節約していますか？

あなたが緊急資金を作りようとしたことがあるなら、あなたの手を挙げてください。

それがあなたなら、あなたは、最近、連邦準備制度理事会に、何かを借りたり売ったりすることなく予期しない400ドルの費用を支払うことができないと言いました。何人かは、彼らはお金をまったく思い付くことができないと言いました。

Fedの統計は、最近のAtlanticの雑誌のカバーストーリー「中流階級のアメリカの秘密の恥」を促しました。その中で、Neal Gablerの著者は、「中堅、中期的にも、給料を支払って多くの人々に給料を支払っている時代、上層階級の収入 "と言います。

この作品には何千ものコメントが集まっていました。その多くは必然的に、Gablerの多くの誤解や悪い決定に焦点を当てていました。

私は彼よりも賢いです。それは人間の本質です。悪いことは私には起こりません」しかし、娘の結婚式に費やすために小さな401（k）を流し、お金の状況について暗闇の中で妻を守るなど、彼の失業に執着することは、 ：

所得が増えているときは、財務的なミスを犯すことがあります。所得と富が縮小すると、間違いがあなたの人生を損なう可能性があります。

あなたが無実の犠牲者であるか、一連の悪い選択肢で災害を誘ったとしても、それは本当に重要ではありません。変化しているのは、景気風があなたの顔にあるときに、どれだけ悪化する可能性があるかです。

今何が違うの？

過去には、良い時代であっても下向きの動きに直面していた人がいました。中産階級で仕事を失った、あるいは失業した人は、収入が急落し、決して回復することはありません。

しかし、今日では、財務的見通しの縮小に対処する個人について話すだけではありません。私たちは、中産階級のものを含め、何百万人もの人々について話しています。

米国では、国勢調査局によると、1999年に収入の中央値がピークに達し、まだ回復していませんでした。 2014年9月に発表された連邦準備制度理事会の消費者金融調査によるインフレ調整後の数字によると、純資産の中央値で測定した全体の富は1998年以来21％減少しています。

15年後に大部分の国が著しく貧困になると、アメリカ人の財政的脆弱性を、あまり考慮されていないラテの習慣や、娘の結婚式に費やされてしまったことに対して責められることはありません。

だから私は、「雨の日のために私たちの多くを救うことができない主な理由は、我々が進行中の嵐の中で生きているということ」であることを、Gablerの主張には同意している。大小の予期せぬ経費を列挙していきます。そして、ニューヨーカーの漫画には「それは大雑把なパッチだと思ったが、それは私たちの人生であることが判明した」と引用している。

それが悪い時はどうすれば貯金できますか？

事は、大きな違いを生むためにそれほど節約する必要はないということです。

最近のアーバン・インスティテュート（Urban Institute）の調査によれば、小額の収入（250ドルから749ドルの範囲）は、所得が落ち込んだ後、貧困家庭を苦難から守ることができます。この貯蓄額の家族は、住宅手当を逃す可能性が28％低く、公益費を逃す可能性は24％低く、250ドル以下の家族よりも退去する確率が78％も低い。驚くべきことではありませんが、所得が高くなれば、支払いの不足や退去から身を守るために必要な節約額が増えます。アーバン・インスティテュート（Urban Institute）の研究者は、中高所得の家庭をこれらの苦難から隔離するには少なくとも2,000ドル、高所得の家庭では少なくとも5,000ドルの収入を得ると推定した。

それらは少量ではなく、特にゼロから始める人々のためのものです。しかし、貯蓄はあまり重要ではありません。レイズや安定した給料を払っても救済できないときは、貯蓄がもっと必要です。

どのように（現実的に）保存することができますか？

どのようにあなたはそれをやっていますか？君は：

予測可能性を予測する。 Gabler（と他の人たち）が予想外に呼ぶ費用の多くは、実際にはかなり予測可能です。家や車は修理が必要です。歯がある場合は、歯科検診料があります。ペットは獣医に行く必要があります。等々。

あなたはあなたが支払うものを正確に予測することができないかもしれませんが、過去の経験や一般的な経験則に基づいて推定すると、年間の修理と保守のために家の購入価格の1％〜2％を割り当てるのと同様に、 。この金額をまず脇に置いて残されたもので生きることは、あなたの収入の100％で生きて避けられないことが起こるたびに克服するよりももっと意味があります。

小さく始める。 500ドルの節約目標は良い第一歩です。あなたが何かを売ることができる、またはあなたを始めるために偶然を使うことができれば、素晴らしい。それ以外の場合は、定期的に小さな貢献をしてください。彼らは結局加算されます。

「緊急」を定義します。 あなたの当座預金口座が煙霧であるたびに貯金に没頭した場合、または治療に「ふさわしい」ときは、本当に必要なときにお金はそこにはありません。

それにこだわります。 貯蓄はあなたが一度やることではありません。あなたは継続しています。費用があなたの節約を枯渇させたら、あなたはあなたのクッションを再構築することに集中します。たとえ給与から給与に至るまでの生活から解放されたとしても、財政的な弾力性をどう構築しても、引き続き貯蓄してください。

ほとんど誰もが何かを救うことができます

そのような絶望的な財政状況にある人々は、いつも救われることはありません。多くの人は破産のような何らかの債務救済のために提出する方が良いでしょう。

しかし、ほとんどの人がこれを行うことができます。

経済的なはしごの底から始めましょう。貧困層が救うことができないという考え方は、世界中の研究によって裏付けられている神話であると消費者金融保護局の消費者教育とエンゲージメント責任者、ゲイル・ヒルブランドは述べています。

ヒルブランド氏は最近、シカゴ連邦準備銀行（FRB）の金融リテラシー・サミットのパネルに語った。「貧しい人々が救うことができ、目標を設定できることが一貫して示されている。 「経済全体のどこにいても、財務能力の向上はあなたの人生をより良くすることができ、それには貯蓄も含まれます」

あなたの収入や人生の状況が最も重要なのはあなたがセーブしてフォローアップするということです。

貯蓄の行為は、エコノミストSteven VentiとDavid WiseによるNationalの調査によると、生涯にあなたの収入、あなたに起こるランダムな出来事、またはあなたが選んだ投資よりもどれだけ多くのお金を貯めるかとは関係がありません。経済研究局。

彼らは、低収入の人々の中には6匹の巣の卵が累積し、高収入のものには何もないことが分かった。類似の所得の人々がどのくらい集めていくかには幅広い変化があったが、富の違いの全体的な大部分は、人々が救われたかどうか、そしてどれくらいのものかと関係があった。

それは「1つで終わった」ではない

短期的な節約については、これが「1つの決定」ではないことを覚えておくことが重要です。これらの資金を常に補充する必要があります。

車の修理または獣医裁判所があなたの緊急資金を払拭するときは、その資金を優先的に再建してください。非常に多くの人々が見逃す貯蓄の「すすぎとリピート」の一部であり、ファンドはそれが必要とされたときにお金を提供することで、緊急資金をあきらめます。

節約は無意味ではない、言い換えれば。今日は不可欠です。それは、あなたの人生をテールスピンに送ることができる財政的ショックとあなたの間にあるものです。

Liz Westonは個人金融のウェブサイトInvestmentmatomeのコラムニストであり、 "Your Credit Score"の著者です。電子メール：[email protected]。 Twitter：@lizweston。