフォリオを構築している退職に近づいている空の巣箱は、おそらくより少ない報酬を必要とするが、年金や長期ケアの対象範囲を調べ始めることが望ましいかもしれない。

ライフステージによっては、住宅ローン/借金、子供の教育、少なくとも一定期間（退職を含む可能性があります）の生活費、最終経費をカバーする可能性があります。

生命保険商品の仕組みや、長期的な目標や目的にどのように役立つかを十分に理解することが重要です。財務計画は資産を可能な限り効率的に使用することに根ざしており、クッキーカッターソリューションはありません。

ファイナンシャル・アドバイザーは、これらのオプションを通じてクライアントをどのように導くべきですか？

クライアントがタームポリシーまたはパーマネントポリシーを選択するかどうかは、いくつかの要因に依存します。最も重要なのは、ターム生命保険は通常低コストですが、一定期間後に期限が切れますが、恒久的な方針はより高価ですが、後で使用できる現金価値を構築します。最低コストで最悪のシナリオを単純にカバーすることが目標であれば、用語で始まります。時間の経過とともに価値を創り出すことを望むなら、永久的に見てください。

重要なことは、生命保険は常に全体の財務計画の枠内に収まる必要があるということです。往々にして、生命保険に関する決定はサイロで行われ、個人が過小保険に加入しているか過剰保険に入っています。 Goldilocksのように、あなたは、あなたの長期計画と連携して使用するときに「ちょうど良い」金額とタイプを探したいと思っています。生命保険は "それ"の解決策ではなく、 "解決策"であることを覚えておくことが重要です。

"あなたの生命保険はあなたのために何をしたいですか？"これは "タームまたはパーマ"の領域にドリフトすることがありますが、目標や目標に対処することがより重要です。

" もっと： 最高の生命保険契約を見つける方法

全体的な投資戦略に保険プランを組み込むことの主な挑戦は何ですか？

生命保険の評価に関しては、マーケティングと販売のノイズがあまりにも多くあります。保険業界以外の人々は、すべての生命保険代理店が手数料を払っているだけであり、業界内の保険業者は顧客に間違っていると伝えるかもしれません。クライアントにとっては、意思決定プロセスを通じて彼らを導くために信頼する顧問を見つけることです。一部のアドバイザーはポリシー自体を販売し、他のアドバイザーは他の人に推薦します。重要な要素は、あなたの全体的な財務状況への影響を考慮せずに決して買わないことです。

スティーブン・ハートは、テキサス州プラノのタリス・アドバイザリー・サービスの上級財務プランナーおよびウェルス・マネジメント・アドバイザーです。