健康貯金口座：IRSからの贈り物を拒否しない

Laura Scharr-Bykowsky

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ほとんどの人は贈り物にノーと言いたくはありません。 IRSから来ていると想像してください。人々はそれを与える以上のものを抱く傾向があります。しかし、毎年、多くの人々はちょうど彼らの健康貯蓄口座を適切に使用しないことによってそれを行います。

ヘルス・セービング・アカウント（HSA）は医療費のためにお金を節約するのに最適な方法であり、政府は納税者にこれらの口座に参加する大きなインセンティブを提供します。 HSAの拠出額は、1人3,350ドル、家族あたり6,650ドル（55歳以上の場合は1,000ドル）が税引前のドルで行われます。口座のお金は免税されます。適格医療費に使用された場合、引き出しは課税されません。それはかなりの贈り物です。

さらに、一部の雇用主は従業員のHSAに貢献しています。そのような場合には、雇用主からも贈り物を受け取っています。

HSAを取得するには、高額控除可能な健康保険に加入している必要があります。 HSAの所有権は、より多くのアメリカ人が低い保険料を得るためにそのような計画を選ぶにつれて急上昇しています。残念なことに、ほとんどの口座保有者は、これらの口座の非課税の性質をフルに活用していません。 HSAで保有されている300億ドルのうち約87％がデビット口座に現金として保有されており、資金が投資されていないことを意味しています。

HSA所有者は、現在の医療費の支払いに使用できるように、拠出金を現金で維持することを選択します。しかしそうすることで、彼らは将来のためのこれらの強力な貯蓄手段をこれらの口座にする複合復帰を免れる。

その理由の1つは、多くの人々が柔軟な支出口座（FSA）の「使用するか失う」という性質に慣れており、HSAが同じように機能すると考えているということです。彼らはしません：HSAの未使用のお金は毎年ロールオーバーすることができます。 FSAは長年にわたり使用されてきましたが、HSAの成長とFSAの寄付が毎年わずか2,550ドルに制限されているため、人気が低下しています。

将来の医療費のための貯蓄手段として使用するのではなく、HSAから現在の経費を支払う別の理由は、現金や予期しない医療支出をカバーするのに十分な現金や緊急資金がないことです。

そのような費用のために十分な資金がある口座保有者の場合、HSAに資金を投資し、医療費の支払いのために口座から資金を引き出すのはより理にかなっています。たとえば、30歳で私の計画を開始し、寄付がもはや許されない65歳まで、次の35年間、年に3,000ドルを拠出するとしましょう。年率換算で8％を返す高成長ファンドに投資すれば、退職時に医療費や長期介護費用を免除することができます。このお金は決して課税されませんでした。

今後HSAを最大限に活用するためのヒントを2つ紹介します。

1.低コスト資金への投資

複合利益の可能性を最大限に引き出すには、低コストの資金に投資してください。あなたの職場のHSAが高額な、あるいは限られた選択肢しか提供しない場合は、低コストの管理者に天びんを移転することができます。私は彼らが選ぶ20のヴァンガード・ファンドを持っているので、Health Savings管理者を推薦します。もう1つの選択肢は、TD Ameritradeプラットフォーム上の資金へのアクセス権を持つ自主的なオプションを持つHSA Bankです。あなたの現在の計画は振込手数料を課す可能性があるので、最初にあなたの口座を動かすことが良い財務上の立場にあるかどうかを確認してください。

2.将来何年も過去の経費を払い戻す

また、HSAを使用して、記録を保持している限り、過去に被った医療費を払い戻すことができます。将来の払い戻しの可能性について、毎年あなたの現金支出の領収書とランニング・タリーを保持してください。 （現在、過去の経費の将来の払い戻しのためにお金を引き出すことができる時間に制限はありません）。

あなたがHSAに参加する機会と希望がある場合は、その利点を最大限に活用してIRSからの無料ギフトを利用してください。

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