最初のクレジットカードの内容

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しかし、McNamaraがこのアイデアを投じたとき、彼は報酬、特典、金利や手数料、クレジットカードの提供を今日中断したりする要因について話しませんでした。代わりに、彼はクレジットで購入できるようにする以前のシステムとは別に、自分のカードを何に設定したかに焦点を当てました。ただ1つではなく、いくつかの異なる商人で使うことができます。

シムモンズ氏の著書「The Credit Card Catastrophe」でリコールされたように、マクナマラ氏は後にダイナーズクラブの役員に就任したマティ・シモンズに語った。「あなたはビジネス・エンターテインメントを毎月1回チェックする。現金をたくさん持ち歩く必要はなく、最も重要なことは、法人税や催事領収書に税額控除の領収書があることです。

クレジットカードでは、カード所有者は最初のカードと同じように「1ヶ月間の小切手」を支払うことができますが、それは類似点がどこで終わるかです。裕福な人のためだけの商品で、数か所で受け入れられるようになった現在、クレジットカードでは何百万人もの人々がお金を借りて報酬を得て、毎日の買い物をすることができます。

最初のカードはどのようなもので、時間の経過と共にどのように進化したのです。

最初のクレジットカードでは毎月完全に支払いが必要でした

クレジットカード： McNamaraは彼の製品を「クレジットカード」と名付けましたが、今日の基準では、毎月末に全額を支払う必要があったため、料金カードと呼んでいます。あなたはある月から次の月にバランスをとることができませんでした。

このように、ダイナーズクラブカードは、その当時の百貨店、石油会社、および他の小売業者によって発行された先駆者の多くと似ていました。 1950年代後半でさえ、ダイナーズクラブは「30日後の支払いに対して、罰金も金利もない」とシモンズは書いている。同社の主な収入源は、取引ごとに商人に課金されるインターチェンジと呼ばれる7％の料金でした。アメリカン・エキスプレスが1958年に最初のカードを発行したとき、それは月末に全額支払いが必要でした。

これらのカードは、エンターテインメント費用を統合する手段を提供しましたが、カード会員が時間の経過とともに残高を支払うことを可能にするものではありませんでした。

Bank of Americaはこのコンベンションに、最初の一般的なリボルビングクレジットカードであるBankAmericardで挑戦しました。 AmExの最初のカードのわずか1ヶ月前にカリフォルニアで発売されたこの新製品は、消費者が短期借入金を引き出し、柔軟なスケジュールで関心を持って返済することを可能にしました。

クレジットカード： 回転式クレジットカードが普及し、依然としてチャージカードを提供している唯一の主要な発行者はアメリカン・エキスプレスです。米国だけで何千万人ものカード保有者が、いつでも購入のためにお金を借りることができます。しかし、借入金はしばしば高価です：連邦準備制度のデータによると、利息を評価されたクレジットカードの平均APRは前四半期に13.35％でした。

あなたがそれを助けることができれば、あなたがやりたいことはまだありません。あなたが毎月完全に支払う場合、あなたは請求されません。それでも、必要なときに借りるという選択肢を持つことは貴重です。あなたが借金を負担するつもりであることが分かっているなら、入札0％のAPRオファーを持つカードを手に入れることで興味を避けることもできます。

最初のクレジットカードは旅行および食事の費用のみに使用されていました

クレジットカード： その名前が示すように、Diners Clubのクレジットカードは当初、レストランでのみ受け入れられました。それはマクナマラの元のアイデアでした。しかし、カードの高い商業手数料は受け入れの障害でした。

銀行コンサルティング会社のJavelin Strategy and Researchのマネージング担当ディレクターのMichael Moeserは次のように述べています。「7％のインターチェンジを手に入れることができるレストランが高価になる傾向があったため、富裕層のための製品となりました。それが開始された直後に、Diners Clubはホテルを含むように拡張されました。

初期の競合他社もまた、

旅行者やエンターテインメントの商人には最適です。アメリカン・エキスプレスが1958年に最初の板紙カードを発売したとき、最初の日には17,500の施設があり、Peter Z. Grossmanは「American Express：Great Financial Empireを築いた人々の非公式歴史」と題して書いています。 AmExは、当初ダイナーズクラブより6％のインターチェンジ料金と6ドルの年会費を最初に請求しました。「すでに、アメリカンエキスプレスのクレジットカードは、正式に呼ばれていたように、ダイナーズクラブカードのサイズと範囲と匹敵しました」とグロスマンは書いています。

バンク・オブ・アメリカがBankAmericardを立ち上げたとき、それを受け入れるいくつかのタイプの小売業者を説得した。しかし、キャッチがあった：それはカリフォルニアでのみ有効だった。

クレジットカード： レストランのディナーから食料品やガス、公共料金まで、これらの日はあなたのクレジットカードにほとんど何でも請求できます。

この広範な承認は、ほとんどのクレジットカード発行者がVisa（元のBankAmericardから育った）とMasterCard（MasterCargeとして生まれた）の下で現在動作していることがあります。これらの大規模な決済ネットワークは、加盟店との受諾契約を締結しているため、発行者は個別に行う必要はありません。彼らはまた、商人が以前よりも手頃な価格のインターチェンジ・レートを設定しています。典型的なインターチェンジ・レートは、過去の6％または7％ではなく、各トランザクションの2％から3％に及んでいます。 2014年のNilson Reportのデータによると、現在、約950万の米国の商人がVisaとMasterCardのクレジットカードを受け入れています。

最初のクレジットカードは報酬を提供しなかった

クレジットカード： クレジットカードが発明されるずっと前から、ロイヤルティプログラムが存在していました。 1800年代には、多くの店舗が切手の形で顧客に報酬を提供しました。これは商品のために償還される可能性があります。しかし、クレジットカードは報酬のゲームに入るのにずっと時間がかかりました。

「80年代はクレジットカードの報酬の流域時代でした」とMoeser氏は言います。「発見カードが1986年にSearsによって発売されたとき、消費者にインターチェンジの一部を払い戻したキャッシュバック報酬プログラムがありました」これは米国で初めて提供されたクレジットカードの一つとなり、発行者間の競争が促進されました。

その後、シティは、アメリカン航空と提携したカードを発行し、カード会員がマイレージマイルを獲得できるようにしました。 1990年代と2000年代には、より多くの競合他社が市場に積み重なり、クレジットカードの報酬はより寛大になりました。

クレジットカード： 最近では、数百ドル相当のサインアップボーナスは旅行カードで簡単に見つけることができます。一握りの報酬カードは、すべての購入に対して2％のフラットレートを提供します。これは、初期報酬カードの2倍です。

報酬のクレジットカードは高い金利で来る傾向があるので、残高を持っている人にとっては良い選択ではありません。利子は、最も寛大な報酬であっても簡単です。しかし毎回全額お支払いいただいた場合、毎日の購入で毎年数百ドルを稼ぐ簡単な方法です。

今日、利便性は単なる出発点に過ぎない

利便性だけでは、「1か月ごとの小切手」で支払うということは、これまでのようにクレジットカードのセールスポイントほど大きくはありません。最近では、報酬率、手数料、金利または利益のためにカードを選択する方が良いでしょう。しかし、もしあなたが欲しいそれが使いやすかったことに基づいてカードを選択するには、まだたくさんのオプションがあります。

定額報酬のカードは、階層型報酬のカードのより簡単な代替案として競合しています。より多くの発行者は、Amazon.comやUberのような加盟店を通じて直接、あるいはATMの現金でも報酬をシームレスに交換できるようにしています。また、資格を事前に認定しているユーティリティーは、申請する前にどのクレジットカードとボーナスが適格であるかを知ることができます。

クレジットカードは単に価値が高まるだけではありません。管理するのも楽です。そして、発行者はより良い報酬と利益のためにお互いを上回り続けているので、消費者は勝っています。

写真はJavelin Strategy and Researchの礼儀です。

Claire Tsosieは個人金融のウェブサイトInvestmentmatomeのスタッフ執筆者です。 Eメール： [email protected] 。 Twitter： @ ideclaire7 .

この記事はInvestmentmatomeによって書かれ、もともとForbesによって出版されました。