ハイブリッド介護保険が感知すると

人生の後半に病気を弱める見通しは楽しいものではありませんが、それに起因する財政難からあなたとあなたの家族を守ることは賢明です。自分自身を準備するための一般的な方法は、何らかの形の介護保険を購入することです。

介護保険は次のように機能します：あなたは年間保険料を支払うのですが、年齢や病気により長期ケアが必要な場合は、毎日または毎月の給付が支払われます。長期的ケアを必要とせずに死亡した場合、保険料を「無駄にした」と感じるため、この方針を尋ねる人もいます。

それに対抗する方法として、いわゆるハイブリッド政策が普及してきました。これらの保険契約は、長期ケア保険と、ユニバーサル生命保険（全生命保険のように、長期にわたって蓄積される貯蓄投資の要素を含む）などの永続的な生命保険契約とを組み合わせている。

ハイブリッドシナリオでは、保険契約者は、長期ケアに必要なときに保険金から引き出し、保険会社は、資金がなくなったときに保険料を支払う。保険契約者が高価な長期ケアを必要とせずに死亡した場合、相続人は死亡恩恵を受けるため、保険料は「無駄」にならない。

私たちは、長期介護保険やハイブリッドプランのプラスとマイナスについて財務アドバイザーであり、当社のサイトAsk AdvisorのメンバーであるDamon Gonzalezに尋ねました。

" もっと： 生命保険の5つの主要なタイプ

伝統的な長期ケアプランよりもハイブリッド政策の主な利点は何ですか？

私は、一部のクライアントが伝統的な介護保険の「使用するか、それを失う」性質を過ぎることができないことを知ります。年に4,000〜8,000ドルの保険料を購入するのは感情的に難しく、睡眠中に離れる場合は何も払わないでしょう。私は80年代半ばにクライアントが去年退会した。彼は、年間約3,250ドルの保険料を19年間支払った。それは彼と彼の家族が他の何かのために使用することを得なかった$ 60,000以上です。

しかし、それは保険の性質です。決して起こらないことを望むリスクから身を守るためにお金を払っています。長期生命保険に20年払って何も忘れてしまった場合、その期間中に死亡したとは思わない。同様に、私はその年に交通事故に遭わなかったなら、私が自動車保険でお金を無駄にしたとは決して考えませんでした。しかし何らかの理由で、多くの人々が長期介護保険について異なった考えをしています。

ハイブリッド・ポリシーは、2つの退出戦略を提供することによって保険料を浪費するという人々の恐怖を軽減する。最初の退出戦略は、解約請求期間（通常10年）後に、ポリシーを取り消すことを決定した場合、保険料のほとんどを返済することができます。あなたが保険会社から受け取ったイラストは、あなたがそれをキャンセルした場合にあなたの現金でリターンをしないことを示していますが、あなたが心を変えて欲しいと思っていれば、ポリシーを取り消す。

第二に、あなたが死ぬと、あなたの相続人に支払われる死の利益があります。継承を離れることは、多くの人にとって本当に重要です。彼らは、彼らがハイブリッド保険に保険料を支払ったお金の一部が彼らの子供に与えられることを知っているのが好きです。

最後の主な利点は、利益が保証されていることです。保険料を支払う場合（通常10年以下）、契約上保証された死亡益、保証された現金価値、保証された長期介護保険金額が適用されます。

一方、伝統的な介護保険は、これらの保証はありません。事実、保険会社は保険の州の部門に年額50％の保険料を上乗せすることがあります。限られた資産を持つ退職者の中には、こうした増加を余裕がない人もいる。

主な欠点は何ですか？

ハイブリッド・ポリシーは非常に多くの異なることをしているため、いずれの点でもベストではありません。私は最近、クライアントがプレミアムで15万ドルを支払うイラストレーションを実行しました。そして、10年後には、そのポリシーを取り消すことを決めれば、12万ドルで逃げることができました。それは何にも勝るものではありませんが、離れていくことで$ 30,000と$ 150,000を投資する可能性のある機会費用がかかります。この保険契約の長年にわたる死亡恩典は、保険料の15万ドルを少し上回っていました。保険会社は長期介護保険を提供しているので、現金価値または大きな死の利益。

ハイブリッド政策のもう一つの欠点は、保険料が伝統的な長期ケアよりも短期間で支払われることで、一部の人々には手数料がかかりません。多くの要因が価格に影響する可能性がありますが、62歳の女性のハイブリッドケアは、生涯にわたって支払われる伝統的なLTC保険料の約半分であるのに対し、10年間、年間約8,000ドルです（またはケアが必要になるまで） ）。保守的な投資家は、現在CDに入っている10万ドルを借りて、その資金を活用していくつかの生命保険と長期介護保険を提供する考えが好きかもしれません。

最後に、ハイブリッド・ポリシーに課された保険料は、税金控除可能なものではないため、ハイブリッド・ポリシーは潜在的に税額控除可能ではありません。

消費者は正しい計画をどのように選ぶべきですか？

いくつかの異なる種類のポリシーについて引用し、コスト、メリット、デメリットに慣れさせることをお勧めします。実数を見たり、さまざまな種類の保険を比較することなく、決定を下すのは難しいです。 10年以内にハイブリッド保険に資金を提供できる資産を持っていない人もいれば、それだけで伝統的な長期ケアに向けることができます。

あなたの健康状態もあなたの決定に影響を与える可能性があります。ハイブリッド政策の引受は通常は簡単ですので、健康状態によってハイブリッド政策に向かう可能性があります。

最後に、多くの人々は30,000ドル以上の保険料を支払うという考えを立てることはできません。それがあなたのようなものなら、あなたはハイブリッド政策、あるいは代わりに、臨時ケアライダーを持つ恒久的な生命保険契約に引き寄せられるかもしれません。これは無料または低コストのライダーであり、長期ケア費用をカバーするために生きている間に死亡恩恵を受ける。

Damon Gonzalezは、テキサス州プラノのDomestique Capitalの公認財務プランナーで社長です。