クレジットカードの歴史

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ニューヨークのレストランはこのカードを尊重すると予測しています」と元ダイナーズクラブのエグゼクティブであるMatty SimmonsはMcNamaraが早い段階で彼に言ったことを思い出しました。 Simmonsは彼の著書「The Credit Card Catastrophe」で会話を語りました。

当時、他の会社はいくつかの商人に受け入れられたクレジットカードを発行していませんでした。しかし、マクナマラは未来について、そしてあるものについては正しかった。最初の主要な多目的チャージカード発行者として、ダイナーズクラブは加盟店間で広く受け入れられ、他の発行者のための道を開いた。利用可能な最新のデータであるボストン連邦準備銀行からの2014年の調査によると、米国消費者の約72％がクレジットカードを持っていると報告しています。

業界が生まれる

クレジットカードのアイデアはDiners Clubから始まったわけではありませんが、McNamaraのアイデアはすでに存在していたことを大きく改善しました。

1920年代にデビッド・S・エバンスとリチャード・シャルメンゼーの「プラスチックでお支払い」によれば、デパートや石油会社は、顧客が購入を請求するために使用できる金属の仕込板と「礼儀カード」を提供し始めました。これらのカードは、現代の店のカードと同様に、発行された商人によってのみ受け入れられました。レストランはそのようなカードを提供していませんでした。

厚紙のクレジットカードを使って、ダイナーズクラブは大衆の受け入れを目指しました。これは、各取引で商人に7％の手数料を請求しましたが、カード所有者が非カード会員よりも多くを費やすことを保証しました。それはカードの利便性を約束しました。 - 財布に入れておくステータスシンボル。これらのカードは毎月完全に支払いが必要でしたので、今日は「チャージカード」と呼んでいますが、当時はクレジットカードと呼ばれていました。

創立1周年を迎えたDiners Clubには42,000人の会員と数人の競合が集まりました。同社によると、1953年には国際的に認められた最初のチャージカードとなった。

しかし、大企業が競争に参加したのは1958年までではありませんでした。これらには、最初のプラスチックカードの一部を発行したAmerican Expressが含まれていました。アメリカ銀行;ヒルトンホテルズのオーナーであるカートブランシュ（Carte Blanche）。

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競争が激化する

1958年に発売されたクレジットカードの中で、バンク・オブ・アメリカは最も革新的でした。ダイナーズクラブと他のカードは、レストラン、旅行、エンターテイメントの店舗でのみ受け付けました。しかし、新しい「BankAmericard」はいくつかの異なる種類の商人によって受け入れられましたが、最初はカリフォルニアに限られていました。 Evans氏とSchmalensee氏によると、一部の顧客は残高を回転させることができた。

バンク・オブ・アメリカは、忘れられない - そして信じられないほど高価な宣伝のスタントをカードに導入しました。カリフォルニア州フレズノにある顧客に、既に有効化されたBankAmericardクレジットカードを6万通分郵送しました。

業界では「フレズノドロップ」と呼ばれていましたが、この大量の郵送により、銀行に何百万ドルもの費用がかかる広範な詐欺や延滞が発生しました。損失にもかかわらず、発行者は、翌年には、カリフォルニアの他の顧客に同じカードを提供した。 1961年に、カードはエバンスとSchmalenseeによると、最初の営業利益を生成しました。

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カードネットワークが成長を拍車に掛ける

1966年、BankAmericardは他の州の銀行にその事業を拡大するためにカードのライセンス供与を開始した。これにより、アウト・オブ・ステートの銀行は、BankAmericardを購入した商人が受け入れたカードを発行することができました。同年、カリフォルニア銀行の別個のグループが、インターバンクカード協会（Interbank Card Association）を立ち上げ、イシュア商人取引を管理するために協力しました。

時には、これらの組織は2つの全国的なネットワークに発展しました。彼らは現在、発行者と加盟店の間の仲介者として効果的に機能し、加盟店銀行を経由して取引を完了する前に取引が合法であることを保証します。

BankAmericardは結局Visaになり、その後Bank of Americaからスピンオフした。（その後、銀行は、クレジットカードのBankAmericard名を復活させた。）
ICAは、より多くの加盟銀行を獲得し、その名前をMasterChargeに変更しました。

これらのネットワークは、発行者の注目を得るために競争し、加盟店の受け入れを拡大した。

1970年代と80年代には、カードのロゴが受け入れられる場所に影響を与えたため、ネットワークに基づいてカードを選択するのが理にかなっていました。しかし、両方のネットワークに対する商人の受け入れが普遍化するにつれて、発行者は競争のために新しい特典をカードに追加し始めました。

1986年、Searsはディスカバーカードを導入しました。ディスカバーカードは、消費者にすべての購入品に対してわずかなリベートを提供し、米国競争の最初のキャッシュバックカードの1つになりました。これまでネットワークのブランドを利用してカードを宣伝していた発行者は、サインアップボーナス、頻繁なフライヤーマイル、低金利期間などの魅力を提供し始めました。

" もっと：なぜCostcoはVisaのみを受け入れるのですか？

規制が追いつく

クレジットカード業界が何千人ものカード会員から数百万人に増えたことで、クレジットカードの金利が実際に意味していたことなど、信用の働きに関する最も基本的なルールのいくつかでさえも、

"クレジットの不思議の国では…消費者は実際の年間利子の点で借金の費用についてほとんど話されていませんでした"と著者Hillel Blackは1961年の "今すぐ購入、今すぐ買う"と書いた。そのうちのいくつかは莫大な金額を隠していた。一部の人は毎月の金利を使用していたが、他の人は年利を使用した。

他の問題が明らかになった。多くのカード所有者は、例えば、口座に不正な料金を払っていた。女性は一般に、男性の共同署名者なしでクレジットカードの資格を得ることができませんでした。クレジットカードの開示は最小限に留まった。

議員は踏み込んだが、早くはなかった。 1968年に、消費者信用保護法の一部である貸出法の真実 - 年率率（APR）の標準化された計算方法。しかし議会は、「The Journal of Consumer Affairs」の1971年の記事によると、この問題を8年間研究した後で初めて法律を可決した。

1970年代を通じて、より多くの消費者保護が消費者信用保護法の下で追加された。性別、婚姻状況、人種その他の理由により、クレジットカードの申請者を差別することは違法となりました。カード所有者の詐欺行為に対する責任は限定されていた。より良い開示が求められた。

クレジットカード業界が急速に発展するにつれて、これらの法律の多くは現行の慣行と歩調を合わせるように改正されました。例えば、2009年のカード法は、すでに存在していた開示要件に加え、その他の改善点の中でも、貸出法の真実にさらなる制約を加えました。

モバイル支払いとそれ以降

今日、クレジットカードはクレジットについてより多く、カードについてはより少なくなっています。

プラスチックカードを使用する代わりに、多くの消費者がスマートフォンを使用しています。 First Annapolis Consultingの2016年の調査によると、デビットカードまたは当座預金口座を持つ消費者のうち約3人とスマートフォンは、過去12か月間に少なくとも1回はモバイル支払いを行っています。さらに多くの人が、カードを浸したり、スワイプしたりすることなく、オンラインで購入を行うためにクレジットカードを使用しています。

マクナマラはこれを見ましたか？おそらくそうではありません。彼は1952年にDiners Clubで株式を売る前に、同社が25万人のメンバーを退職させ、しばらくの間ピーター・アウトし、その後はズート・スーツのように消えると予測した。

60年以上経った今、Discoverの一部であるDiners Clubはまだまだあり、インスピレーションを受けている業界は引き続き成長しています。

Claire Tsosieは個人金融のウェブサイトInvestmentmatomeのスタッフ執筆者です。 Eメール： [email protected] 。 Twitter： @ ideclaire7 .

2017年2月9日に更新されました。