マイクロファイナンス機関が持続可能なローンを提供する方法
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無料の小切手勘定や請求書の支払いなどの銀行業務の便宜に慣れていた私たちにとっては、これらのサービスがなくても世界の3分の1以上がそうすることは想像もつきません。貧困層を支援する諮問グループによると、世界中の25億人の成人に正式な銀行口座はありません。米国では、960万世帯が融資を受けていないと連邦預金保険公社が発見している。
マイクロファイナンス機関（MFI）は、低所得者の金融サービス、特に個人ローンへのアクセスを増加させます - 少なくとも、それがアイデアです。
しかし、人民集中型の貸出は高価であり、MFIの最近の資金調達（IPOを含む）や金利の平均で35％に達する人々の一部は、機関が人以上の利益を優先させるかどうかについて疑問を呈している。
成功するためには、MFIはコストを削減する必要があります。しかし、ユーザーに渡される費用の多くは避けられません。ワシントン大学の経済学の助教授、レイチェル・ヒース（Rachel Heath）は次のように述べています。
確かに人を助け、財政的に持続可能なものがMFIにとって相互に排他的である理由はない。
高い金利にもかかわらず、多くのMFIは持続可能で価値のある地域社会です。成功した機関は、どのようにミッションに真実を当てながらコストを管理していますか？ Investmentmatomeは専門家に体重測定を依頼した。
MFIと技術に関するRobert ChristenとTodd Watkins
マイクロファイナンスの可能性を広げるためのエリザベス・ラインとマクリン・クローズ
Todd Watkins、Maclyn Clouse、Harsha RodriguesによるMFIのリーチ拡大 MFIsと銀行に関するLes Dlabay
マイクロファイナンスの課題がどのようにユニークではないかについてのCaitlin McShaneとBart Victor ブリック・アンド・モルタル銀行に所属することは、時間と資金を節約する金融アプリにアクセスする唯一の方法ではありません。 Time Magazineによれば、世界の60億人がモバイル技術にアクセスできるようになり、ますます多くのMFIがメンバーシップを増強し、運用コストを削減することに力を入れています。 Boulder Institute of Microfinanceの創設者であり、シラキュース大学の行政および国際問題担当教授であるRobert Christenは、モバイルテクノロジによるコスト削減により、コストが削減され、顧客アクセスが向上すると述べています。 マイクロファイナンス機関は、携帯電話やエージェントベースの取引システムなどの技術ソリューションを活用して、顧客との取引コストを削減し始めています。
エンボス技術
リーハイ大学の経済学科のトッド・ワトキンス教授は、ケニアのモバイルバンキングは、MFIとその顧客の両方に利益をもたらすと語っています。
おそらく最も革新的なものはモバイルマネーです。ケニアにはM-Pesaと呼ばれるプログラムがあります。M-Pesaは携帯電話に搭載されたアプリとして提供されているので、携帯電話を持っているすべての人が使えます。
セレンゲティの真っ只中に…ナイロビの彼のいとこにモバイルマネーを送っている羊の飼い方を見ました。すごいかっこいい。 マイクロファイナンスへのアクセスを容易にすることは、サービスが価値がない場合には、大きな違いはありません。多くのMFIは、貯蓄、保険およびその他の金融商品への提供を拡大し、責任を持って顧客を管理する（数字の読み方、書き方、または使用方法を常に知っているわけではない）顧客を支援することによって、 AccionのFinancial Inclusion Centerのマネージングディレクター、Elisabeth Rhyneは、MFIの顧客サポートと教育の重要性を強調しています。 他のビジネスと同様に、マイクロファイナンス機関は、顧客にサービスを提供し続けるためには財政的に持続可能でなければなりません。彼らの顧客は限られた手段しか持たず、クレジットは悪用されると有害になる可能性があるため、マイクロファイナンス機関は消費者保護を確保するために特別な注意を払わなければなりません… …クレジットのみからバランスの取れた金融サービスに移行する必要があり、お客様の製品の適切な使用について時間が経つにつれて、低価格化を望んでいるので、マイクロファイナンス機関は、特に技術を通じて、金融サービスを提供するためのより効率的な方法を探し続けています。 デンバー大学のファイナンス教授であるMaclyn Clouseは、インドのMFIが顧客のフォーカスを失うことなく技術に適応することを見てきました。
以前は、借り手が現金を持ってくる週に1回の会合がありました.MFIのローン担当者は革製のポーチで現金を取り、バイクに乗りました。バンガロールへの最後の旅行では、彼らは、より多くの顧客が携帯電話で支払い能力を得ているという事実を話していましたが、彼らはまだ毎週の会議を続けるつもりです。
あなたが見つけたのは、良質のMFIは、持続可能なままにすることができるクライアント以上のものとして顧客を探しているということです。優れたMFIは、借り入れ、事業運営、ヘルスケア、一般的な生活に関する教育プログラムを提供します。彼らは、単にお金以上のものを求めて顧客を引きつこうとします。 少数の人々に小額の融資を提供することは費用がかかります。だからこそ、銀行は一般的にそれをやっていないのです。だから、MFIにとっては、技術を取り入れるか、追加のサービスを提供するか、別の方法を提供するかにかかわらず、顧客基盤を拡大することが重要です。多くの人にとって、村内でも新しいユーザーを追加すると、顧客あたりのコストが削減されます。 リーハイ大学のワトキンス氏は、小規模なMFIに直面する高いコストは、施設を危険にさらし、顧客を傷つけると言います。 ほとんどの[MFI]は小さすぎます。数万のMFIがあります。何人かのクライアントを扱っている人もいます…規模の経済は数十万人や数十万人のクライアントの中だけで始まります。 数百人の会員を扱っている教会ベースのMFIは、金融サービスを提供しようとしており、システムを構築し、監督、データ収集、あなたのローンを返済している人に対する洞察、外部の資本へのアクセス組織…これらのことは、大規模な組織にとってはすべて安価です。 また、コストも金利と直接相関しています。マイクロファイナンスは、私たちの銀行基準によって高い金利を課すため、黒い目を持っています。低コストの組織は金利が低い。まっすぐ進む線があります。だから、あなたが小さいなら、あなたはより高い費用がかかるので、より多くの費用を請求します。それは誰にもサービスを提供しません。 デンバー大学のClouseは、田舎のMFIのためにターゲットを絞ったアウトリーチを提案しています。 MFIの料金は高いですが、これらの機関の運営費が大きいため、高いです。多くの場合、農村部では、顧客に行く必要があります。あなたが支店に来るようなものではありません。あなたは村を離れたことのない顧客を抱えているので、ローンの役員がバイクに乗っているので、非常にコストがかかります…その犠牲はそのコストをカバーすることです。 私たちは午後、カンボジアのある村で1時間過ごしました。そこでは、1時間半で1つの汚れた道に行かなければなりませんでした。顧客はすべて、彼らが私たちに来たので、顧客が理解して感謝することです…顧客に彼らが対処できることを納得させるのはMFIの仕事です。あなたがその村でビジネスの大部分を手に入れることができれば、それは他の施設と競合するよりも、村から村への運転よりもずっと持続可能なものになるでしょう。 Women's World Bankのチーフ・ストラテジー・オフィサーであるHarsha Rodriguesは、マイクロファイナンスから財政的な包括への組織の焦点をどのように変えていくことが、より多くの借り手につながるのかを説明しています。 最初にマイクロクレジットがあった。今や、財政システムの外にいる人々に利益をもたらす、資産構築のようなサービス全体であるマイクロファイナンスについてです。 女性の世界銀行は、マイクロファイナンスだけではないことに気付きました。それは財政的な包含です。
新しい顧客のニーズを満たし、資本へのアクセスを向上させる - 金利引き下げ - 一部のMFIはコースを変更して銀行になる。しかし、非営利から非営利への移行は、特に以前のMFIが公開されたとき、多くの専門家の間で論争の的となりました。 タッカー氏は、「一般公開することは株主にとって利益につながる可能性があるため、これは良いことではないか」と指摘する。 「それほどたくさんあるわけではないが、そこにいる」 もちろん、銀行は多くの顧客にとっての目的を果たしています。しかしMFIも同様です。 レイ・フォレスト・カレッジの経済学とビジネスの教授であるLes Dlabayは、低所得の借り手にとってMFIが依然として不可欠である理由を説明しています。
歴史的に、マイクロファイナンスプログラムは、非営利団体による低所得者の資本ニーズに対応するように設計されています。
収益と社会的責任のバランスは、MFIにとって継続的な課題です。しかし、ヴァンダービルト大学の道徳的指導者のバート・ビクター（Bart Victor）教授のように、その窮地は独特ではないと言う人もいます。 ソーシャル・エンタープライズという概念は、この二重ミッション・ビジネスです。
ロサンゼルスとサンフランシスコの各地域で借り手に毎月2百万ドル以上を貸している、カリフォルニアに本拠を置くOpportunity Fundのような他の組織は、バランスを見つけたようです。広報担当者Caitlin McShane氏はこう述べています。 財務の持続可能性と顧客の支援は共生的です。私たちが顧客をより多く助けると、私たちはより多くの収益を生み出します。
それは古いニュースかもしれませんが、マイクロファイナンスについて楽観的な理由がたくさんあります。 Tuckerによると、ほとんどの機関の返済率は約95％です。 リーハイ大学のWatkins氏は次のように述べています。「何十年も前に何千万もの人々が金融サービスを受けています。彼らは彼らの足で投票している」 iStock経由のメイン画像。 トッド・ワトキンス写真提供：ryanhulvat.com
追加サービスの提供
顧客基盤の拡大
銀行になる
マイクロファイナンスの課題
