住宅ローンの8％が住宅所有者の顔をどのように変えるのか|

住宅部門は深いファンクにとどまっている。差し押さえの危機は、2009年と2010年の差し押さえ活動の驚くべきレベルに基づいて、解き放たれるまで引き続き時間を費やしていますが、売れ残った家屋の暴落は、何年もかかるかもしれません。

最近の要因が出てきており、今後数年間、住宅部門に影響を及ぼし、差し押さえ要因を背景に押し込む可能性があります。また、ファニーメイとフレディマックは、投資家が金利とそれに続く住宅ローン金利がどこから来るのかについて議論する中で、注目されています。

ファニー、フレディ、連邦

オバマ政権は、住宅ローン貸し手のファニーメイ（連邦国家抵当協会）とフレディマック（連邦住宅ローン抵当公社）が解決の一部ではなく、問題の一部であると信じている議会の人々と協力した。これらの政府スポンサー企業（GSE）は、低金利融資保証に何十億ドルもを提供しており、持続可能な住宅ブームにつながった環境を作り出すのに大いに役立ったと信じています。

超党派議員ファニーメイとフレディマックの両方を大幅に縮小しようとすると、住宅市場の深刻な変化に向かって動く可能性があります。現在、ファニーメイとフレディマックは重要な目的を果たしています。地方銀行に連邦資金を提供し、住宅所有者に貸し出しています。これらの組織が縮小した場合、または一部の政策立案者が望むように完全に廃止された場合、貸し手は連邦資金へのアクセスを制限されます。そして、銀行が貸し出しに自分の資本をより多く使うことを余儀なくされれば、彼らは自分自身の増加したリスクを補うために高い金利を要求するでしょう。

金利の上昇=バイヤーの減少。買い手数が減ると、住宅価格はさらに下落する可能性がある。理由は次のとおりです。

若いカップルが10％の前払いで20万ドルの家を購入したいとしましょう。現在の金利で約5％の金利で180,000ドルを調達するには、966ドルの元本と利息の支払い（税金と保険の支払い前）を見ています。

レートが8％に上昇すれば、毎月の支払い額は1,320ドルに上昇する。料金が5％から8％に上昇すれば、40万ドルの家を購入しようとする人は月額800ドルを支払うことになります。

[家を購入する準備ができている場合は、住宅ローン計算機を使用して、毎月の元本と利息の支払額を確認してください。]

時代の終わり？

最近の銀の裏地の1つ経済危機は住宅価格の低迷が住宅価格をはるかに手ごろなものにしたことであった。全米不動産協会（NAR）によると、住宅手当指数は2008年の137.8から2010年には174.6に上昇しました。（100の値は、国民所得の中央値を持つ家族が正確に所得を得て、 100を超える指数は、中央値収入を得ている家庭が、20％の前払いを仮定して、中央値段の家庭で住宅ローンを受けるために十分な収入を上回っていることを示しています。金利は下落しており、現在は上昇傾向にあります。私の数学では、金利を8％に引き上げることで、ここ数年にNAR指数が上昇しました。

なぜ私は8％固定ですか？ファニーとフレディの要素だけではありません。彼らの市場からの撤退は住宅ローン金利を7％に押し上げるだろうが、残りのプッシュは経済の期待された改善から来て、おそらく100倍から200ベーシスポイント数年（すなわち、1％から2％の金利上昇）。

一般に、より強い経済活動はより高い価格を期待する。金利を設定する際に重要な役割を果たす連邦準備制度は、経済が強化された場合に金利を引き上げる傾向があります。住宅ローン金利は10年財務省証券の金利を追跡し、長期金利は債券市場ではなく連邦準備制度ではなく、債券市場によって決定されることに注意することが重要です。それにもかかわらず、FRBが短期金利を引き上げる場合、住宅ローン金利の方向性に強い間接的影響を及ぼします。

住宅購入者にとっての意味

潜在的な住宅購入者にとって明らかなことです。あなたが家を購入する予定で、借りる必要がある場合は、特に住宅価格が低いうちに融資を締結するのに最適な時期です。前払いができない場合は、慌てる必要はありません。代わりに、引き落としを積み重ね続けることに焦点を当て、当初想定していたよりも控えめな家を探すことを考えよう。さらに別のハードルを加えるために、貸し手は現在、20％または30％までの前払いの支払いを要求しています。これは5％ダウン時から大きな変更です。つまり、潜在的な住宅購入者は貯蓄を積み上げる前に貯蓄を積み上げるのにもっと時間が必要だということを意味します。

しかし、株式市場や他の場所に現金をたくさん置いておけば、ローンが手に入りにくくなるので現金を支払うことができる人のためにテーブルが移動します。あなたが購入しようとしている家の競争力は低くなりますが、より高い料金で実際に需要が減少した場合、将来の住宅価格の下落を見込む可能性があります。

あなたの住宅ローンを返済しようと急いで、歴史的基準によって借入金利が非常に低いままであるため、再び活用したいかもしれません。借り換え時に受け取る現金は、受動的に管理されるインデックスファンドや配当可能な株式で、住宅ストックよりも高い収益を得ることができます。もしインフレが再び醜い頭を引き上げるなら、今後数年間で期待されるように、5.5％の住宅ローンのロックは、インフレが高まるほど良く見えるだろう。今後数年間に金利、住宅価格、需要がどういったものになるかを正確に知ることは不可能です。ファニーメイ、フレディマック、連邦準備理事会の行動は、今後数か月にわたり確かなものになるだろう。

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