リバースモーゲージを取得する方法

リバース・モーゲージは、退職時にあなたの家の持分の一部を使いたい場合には探検する価値があります - そして、近い将来あなたの家に滞在することを計画しています。あなたは宿題をして、リバースモーゲージを受ける前に何を期待するかを知っています。

あなたがリバースモーゲージを申請して取得するのに役立ついくつかの一般的な質問（および回答）があります。

リバースモーゲージはどこで手に入りますか？

ほとんどのリバースモーゲージは、連邦住宅管理局によって保証されているホーム・エクイティ・コンバージョン・モーゲージまたはHECMとして発行されています。だからあなたはFHAが承認した貸し手を選びたいと思うでしょう。非HECMリバース住宅ローン貸し手は自社製品を提供していますが、HECMと同じ消費者保護はありません。

HECMの資格を取得するにはどうすればよいですか？

HECMを取得するには、以下のFHA要件を満たす必要があります。

• あなたは62歳以上です
• あなたおよび/または資格のある配偶者（共同貸し手ではなくても融資を受けなければならない）は、あなたのプライマリレジデンスとして自宅に住んでいます。 「資格のある」配偶者とは、リバース・モーゲージを申請する前に合法的に結婚したことを意味します。
• 連邦債務の滞納はありません
• あなたは自分の家を完全に所有しているか、それとも大量の持分を持っている
• あなたは、住宅都市開発局によって承認されたHECMカウンセラーとの必須のカウンセリングセッションに参加します
• あなたの家は、すべてのFHA財産基準と洪水要件を満たしています。
• あなたは家に住んでいる限り、すべての不動産税、住宅所有者保険、その他の世帯維持費を引き続き支払う

貸し手は私のアプリケーションをどのように評価しますか？

あなたの貸し手は、あなたのクレジットを引き落とし、あなたの支払履歴と未払いの住宅ローンを評価し、あなたが積立不動産担保または連邦債務を保有していないことを保証することを含む財務的評価を行います。

貸し手はまた、401（k）、年金、社会保障、あなたがまだ働いているならば、スタブを支払うなど収入声明を要求します。これは、進行中の住宅費を支払う余裕があることを示しています。

最後に、貸し手は、あなたの家がどれくらいの価値があるか、逆担保でどれくらい借りることができるかを決定するために不動産鑑定を注文します。

なぜ私はHECMカウンセリングをする必要がありますか？

HUDが認可したHECMカウンセリング機関であるClearpoint Credit Counseling Solutionsの住宅金融専門家Cara Pierceは、中立的な第三者専門家の逆担保融資の内容と内容をより深く理解するのに役立ちます。

「カウンセラーとして、私たちはリベートを取ることはなく、実際、貸し手とは全く話をしません」とピアスは言います。 「私たちは事実を外に出してしまいました。そして、消費者にその決定をさせる」

あなたの家の持分を借りているので、あなたが借りた金額とあなたの家の価値によって、リバースモーゲージが時間の経過とともにその資本を枯渇させる可能性があることを理解することが重要です。

どれくらい借りることができますか？

FHAのHECMの最大借入限度額は$ 679,650です。しかし、あなたがリバースモーゲージで引き出すことができる金額は、最年少の借り手（または適格な非借入の配偶者）の年齢、現在の金利、あなたの家の鑑定評価額によって異なります。

リバースモーゲージで取り出せる総額は「初期元本限度」と呼ばれます。初年度では、元利元本の60％（貸し手が決定した額）を上限とします。唯一の例外：元本返済額の60％を超える既存の住宅ローン金額がある場合、HECMでは、元本返済限度額の10％を合計して60％を超えてローンを払うことができます、消費者金融保護局によると。

閉じるまでにどのくらいの時間がかかりますか？

これは貸し手から貸し手に変わりますが、通常、フロリダ州ナポリのCoyle Financial Counselの財務プランナー、Rob O'Dellは、30日以内にリバースモーゲージを閉鎖すると予想しています。一部の市場では不動産鑑定士が不足し需要が不足しているため、審査はプロセスの最長部分になる可能性がある、とオデル氏は指摘する。

私の資金はいつ、どのように配布されますか？

あなたはあなたの支払いのためのいくつかの選択肢を持っています（それはあなたが受け取る支払いをFHAが呼び出すものです）。これは、いくつかの追加的な財務計画が行われる場所です。例えば、あなたの他の退職所得の流れや長期的な医療費を評価することは、あなたのリバース・モーゲージ・ファンドの受け取り方法に影響します。 FHAは、2つのリバースローンタイプを提供しています：変動金利モーゲージと固定金利モーゲージです。

ARMでは、次の支払いオプションから選択できます。

• 任期： あなた（またはあなたの適格配偶者）が家にいる限り、毎月の支払いを設定します
• 期間： 一定期間の毎月の支払いを設定する
• 信用枠： あなたが資金を使い果たすまであなたがそれらを必要とするときに不特定の支払い
• 変更された保有期間： あなたまたはあなたの適格配偶者が家に住んでいる限り、クレジットラインと月額支払いを設定します
• 変更された用語： クレジットラインとあなたの選択した一定の期間の毎月の支払いを設定します

固定金利の住宅ローンを使用すると、ローンを締め切った後、一時的に一括払いを受けることになります。たとえば、借金の払い戻し、生活費や医療費の支払いなど、収益の使い方についての確固たる計画を立てたいと思うでしょう。

次のステップは何ですか？

オオデル氏によると、多くの人々は逆担保を嫌っている。借り手が死亡した後に退去した配偶者の空前の高額報酬と恐怖の話を聞いたからだ。しかし、それは消費者をより広く保護する最近のFHA規則の実施前であった、と彼は言う。

これらのルールの中には、初年度に取り出せる金額を上限にし、ローン開始手数料を6,000ドルに制限し、借り手が死亡または長期ケア施設に移動した後に適格非借用配偶者が家に留まることを認めています。

住宅ローンを元に戻すリスクがあるので、研究を行い、HUD認定のカウンセラーに連絡し、FHAが承認したHECM貸し手を選択する必要があります。

FHAは未承認の貸し手からの融資を保証していないので、あなたが死後に適格な非育ての配偶者を家に留まらせるなど、同じ保護を受ける保証はありません。

Deborah Kearnsは、Investmentmatomeの個人金融ウェブサイトのスタッフ執筆者です。電子メール：[email protected]。 Twitter：@debbie_kearns。